Finanční poradna: Jak mít svoje dluhy pod kontrolou

Výčet úvěrových produktů začíná tím nejméně nápadným, totiž kontokorentem k běžnému účtu. Leckdo jej ve dnech před výplatou na chvíli čerpá a třeba si ani neuvědomuje, že jde o formu půjčky s úročením 15 až 19 procent ročně podle počtu dní, po které je kontokorent čerpán. Dlouhodobě využívat přečerpání účtu je tedy často nevýhodné.

Lidé také běžně při placení používají kreditní kartu. V rámci bezúročného období kolem padesáti dní si sice půjčují zadarmo, po jeho vypršení už ale s ročním úročením od 15 do 25 procent.

I pokud nákup na kreditní kartu splatíte až po konci bezúročného období, třeba v horizontu týdnů, výsledný úrok za půjčené peníze se bude pohybovat v jednotkách procent.

Ovšem čerpat úvěr ke kreditní kartě po mnoho měsíců je velmi drahé. Pokud předpokládáte, že budete splácet delší dobu, nebo potřebujete vyšší částku, je lepší sáhnout po spotřebitelském úvěru.

Průměrné úročení těchto produktů se pohybuje kolem devíti procent ročně, přesnou výši úroků se však žadatel často dozví až v pobočce banky, která ji vypočítá se zohledněním jeho příjmů a dalších okolností.

Úročení i výši měsíčních splátek u jednotlivých úvěrových produktů můžete zjistit i na webových kalkulačkách bank.

Zajímavou alternativu spotřebitelských úvěrů, ale také třeba leasingu, představuje bezúčelová neboli americká hypotéka. Má výrazně nižší úroky než všechny výše jmenované produkty, sazby se pohybují kolem čtyř procent.

Hodí se například k tzv. refinancování či konsolidaci úvěrů. Má však jedno podstatně riziko - stejně jako u klasické hypotéky se i v případě té americké musíte zaručit nemovitostí zapsanou v katastru.

Peníze však nepůjčují jen banky. „Když přijde na věc, můžete od nebankovní instituce dostat i úvěr, který by pro banku byl příliš rizikový,“ uvedla Zuzana Knechtová z mBank. „Právě proto však nebankovky zpravidla požadují vyšší úroky,“ doplnila. Dalším rozdílem je okolnost, že úvěr u banky lze spravovat přes internetové či mobilní bankovnictví, zatímco nebankovní společnosti jen posílají pravidelný výpis formou dopisu.

Půjčit si od banky je tedy výhodnější, jinak jsou ovšem i nebankovní instituce již přísněji regulovány, a tedy důvěryhodnější. Od letošního června musejí všichni poskytovatelé nebankovních úvěrů mít licenci od České národní banky a splňovat několik dalších podmínek. Trh nebankovních půjček se díky tomu očistil od některých méně seriózních poskytovatelů, licenci od ČNB v současné době vlastní 85 nebankovních institucí.