Hlavní obsah
Ilustrační snímek Foto: Profimedia.cz

Stavební spoření usnadní cestu k hypotéce

Stavební spoření v loňském roce oslavilo 25 let své existence. Už od prvopočátku zaujalo přední místo na poli finančních produktů a v popředí zájmu se drží i v současnosti. Minimálně třetině zájemců o pořízení bydlení úspory na vkladovém účtu poslouží jako základ pro získání hypotečního úvěru. Pro jiné se úvěr od stavební spořitelny stal vhodnou alternativou hypotéky.

Ilustrační snímek Foto: Profimedia.cz
Stavební spoření usnadní cestu k hypotéce

V současné době má v Česku stavební spoření uzavřeno zhruba třetina lidí. Podle dat Asociace českých stavebních spořitelen (AČSS) jen v loňském roce bylo sjednáno téměř půl milionu nových smluv, přičemž ke konci roku bylo na vkladech uloženo zhruba 355 miliard korun.

„V porovnání s dalšími vkladovými produkty je stavební spoření stále atraktivní alternativou, což potvrzuje rostoucí zájem tuzemských střadatelů. Je ideální volbou pro vytváření úspor, a to už od dětského věku. Motivátorem k pořízení stavebka je nejen atraktivní úrok, ale i státní podpora,“ doplnil Jiří Procházka z finanční skupiny Wüstenrot.

Úroková sazba na vkladových účtech se pohybuje v průměru kolem jednoho procenta ročně, navíc stát klientovi přispěje každý rok částkou ve výši deseti procent z jeho vkladů v daném roce, maximálně pak dva tisíce korun ročně. Podmínkou pro získání státní podpory je trvání smlouvy minimálně šest let.

Se stavebkem blíž k hypotéce

Zpřísnění podmínek České národní banky v dubnu 2017 uzavřelo cestu k hypotéce lidem, kteří počítali se sjednáním tzv. stoprocentní hypotéky, tedy hypotéky, kdy nebylo nutné mít při žádosti o úvěr žádné vlastní peníze a banka tak poskytla peníze na celou zástavní hodnotu nemovitosti.

Pokud v současnosti nemá žadatel o hypoteční úvěr vlastní prostředky alespoň ve výši 20 procent hodnoty zástavy, na hypotéku může zapomenout. Jednou z možností, jak se k potřebné částce dostat, je právě uzavření stavebního spoření, což potvrdil i průzkum Wüstenrot. Z jeho výsledků totiž vyplynulo, že třetina dotázaných plánuje využít úspory ze stavebního spoření jako základ pro hypotéku.

Stavební spořitelny pochopitelně potenciální střadatele motivují k uzavření smluv prostřednictvím různých výhodných akčních nabídek. Například Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) nyní odpustí poplatek (standardně jedno procento z cílové částky), ve výši až 1500 korun, smlouva s cílovou částkou 150 tisíc korun je tak zdarma. Pokud si se smlouvou sjednáte i běžný účet u ČSOB, získáte slevu na poplatku až dva tisíce korun a na běžný účet vám připíší částku jeden tisíc korun.

Do konce října mají smlouvu až do výše 200 tisíc korun zdarma i klienti Raiffeisen stavební spořitelny (RSTS). Se stejnou nabídkou se setkají také zájemci o uzavření smlouvy u Stavební spořitelny České spořitelny (SSČS), akce však platí jen do konce září.

Stavebko jako alternativa hypotéky

Stavební spoření není jen o spoření, jeho součástí jsou i úvěry - jak klasické úvěry ze stavebního spoření, tak tzv. překlenovací úvěry (též meziúvěry). Tyto úvěrové produkty lidé nejčastěji využívají v případě rekonstrukcí svého stávajícího bydlení, nejčastěji pak kuchyní či koupelen.

Jsou ale i tací, pro něž je úvěr od stavební spořitelny vhodnou alternativou namísto hypotéky. V průzkumu se každý pátý oslovený vyjádřil, že plánuje využít úvěr ze stavebního spoření jako zdroj pro financování nákupu nemovitosti. Po hypotéce, kterou upřednostňuje téměř polovina (49 procent) dotázaných, je tak stavební spoření druhým nejčastějším způsobem, jak obstarat peníze na nákup bydlení. Častěji tuto volbu využívají mladí lidé do 26 let, a to až ve 28 procentech případů.

Podle AČSS mají lidé nyní napůjčováno kolem 266 miliard korun.

Úvěry od stavebních spořitelen zajištěné nemovitostí v oblasti úrokových sazeb zdatně konkurují hypotečním úvěrům, pohybují se často hluboko pod třemi procenty.

S výhodnou akční sazbou se nyní až do konce září mohou setkat zájemci o úvěr u Modré pyramidy, která produkt Hypoúvěr nabízí s akční úrokovou sazbou 2,29 procenta ročně. Zároveň platí, že Hypoúvěr do výše 80 procent hodnoty zastavené nemovitosti lze v rámci akční nabídky získat bez poplatků za zpracování úvěru a za ocenění nemovitosti.

Stavební spoření: Co je výhodnější? Pravidelný měsíční či roční vklad, nebo jednorázový vklad na začátku po uzavření smlouvy?
Příklad:
  • Smlouva uzavřena v srpnu 2019, kdy byl proveden i první vklad.
  • Pro nárok na státní podporu musí smlouva trvat šest let, za tu dobu klient vložil 120 tisíc korun.
  • Úročení vkladů je 1,2 procenta ročně. 
  • Poplatek za uzavření smlouvy nebyl placen zvlášť, ale postupně zúčtován z vkladů. Poplatky za vedení účtu spořitelna v tomto příkladu inkasuje měsíčně.
  • Jsou započteny také daňové odvody z výnosů.
Pravidelný měsíční vklad
  • Při pravidelném měsíčním vkladu 1667 korun po šesti letech vybereme 130 293 korun.
Tento způsob je klasickým pravidelným spořením. Je to nejpohodlnější varianta, kdy si v bance nebo internetovém bankovnictví nastavíte na šest let trvalý platební příkaz a o nic víc se už nemusíte starat.
Pravidelný roční vklad
  • Při pravidelném ročním vkladu 20 tisíc korun po šesti letech vybereme 129 411 korun.
Tato varianta vychází co do obnosu naspořených peněz o necelých tisíc korun hůře než pravidelné měsíční vklady. I tak stojí za zvážení, protože v dnešní době jsou na trhu k dispozici například spořicí účty, kde se roční úrokové sazby pohybují okolo dvou procent. Peníze tak můžete v průběhu roku nechat vydělávat na některém z takových spořicích účtů a v prosinci převést 20 tisíc korun na stavební spoření. V takovém případě si musíte ohlídat, aby byly peníze na účet připsány nejpozději do 31. prosince, abyste se za daný rok nepřipravili o státní podporu.

Jednorázový vklad
  • Při jednorázovém vkladu 120 tisíc korun po šesti letech vybereme 135 508 korun.
Pokud na účet vložíme najednou 120 tisíc korun, nejedná se v podstatě o spoření, ale spíše o jednorázovou investici či odložení volných peněz na později. Ze všech tří příkladů vybereme po šesti letech nejvyšší obnos peněz.
Zdroj: Broker Trust
yknivoNumanzeSaNyknalC

Výběr článků