Své děti tak paradoxně vystavují mnohem většímu riziku, než kdyby to udělali naopak. Pojištění totiž přes všechny emotivně laděné reklamy se spokojenými miminky nezaručuje, že se pojištěnému nic nestane. Účelem pojištění je zamezení finančním, nebo dokonce existenčním problémům v případě neočekávaných událostí. A finanční příjmy v rodině zajišťují rodiče, nikoliv děti. Má tedy vůbec nějaké pojištění pro děti smysl? Odpověď zní: ano, ale je třeba znát několik základních pravidel a mít stále na paměti skutečný význam pojištění – zajištění finanční stability i v nepříjemných životních situacích.

Prvním pravidlem je, že pojištění není určeno ke spoření a zhodnocení vašich úspor. K tomu jsou na finančním trhu k dispozici mnohem výhodnější produkty. Chcete-li svým dětem naspořit k jejich osmnáctinám, je investiční životní pojištění tím méně výhodným způsobem.

Smyslem je udržet kvalitu života dítěte

Pojištění dětí má plnit zcela jiný účel. Stejně jako pro dospělé, i pro děti platí zásada, že by se měla pojišťovat rizika, která znamenají trvalé zhoršení společenského uplatnění, případně také významný nárůst nákladů. Na druhou stranu jsme omezeni nabídkou pojišťoven, takže v úvahu připadají pojištění trvalých následků úrazu, pojištění vážných onemocnění a pojištění invalidity z dětství.

Posledně jmenované pojištění je novinkou na trhu, a tak je namístě vysvětlit, co zahrnuje. Pojistnou událostí je přiznání invalidity z důvodu zdravotního postižení z dětství. To nastává zpravidla krátce po 18. narozeninách postiženého dítěte. Zároveň to znamená konec relativně štědré podpory za péči o dítě a její nahrazení relativně nízkým invalidním důchodem. Toto pojištění by tak mělo pomoci udržet kvalitu života dítěte i po jeho 18. narozeninách a rodičům ušetřit dilema, zda živořit nebo dát dítě do ústavní péče.

„Často se vyplatí řešit pojištění dětí v rámci jiných rodinných pojistek. Zpravidla to vyjde levněji, než samostatná smlouva,“ dělí se o zkušenost finanční konzultant Jan Lener ze společnosti Broker Consulting. Je ale třeba zjistit, co všechno v rámci smlouvy platíte, zda máte pojištěna všechna výše jmenovaná rizika a zda balíček pojištění neobsahuje zbytečná pojištění. Vzhledem k tomu, že pojistné smlouvy bývají často velmi obsáhlé a pro laika nesrozumitelné, vyplatí se vám konzultovat smlouvu před jejím uzavřením s nezávislým finančním konzultantem, který vám objektivně poradí, zda by se pro váš konkrétní případ nenašlo na trhu výhodnější řešení, nebo kombinace produktů několika pojišťoven.

Na vaše dotazy odpovídá Petr Rozkošný z poradenské společnosti Broker Consulting.

Ráda bych se zeptala - je lepší sjednat si pojištění (proti neschopnosti splácet) hypotéky jako součást při uzavírání hypotéky, nebo je výhodnější sjednat si spíše nějaké životní pojištění, které mi umožní část vložených peněz v případě nevyužití později vybrat? Přeci jen pojištění hypotéky je třeba 1500 Kč měsíčně, garantuje mi zaplacení několika málo splátek v případě nouze, ale vlastně se také může stát (v tom "lepším" případě), že je nikdy nevyužiji.
V souvislosti s hypotečním úvěrem máte zřejmě na mysli tzv. úvěrové pojištění, u něhož se výše měsíčního pojistného odvíjí od výše hypotečního úvěru. Toto pojištění chrání dlužníka před rizikem smrti, trvalé invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. Nedochází v něm k žádnému „spoření“, které jste zřejmě měla na mysli. Výhodou tohoto pojištění je jeho relativně nízká cena a fakt, že uzavřete-li toto pojištění u smluvní pojišťovny banky, u které budete čerpat hypoteční úvěr, poskytne vám tato banka zpravidla nižší úrokovou sazbu hypotečního úvěru. Peníze, které byste jinak „šetřila“ v rámci životního pojištění můžete investovat do méně nákladných produktů, jako jsou například podílové fondy. V dnešní době lze do podílových fondů investovat 100 Kč a více, nákladovost podílových fondů je pak nižší než u spořících programů životního pojištění. Ve finále vám tedy může výnos z podílových fondů významně převýšit výnos, který by vám plynul ze „spoření“ v rámci životního pojištění.
Když mi u hypotéky skončí fixace, musím se dostavit do banky a vybrat si, na jak dlouho chci další fixaci? Můžu refinancovat? Co se stane s výší splátky, kterou jsem platila předtím, podle dnešního vývoje by se mi prý splátka měla zmenšit??
V první řadě vám nabídne stávající banka novou úrokovou sazbu, v případě setrvání u této banky nemusíte příjem prokazovat. Pokud byste se rozhodla pro refinancování k jiné bance, nemusíte příjem prokazovat v případě, že splátka nového úvěru nebude převyšovat splátky stávající, a zároveň za podmínky, že jste současný úvěr řádně splácela. Vybrat si můžete samozřejmě libovolnou fixaci úrokové sazby, nehledě na délku té stávající. Zda-li bude nová úroková sazba vyšší či menší, nejsem bohužel schopen posoudit, nevím, kdy jste čerpala svůj stávající úvěr.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.