Článek
Na investiční hypotéky mají banky podle doporučení ČNB poskytnout žadatelům úvěr nejvýše na 70 procent hodnoty nemovitosti. Maximální výše celkového dluhu žadatele o hypotéku vůči jeho ročnímu příjmu (DTI) by měla být nanejvýš sedminásobná. Za investiční nemovitost považuje ČNB třetí a další byt či dům nebo reality určené k pronájmu.
Dosud platily pro hypotéky jednotná pravidla. Podle nich mohly banky poskytovat úvěry na bydlení maximálně na 80 procent hodnoty nemovitosti. U žadatelů do 36 let pak na 90 procent. Ukazatel DTI pak finanční domy nemusely sledovat vůbec. Pro nákup vlastního bydlení tyto limity platí nadále.
„Doporučení se týká relativně malé části hypotečního trhu a jeho cílem je preventivně omezit některá vznikající rizika již ve své počáteční fázi,“ uvedl člen bankovní rady ČNB Jakub Seidler.
Centrální banka reagovala na současnou velkou aktivitu na hypotečním a nemovitostním trhu. Překotný růst cen překračující deset procent ročně přiměl uvažovat o koupi realit i lidi, kteří se kvůli pořízení investičního bytu neváhají výrazně zadlužit.
Investiční hypotéky tvoří podle ČNB asi polovinu úvěrů na bydlení, po jejichž sjednání přesáhne maximální výše žadatelova dluhu devítinásobek jeho ročního příjmu.
Takové hypotéky jsou rizikové nejen pro lidi, kteří si je berou. Potenciálně mohou způsobit problémy i bankám. Pokud lidé nebudou schopni úvěry splácet, mohou se snažit tyto byty prodat i za cenu výrazných slev. Takové překotné prodeje mohou vyvolat ztráty v bilancích komerčních bank.
Finanční sektor je odolný
ČNB zavádí nová pravidla preventivně. Finanční sektor v Česku považuje centrální banka za stabilní a odolný. Banky jsou dobře kapitálově vybavené a obstály by jako celek i v případě hlubokého a dlouhotrvajícího propadu ekonomiky. Centrální bance to ukázal provedený zátěžový test.
„Výsledky testu ukázaly, že domácí banky by se díky své robustní ziskovosti vyrovnaly i s vysokými úvěrovými ztrátami. Objem a kvalita aktiv bankovního sektoru spolu s výchozí výší kapitálu vytvářejí příznivou základnu pro vstřebání šoků uvažovaných v zátěžovém testu,“ uvedl ředitel sekce finanční stability a restrukturalizace ČNB Libor Holub.
Bankám pomáhá mimo jiné velmi dobrá ziskovost. Hlavním zdrojem zisku jsou pro ně čisté úrokové výnosy. Centrální banka nicméně upozornila, že v příštích letech může ziskovost ovlivnit geopolitické napětí, případně nárůst úvěrových ztrát nebo slabší poptávka po úvěrech.
Bankovní rada na čtvrtečním zasedání zároveň ponechala sazbu proticyklické kapitálové rezervy pro ochranu úvěrového trhu na současné úrovni 1,25 procenta.
