ČNB se již delší dobu obává toho, že se lidé, kteří si pořídí tzv. stoprocentní hypotéku, tedy hypotéku bez vlastních úspor, mohou někdy v budoucnu dostat do potíží se splácením. Proto se rozhodla zatlačit na banky, aby hypotéky poskytovaly jen klientům, kteří mají určitou část peněz z ceny nemovitosti naspořenou.

Úvěry budou hůře dostupné

ČNB tak letos v říjnu bankám doporučila, aby po žadatelích o hypotéku požadovaly vlastní úspory ve výši alespoň pět procent z ceny nemovitosti (jedná se o tzv. 95procentní hypotéky). Od dubna 2017 se bude jednat o deset procent (90procentní hypotéky). A navíc jich banky nebudou smět poskytovat neomezené množství.

„Už od druhé poloviny příštího roku by navíc mohl začít platit zákon o ČNB, kdy se pak podobná rozhodnutí centrálních bankéřů stanou pro ostatní banky závazná,” upozornil Roman Bečička ze společnosti Broker Trust.

Na základě těchto opatření pak určitá část klientů na hypotéky nedosáhne.

„Dojde ale i k omezení poptávky investorů, kteří pomocí těchto hypoték financovali nákup nemovitosti s vynaložením minima vlastních financí za účelem pronájmu,“ dodal Bečička s tím, že méně dostupné hypotéky by mohly způsobit pokles poptávky po koupi nemovitostí, a tím i zastavit nebo alespoň omezit růst jejich cen.

Daň jako komplikace

Nároky na zájemce o koupi nemovitosti, respektive jeho úspory, už od letošního roku zvyšuje i novinka, kdy platba daně z nabytí nemovitosti (s výjimkou prvního prodeje) ve výši čtyř procent kupní ceny přešla na kupujícího.

Od jara příštího roku tak bude muset být zájemce o nemovitost schopný minimálně 14 procent z její ceny financovat jiným způsobem než hypotékou. Daň z nabytí se totiž do hodnoty nemovitosti nezapočítává, a nejde ji tak hypotečním úvěrem financovat, pokud klient nemá další nemovitost, kterou by dal do zástavy.

ČTĚTE TAKÉ
Daň z nabytí nemovitosti bude platit od listopadu kupující

„Alternativou ke koupi bydlení pomocí hypotéky a vlastních úspor je financovat nákup například kombinací hypotéky a úvěru ze stavebního spoření či neúčelového úvěru. Sjednání druhého úvěru by si měl ale každý dostatečně promyslet, aby ho splácení úroků později nepřivedlo do potíží,“ uvádí Roman Bečička.

Mladé rodiny s minimálně jedním dítětem do šesti let mohou také využít kombinaci hypotéky s úvěrem poskytnutým ze Státního fondu rozvoje bydlení, který může dosáhnout až 600 tisíc korun.

Podmínky této půjčky už ale nejsou tak výhodné jako v minulosti, například kombinace různých úvěrů nesmí přesáhnout 90 procent z ceny nemovitosti. Bez vlastních úspor se tak zájemci o úvěr ani v tomto případě neobejdou.

ČTĚTE TAKÉ
Mladým lidem s dítětem půjčí na bydlení i stát, maximálně však 600 tisíc

Přísněji posuzované žadatelovy příjmy

Zásadní změnou pro banky je podmínka prověření úvěruschopnosti klienta. Pokud důkladně nevyhodnotí schopnost klienta splácet a úvěr klientovi poskytne, stává se smlouva neplatná.

Klient může uplatnit námitku neplatnosti do tří let od uzavření smlouvy. V takovém případě je klient povinen vrátit poskytnutou jistinu úvěru v době přiměřené jeho možnostem. Většina bank z tohoto důvodu ruší tzv. „bezpříjmovky“, tedy úvěry, kde klient nemusel prokazovat své příjmy nějakým potvrzením.

Dalším produktem, jehož poskytování je omezováno, jsou „obratovky“, tedy hypotéky, kde se příjem OSVČ počítal z obratu v daňovém přiznání a ne ze základu daně.

„Především pro živnostníky, kteří využívají vysoké daňové paušály, se tak ztíží přístup k úvěrům, ačkoliv na splácení v reálu většinou bez problému mají,“ uvedl Bečička.

ČTĚTE TAKÉ
Konec levných hypoték, banky postupně zdražují

Snazší splácení

Podle nového zákona o spotřebitelském úvěru je možné předčasně splatit hypotéku bez sankcí. Zákon umožňuje jednou za rok splatit 25 procent úvěru bez jakékoliv sankce i mimo termín konce fixačního období.

Při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě dlužníka půjde ukončit celou hypotéku zcela zdarma.

V případě prodeje nemovitosti po 24 měsících budou smět banky klientovi naúčtovat jen jedno procento z předčasně splácené částky a maximálně to může být 50 tisíc korun. Ostatním klientům budou banky smět za předčasné splacení naúčtovat jen skutečné náklady, které jim tím vznikají.

„Banky se obávají, že při předčasném splacení hypoték přijdou o část úroků. I když se nedá očekávat, že by nyní Češi začali ve velkém hypotéky splácet předčasně, pro řadu bank byla tato změna signálem, aby začaly zvyšovat úrokové sazby. Některé velké banky tak zvedly hypoteční sazby u úvěrů s dlouhou fixací o několik desetin procenta už od prosince,“ dodal Bečička.