Článek
V prvním pololetí letošního roku banky poskytly celkem 42 151 hypotečních úvěrů v objemu 86,5 miliardy korun. V porovnání se stejným obdobím loňského roku uzavřely o téměř tři tisíce hypotečních smluv méně, na druhou stranu celkový objem poskytnutých úvěrů je o dvě miliardy vyšší.
Podle posledních údajů se průměrná úroková sazba hypoték pohybuje kolem hodnoty 2,7 procenta a průměrná hypotéka dosáhla částky 1,7 miliónu korun.
Banky pečlivě sledují klientovu bonitu
Každý zájemce o hypotéku musí počítat s tím, že si ho banka pořádně proklepne. „Při vyřizování hypotéky je pro nás klíčový takzvaný credit scoring, což je proces, během kterého prověříme klientovu schopnost dlouhodobě splácet, a který nám pomůže stanovit optimální výši úvěru a měsíčních splátek. Porovnáváme tedy klientovy příjmy na jedné straně a výdaje na straně druhé a bereme v potaz i další údaje. Jedná se tedy o komplexní pohled, ke kterému jsou používána veškerá dostupná klientská data,” upřesnila pro Právo Tereza Endrštová z České spořitelny.
S podobným postupem se pochopitelně setkáte i u dalších bank. „Při posuzování finančních možností klienta v souvislosti s žádostí o hypotéku hrají vždy roli i mnohé další faktory, než je výše jeho platu a to kolik má naspořeno. Banku zajímá také jeho skutečný čistý příjem a další závazky, které má. Těmi může být i stavební spoření či životní pojistka,” doplnila Marie Mocková z Hypoteční banky.
Banky pochopitelně také zjišťují, zda žadatelé o hypotéku nefigurují v záznamech registrů dlužníků. Pro schválení hypotéky je dále důležitá i splatnost hypotéky, protože čím delší období žadatel zvolí, tím bude mít nižší měsíční splátky.
Navíc pokud se k žadateli připojí spolužadatel (partner, manželka, rodiče apod.), pak částka, kterou je banka ochotná půjčit, bude vyšší, než kdyby se musela spoléhat na splátky jen z jednoho příjmu.
Průměrná hypotéka: příjem 16 tisíc, ale i dvakrát tolik
Čistý měsíční příjem zájemce o hypotéku je pro banku klíčovým údajem. Redakce připravila ilustrační příklad žadatele o hypotéku s cílem zmapovat požadavky bank právě na jeho minimální čistý měsíční příjem.
Modelový žadatel má zájem koupit byt v hodnotě dva milióny korun, zároveň ho dá bance do zástavy. Vzhledem k tomu, že má našetřeno 300 tisíc korun, požaduje hypotéku ve výši 1,7 miliónu korun (85 procent LTV). Má zájem o tříletou fixaci úrokové sazby, hypotéku chce splácet 20 let.
Banky spočítaly požadavky na minimální čistý měsíční příjem pro dva typy žadatelů - jednotlivce (svobodný osmadvacetiletý člověk, zaměstnanec, nesplácí žádné úvěry) a tříčlennou rodinu (muž 33 let a žena 30 let, oba zaměstnanci, dítě pět let, manželé nesplácí žádné úvěry).
| Požadavky bank na minimální čistý měsíční příjem pro 85% hypotéku ve výši 1,7 miliónu korun s tříletou fixací a splatností 20 let | ||
|---|---|---|
| Banka | Žadatel - jednotlivec (údaje v korunách) | Žadatel - rodina (údaje v korunách) |
| Česká spořitelna | 15 950 | 17 550 |
| ČSOB, Era, Hypoteční banka | 18 600 | 27 572 |
| Equa bank | 15 800 | 25 300 |
| Fio banka | 30 300 | 36 800 |
| LBBW Bank | 20 636 | 20 636 |
| mBank | 20 300 | 25 700 |
| Raiffeisenbank | 25 732 | 25 732 |
| Sberbank | 18 004 | 25 104 |
| UniCredit Bank | 18 900 (Praha) 18 100 (mimo Prahu) | 28 700 (Praha) 26 700 (mimo Prahu) |
| Wüstenrot | 18 940 | 26 312 |
| Zdroj: banky, údaje platné k 1. 8. 2014; Poznámka: bez Komerční banky (údaje odmítla poskytnout) a GE Money Bank (poskytuje hypotéky do 80 procent hodnoty zástavy) | ||
Požadavky bank na čisté příjmy žadatelů se velmi výrazně liší, zatímco Equa bance a České spořitelně bude u jednotlivce stačit příjem do 16 tisíc korun, Fio banka požaduje téměř dvakrát tolik. Podobné rozdíly najdete i u druhého typu žadatele. V případě České spořitelny a Fio banky je rozdíl i více než dvojnásobný.
V současné době průměrná mzda v Česku představuje 24 806 korun hrubého, pro jednotlivce pak činí 19 151 korun. Při pohledu do tabulky by žadatel s průměrným příjmem na hypotéku nedosáhl u pěti bank a u dalších čtyř by to měl jen tak tak.
Základní úrokovou sazbu si můžete snížit
Banky na základě zadání nabídly modelovým klientům i standardní hypoteční úvěry, uvedly úrokové sazby (bez jakýchkoliv bonusů) pro tříletou fixaci a splatnost 20 let.
| Produkt, roční úroková sazba a výše měsíční splátky (včetně všech poplatků) pro 85% hypotéku ve výši 1,7 miliónu korun s tříletou fixací a splatností 20 let | |||
|---|---|---|---|
| Banka | Produkt | Úroková sazba (v %) | Výše měsíční splátky (v Kč) |
| Česká spořitelna | Hypotéka ČS | 3,79 | 10 164 |
| Equa bank | Účelová hypotéka | 2,79 | 9208 |
| Fio banka | Normální hypotéka | 3,39 | 9763,50 |
| Hypoteční banka (1) | Hypotéka po webu | 2,59 | 9166,60 |
| LBBW Bank | IQ hypotéka na bydlení a rekreaci | 2,79 | 9291 |
| mBank | mHypotéka Light | 2,64 | 9125 |
| Raiffeisenbank | Hypoteční úvěr Klasik | 3,99 | 10 293 |
| Sberbank | Hypotéka bez starostí | 3,39 | 9804 |
| UniCredit Bank | Hypotéka Individual | 3,2 | 8681 |
| Wüstenrot | Hypotéka Wüstenrot na vlastní bydlení | 2,69 | 9167 |
| Zdroj: banky, údaje platné k 1. 8. 2014; Poznámka: (1) údaje - úroková sazba, měsíční splátka - shodné pro všechny banky skupiny ČSOB, ČSOB poskytne ČSOB hypotéku, Era pak Era hypotéku | |||
Klienti prakticky u všech bank mohou dosáhnout na nižší úrokové sazby, a to díky úrokovým bonusům. Základní sazbu si tak mohou snížit, pokud si u banky sjednají i další produkty.
„Naprostá většina klientů, zhruba devět z deseti, využívá alespoň některé nabízené zvýhodnění úrokové sazby, například slevu za vedení účtu, za sjednání pojištění neschopnosti splácet, za využívání kreditní karty a podobně,” upřesnil pro Právo Petr Plocek z UniCredit Bank. Pokud si tedy u banky sjednáte bezpoplatkový běžný účet U konto, získáte slevu na úrokové sazbě 0,5 procenta. Výsledná sazba pak bude 2,7 procenta.
Na nižší sazbu 2,79 procent (základní 3,39 procenta) dosáhnete u Sberbank, pokud si sjednáte účet a pojištění. Nižší sazbu 2,39 procenta díky slevě za vedení účtu a pojištění nabízí Raiffeisenbank (základní sazba bez bonusů je 3,99 procenta).
