Článek
„Dům mám pojištěný, takže jsem v klidu. V tomto přesvědčení žije mnoho majitelů nemovitostí. Jenže i když je smlouva platná, neaktualizovaná pojistná částka může znamenat, že pojistné plnění po letech nebude pokrývat skutečné škody,“ uvádí vedoucí produktového a analytického oddělení OVB Allfinanz Zbyněk Kuběj. Příčinou je podpojištění – situace, kdy je skutečná hodnota majetku vyšší než částka uvedená v pojistné smlouvě.
Podle údajů České asociace pojišťoven činí průměrné náklady na znovupostavení rodinného domu v Česku 6,6 milionu korun. Průměrná výše podpojištění se pohybuje kolem 60 %, takže by v případě úplného zničení domu bylo vyplaceno jen něco kolem čtyř milionů korun. A zatímco většina lidí – asi osm z deseti – je přesvědčena, že má smlouvu v pořádku, ve skutečnosti se problém týká téměř 70 % rodinných domů.
Částečná škoda, menší plnění
Podpojištění se netýká jen úplného zničení nemovitosti, ale i menších škod. Pokud například povodeň poškodí dům a oprava vyjde na 500 tisíc korun, pojišťovna při 60% podpojištění vyplatí jen 300 tisíc. Zbytek musí doplatit majitel.
Princip se vztahuje i na byty, které by měly být pojištěny na tržní cenu, aby bylo možné v případě zničení pořídit srovnatelnou bytovou jednotku.
Každá pojišťovna má vlastní pravidla
Ne všechny pojišťovny posuzují podpojištění stejně. V pojistných podmínkách mají nastavenou toleranci – rozdíl mezi skutečnou hodnotou nemovitosti a částkou ve smlouvě, od kterého podpojištění začínají uplatňovat. Tato tolerance se obvykle pohybuje mezi nulou a 20 %. Pokud má smlouva nulovou toleranci, může i malá odchylka znamenat krácení plnění.
Jak se chránit před podpojištěním
„Nejlepší ochranou je pravidelně aktualizovat pojistnou částku, ideálně každé dva roky. Některé smlouvy obsahují tzv. valorizaci – automatické navyšování částky podle cen stavebních materiálů. Ani to ale nemusí stačit v době prudkého růstu cen, jak ukázala pandemie,“ dodává Zbyněk Kuběj.
Na úpravu smlouvy a revizi výše pojistné částky je potřeba myslet i po rekonstrukci, přístavbě nebo jiné modernizaci domu, například při instalaci fotovoltaiky. Každé zvýšení hodnoty domu by se mělo do pojistky promítnout.
Podpojištění není jen technický pojem. Jde o reálné riziko, které může zásadně zasáhnout rodinný rozpočet. Netýká se jen nemovitostí, ale i pojištění domácnosti. Domov je často to nejcennější, co máme – proto je lepší smlouvu včas upravit než později zjistit, že na opravu škod peníze z pojistky nestačí.