Článek
Pevná úroková sazba je bankou stanovována na konkrétní časové období, nejčastěji na dobu 1, 3 a 5 let.
V nabídce bank je také sazba na delší období, a to na 10 let nebo dokonce až na 20 let. Na druhé straně tohoto rozpětí je novinka Komerční banky, která přišla s nabídkou pevné sazby stanovované jen na období tří měsíců. Nejvíce oblíbená je mezi klienty pětiletá fixace, v těsném závěsu pak fixace tříletá.
Pokud v úvěrové smlouvě bude stanovena pevná úroková sazba, znamená to, že klient ví, jaká splátka mu bude bankou každý měsíc účtována, a to po celou dobu trvání zvoleného časového období, např. po dobu pěti let.
Variabilní úroková sazba je na rozdíl od pevné sazby, jak již její název napovídá, podstatně proměnlivější, a to v kratším časovém úseku. Je odvozována od sazby PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate), což je sazba, za kterou si banky navzájem půjčují peníze na mezibankovním trhu.
Variabilní sazba je nyní nižší
Banky si k této tzv. referenční sazbě přičtou pevnou úrokovou přirážku a součet obou položek tvoří výslednou variabilní úrokovou sazbu. Protože se PRIBOR průběžně mění, mění se tím i výsledný úrok. Klient tak může mít každý měsíc jinou splátku úvěru v závislosti na změně referenční sazby.
Všechny banky s výjimkou Hypoteční banky a ČSOB vážou svou konstrukci variabilní úrokové sazby k jednoměsíčnímu PRIBOR.
Výhodou uvedené konstrukce sazby je, že variabilní úroková sazba je nyní nižší než pevná úroková sazba, a tedy i měsíční splátka úvěru je aktuálně nižší.
I když toto období trvá již několik let, nemusí tomu tak však být stále. Určitým rizikem je právě to, že se referenční sazba v čase průběžně mění. Klient tak nemá jistotu stabilní měsíční splátky, protože ta se zvyšuje nebo snižuje v závislosti na změnách referenční sazby.
Zatím by růst neměla
V současnosti jsou variabilní sazby výhodné, protože referenční sazba je na historicky nízké úrovni. V podstatě již od roku 2009 díky ekonomické situaci průběžně klesá a minimálně v období následujícího půlroku není předpoklad pro její růst.
Nejnižší variabilní sazba na trhu je nyní ve výši od 1,96 % v nabídce České spořitelny. Proti tomu nejnižší pevná úroková sazba s fixací na 5 let je aktuálně 2,83 % v nabídce LBBW Bank CZ.
U zmiňovaných příkladů úrokových sazeb je dobré si uvědomit, že to jsou sazby minimální, tedy pro klienta dosažitelné pouze tehdy, splní-li další podmínky, jako je např. využití běžného účtu u dané banky, pojištění, dosažení určitého objemu úvěru apod. Reálná sazba bude vyšší, pokud klient tyto služby nevyužije.
Předčasné splacení s výhodou
Kritériem při rozhodování o typu sazby tedy bude, zda je klient ochoten akceptovat možnost průběžné změny výše měsíčních splátek úvěru, nebo zda na období několika let chce mít jistotu stálé výše splátek bez výkyvů, ať již směrem nahoru, nebo dolů. Výběr závisí na individuálním vztahu klienta k riziku změny a potřeby plánování svých financí.
Výběr sazby závisí na individuálním vztahu klienta k riziku změny úroku a potřeby plánování svých financí
Dalším důležitým kritériem pro rozhodování, zda využít pevnou, nebo variabilní úrokovou sazbu, je rovněž možnost předčasného splacení úvěru bez smluvních pokut. Zatímco u pevných sazeb je možné úvěr splatit bez sankce jen k datu změny úrokové sazby, tedy např. u 5leté fixace sazby po uplynutí 5 let, u variabilních sazeb je možné úvěr splatit dříve, obvykle po jednom roce za poplatek 1 až 2 % z objemu mimořádné splátky.
Výhodou variabilní sazby je, že banky umožňují zdarma přechod na pevnou sazbu, pokud klient začne mít obavy z rostoucích sazeb.
Jak na úvěr ze stavebního spoření
V případě využití úvěru ze stavebního spoření lze využít jen pevnou sazbu. Sazba je sice vyšší než u hypotečních úvěrů, ale je zde jedna velká výhoda.
Pro menší úvěry v částce kolem 200 000 Kč není vyžadováno žádné zajištění. Pro takovéto částky spořitelny zpravidla nevyžadují ručitele, ani není potřeba zřizovat zástavní právo k nemovitosti, což je povinná zákonná podmínka u hypotečních úvěrů.
Jednotlivé varianty úroků Vám porovná a spočítá hypotéční kalkulačka.