Článek
„V zájmu banky je samozřejmě udržet klienta u sebe. Takže času na případnou reakci nerozdávají klientům zrovna velkoryse,“ popisuje současný problém Jan Lener z poradenské společnosti Broker Consulting a dodává: „Lidé s hypotékou a jejich finanční konzultanti si fixaci musí ohlídat sami. To v praxi znamená jediné – připravit refinancování a pak buď se stávající bankou vyjednat lepší podmínky, nebo přejít s hypotékou k jiné bance.“
Bohužel značná část lidí v tichosti přijme podmínky, které banka při otočce fixace nabídne. Sazby pro stávající klienty však bývají vyšší, a to až o procento. Splátky se zbytečně vyšplhají i o několik tisíc korun výš. U dvoumiliónové hypotéky na 20 let zhruba o 1000 korun. Banky spoléhají na to, že se klienti do vyjednávání nepustí. Obzvláště dnes, kdy jsou sazby na historicky nejnižších úrovních, dochází k situacím, kdy jsou lidé nadšeni z nové sazby, protože je nižší než ta původní. Už si ale nezjistí, že by mohli získat další slevu, tak jako noví žadatelé o hypotéku.
„Přitom refinancování lze dnes uskutečnit s mnohem nižší administrativní zátěží, než u prvního sjednání úvěru. Z našich zkušeností vyplývá, že na splátce hypotéky ušetříme průměrně 700 korun,“ uzavírá Lener.
Na vaše dotazy odpovídá hypoteční specialistka Monika Fundová ze společnosti Broker Consulting.
| Máme hypotéku, splátky činí 7200 Kč. Je v tom i pojištění hypotéky. Manžel má plánovanou operaci, takže na nějakou chvíli nám vypadne příjem. Mohu se zeptat, jak to řešit? Nějaké rezervy máme, ale není toho mnoho. Úrazové pojištění máme uzavřeno. |
|---|
| Každá banka či stavební spořitelna obvykle spolupracuje s určitou pojišťovnou a parametry pojištění se mohou v detailech a pojistném plnění lišit. Obecně se ale pojištění, které je přímo součástí úvěrové smlouvy (ve své rozšířené variantě) vztahuje na smrt z jakýchkoliv příčin, plnou invaliditu z důvodu úrazu i nemoci, dlouhodobou pracovní neschopnost a ztrátu zaměstnání žadatele či všech žadatelů. Samozřejmě je důležité zhlédnout vaší úvěrovou smlouvu a zjistit, jaké konkrétní parametry máte nastavené u hypotéky právě vy. |
| V případě, že se jedná o obdobný balíček, který uvádím, týkalo by se vašeho manžela připojištění pracovní neschopnosti. Je-li žadatel v pracovní neschopnosti déle než 60 dnů, splácí pojišťovna od této doby dál za klienta měsíční splátky hypotéky (max. po dobu 1 roku). To je obvyklé znění, které je součástí pojistných podmínek. Nemohu na 100 % potvrdit, že to takto máte uvedené i ve vašich pojistných podmínkách, ale s velkou pravděpodobností to tak bude. |
| Možná ale máte, kromě zabezpečení jednotlivých rizik, ve smlouvě o hypotečním úvěru zohledněna daná či obdobná rizika i v jiných smlouvách. Proto doporučuji nechat si vše zkontrolovat nezávislým finančním konzultantem, který vám poradí ve vaší konkrétní situaci. |
| Chtěl bych se zeptat na možné řešení situace, která u nás nastala. S manželkou vlastníme byt, který jsme si pořídili na hypotéku a rodiče, kteří vlastní větší byt, nám nabídli možnost výměny bytů. Nevíme ovšem, jak byty vyměnit, aby po výměně byla hypotéka vázána na náš nový byt. Pokud bychom situaci řešili “prodejem” a “koupí” bytů, museli bychom asi zaplatit i daně z převodu nemovitostí. Neexistuje i nějaká jednodušší cesta, jak "převést" hypotéku na jiný byt? |
|---|
| Výměna zástavy nebývá pro banku velký či zásadní problém. Nová zástava musí mít stejnou či vyšší hodnotu jako zástava původní (současná), což váš případ splňuje. |
| Oslovte vaši stávající banku, sdělte jim, že máte zájem o změnu zástavy, za jakých podmínek to umožní, popř. na kolik peněz vás to celkem vyjde. Každá bankovní instituce má tuto změnu “zpoplatněnou” jinou sazbou. Obvykle v rozmezí 2000 – 10 000 Kč, spíše se v tomto případě přibližují ke spodní hranici. Kromě poplatku bude potřeba uhradit odhad nově zastavované nemovitosti. Více není potřeba. Poté banka vystaví nové zástavní smlouvy, které podepíší rodiče, a vložíte na katastrální úřad. Plus vy podepíšete dodatek smlouvy úvěrové, kde banka novou skutečnost zohlední. |
Kam posílat dotazy do finanční poradny
Pokud máte problém nebo otázku z oblasti bydlení, s kterými by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.
