Stavební spoření je hojně používaným nástrojem a jeho výhody zná většina z nás. Kromě běžného úročení přináší klientovi podstatnou výhodu ve formě státního příspěvku. Podmínkou získání státní podpory u stavebního spoření je uložení peněz na šest let. Na věku nezáleží, takže chcete-li do stavebního spoření vložit více prostředků, můžete sepsat smlouvy i pro své děti a další členy rodiny.

Výše státní podpory roste závisle na výši uspořených peněz až do maxima 3000 Kč za rok. Tento příspěvek získá klient, který uloží do stavebního spoření 20 000 Kč ročně. Při vyšších úložkách už na státním příspěvku více nevydělá. Částka 20 000 Kč ročně je tedy optimální výší vkladu, který klientovi přinese maximální užitek ze stavebního spoření. To jsou informace, které vás asi nepřekvapí.

Spoření uzavřené před rokem 2004 letos už nerušte

Teď přichází prostor pro slibované tipy týkající se přelomu roku. Státní příspěvek je připisován na stavební spoření za každý rok, kdy klient na účet vloží prostředky. Těm z vás, kteří plánujete ukončit své spoření (založené ještě za podmínek platných před rokem 2004) do konce roku, se rozhodně vyplatí s vybráním peněz měsíc počkat.

Pokud totiž ještě v lednu uložíte na svůj účet prostředky (tak, aby základna pro výpočet státní podpory činila ideálně 18 000 Kč), vznikne vám nárok na 4500 Kč od státu i za rok 2009. Uložené prostředky si budete moci vybrat kdykoliv během roku a státní podpora za rok 2009 vám pak bude zvlášť poslána na účet.

Nové stavební spoření se vyplatí uzavřít ještě letos

Pokud naopak patříte k těm, kteří se stavební spoření chystají uzavřít a žádné nemají, udělejte to hned a do konce roku. Stejně jako v předchozím případě získáte navíc státní příspěvek za jeden rok navíc. Uložíte-li ještě v prosinci na účet 20 000 Kč, stát vám k nim hned na jaře přidá státní příspěvek za rok 2008 ve výši 3000 Kč.

Kdybyste začali spořit až v lednu, o tyto peníze byste se připravili. Navíc teď máte možnost využít ještě slevy, kterou poskytují některé finanční ústavy k smlouvám o stavebním spoření uzavřeným do konce roku.

Na vaše dotazy odpovídá nezávislý finanční konzultant Jan Lener ze společnosti Broker Consulting.

Město prodalo náš dům a já byt musím koupit. Byt mě bude stát 600 000 Kč. Je mi 19 let a pracuji. Můj pevný příjem je asi 9000 Kč, co mi doporučíte? Jakou formu půjčky nebo úvěru.

Ačkoliv nepotřebujete vysoký úvěr, bude velmi nepravděpodobné, abyste prošel kritérii bank na bonitu, tedy schopnost splácet. Měsíční splátka takového úvěru by činila asi 3500 Kč. V této situaci by mohl pomoci někdo, kdo by k úvěru přistoupil. Takového člověka můžete najít většinou pouze v blízkém rodinném kruhu, neboť ponese riziko, že po něm bude banka chtít splátky, pokud byste vy z nějakého důvodu splácet přestal. Navíc ten, kdo k úvěru přistoupí, i když jej reálně nesplácí, bude mít závazek uvedený v registru, což mu může ztížit žádost o další úvěr, jelikož bude vykazovat nižší bonitu.

 

Řešení hledejte v nalezení hotovostních zdrojů (možná máte stavební spoření, vkladní knížku, účet), v nalezení „spoluhráče“ a zkuste se poohlédnout po lépe placené práci. Jste na začátku své pracovní i životní cesty.

 

Je mi 25 a příteli 30 let, vzali jsme si hypotéku na 1 400 000 Kč s dobou fixace pět let na 30 let, 6% úrok, měsíčně platíme cca 9000 Kč. Jak dlouhou dobu půjde většina peněz na úroky? Za dva roky nám skončí stavební spoření a chceme zaplatit část hypotéky cca 500 000 Kč. Je to možné? Sníží se nám tím úroky? Nebo je výhodnější vzít si hypotéku ze stavebního spoření. Těch pět let musíme splácet u té samé banky a pak využít možnost přeúvěru v jiné bance?

Pokusím se vysvětlit poměrně složitý princip fungování peněz v čase. To, co píšete je zcela pochopitelné, a vychází z určité logiky. Tato logika však funguje pouze u krátkodobého výhledu. Na delších horizontech, což znamená více než pět let, je nutné se nad penězi zamýšlet obdobným způsobem, jako to dělají firmy při investičním plánování.

 

Ty počítají se změnou hodnoty peněz v čase. Nevíme, jak velká změna to bude, ale víme, že peníze budou mít jinou hodnotu než dnes. Stačí si vzpomenout na ceny před deseti lety. Centrální banka cíluje inflaci na úroveň okolo 3 % ročně. Připadne vám, že jste slyšeli, že byla v tomto roce na 7 %? Ano, to je samozřejmě pravda. Před tím ovšem dosahovala nějaký čas nižších hodnot než 3 %. Kolísání je běžné. Nicméně předpokládejme ji na průměrné úrovni 3 %.

 

Vztáhněme nyní hodnotu všech splátek vaší hypotéky k současnosti. Říká se tomu diskontování. Představte si, že dnes průměrný člověk bere 20 000 Kč a rohlík stojí 5 Kč. Za x let bude průměrná mzda 40 000 Kč a rohlík bude stát 10 Kč. Splátka hypotéky však bude stále stejná. Ve vašem případě 9000 Kč. Vztaženo k současnému příjmu 20 000 Kč bude splátka hypotéky za x let 4500 Kč, tedy poloviční. Bance za třicet let zaplatíte tři a čtvrt miliónu korun. Reálná hodnota zaplacených peněz však při 3 % inflaci činí pouze 2 134 000 Kč.

 

Není nutné uvažovat o tom, kolik procent splátky tvoří úrok a kolik jistina, když se naladíte na přemýšlení ve třicetiletém horizontu. Každou mimořádnou splátku úvěru byste také mohli vhodně investovat. Tím, že peníze použijete na umoření jistiny, ztratíte možnost vydělat na investici. Ani předčasné placení nemusí být výhodné.

Ještě odpovím na vaše dotazy. Výše splátek jistiny a úroků se vyrovná v 19. roce splácení. Když hypotéku částečně splatíte, sníží se měsíční splátka, ale poměr splátky úroku a jistiny zůstane stejný. Nabízí se možnost částečně splatit a zároveň zkrátit splatnost tak, aby výše celkové splátky zůstala podobná. Pak se samozřejmě mění i poměr splátky jistiny a úroku. Možná se vám v budoucnu vyplatí hypotéku refinancovat u jiné banky s nižším úrokem. Vše ale začněte připravovat už tři měsíce předem.

(více na www.brokerconsulting.cz)

 

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.