Předčasné splacení hypotéky v době fixace se zřejmě prodraží

Upozornily na to Hospodářské noviny s tím, že lidem se má zároveň umožnit, aby si náklady takové transakce spočítali sami.

Ministerstvo financí (MF) Právu sdělilo, že změna zákona o spotřebitelském úvěru má po konzultacích s Českou národní bankou (ČNB), bankami i nebankovními poskytovateli úvěrů přinést „vyváženější a konkrétnější úpravu“ předčasného splacení hypoték.

„Upravuje, za jakých podmínek má banka či nebankovní poskytovatel právo na náhradu tzv. účelně vynaložených nákladů předčasného splacení v souladu s příslušnou evropskou směrnicí. Je však zapotřebí zdůraznit, že tato úprava se uplatní pouze na ty dlužníky, kteří z různých důvodů usilují o předčasné splacení během doby fixace,“ uvedla mluvčí MF Gabriela Krušinová.

„Typicky tedy jde o spotřebitele, kteří s ohledem na klesající úrokové sazby chtějí svůj existující úvěr refinancovat úvěrem levnějším, přestože mají v daném období sjednanou fixaci úrokové sazby,“ dodala. Kolik za to mají tito lidé nově platit, neupřesnila.

Zákon podle Krušinové také rozšiřuje spektrum situací, ve kterých lze splatit úvěr předčasně zcela zdarma. Již nyní platí, že spotřebitel může každoročně splatit zdarma až 25 procent celkové výše úvěru, stejně tak může svůj úvěr splatit zdarma celý v případě složitých životních situací nebo v období, kdy mu končí fixace úrokové sazby.

„K nim se nyní nově přidává možnost předčasně splatit úvěr zcela zdarma při prodeji nemovitosti a při vypořádání společného jmění manželů (SJM),“ upozornila mluvčí.

Zákon o spotřebitelském úvěru platí od roku 2016. Podle bank lze v některých situacích ve věci poplatků za předčasné ukončení interpretovat různými způsoby. Česká národní banka jim však za tento výklad provázený neoprávněným zpoplatňováním klientů za předčasné splacení hypotéky udělila několik tučných pokut.

Naposledy UniCredit Bank dostala od ČNB před pár dny pokutu deset milionů korun. Přestupek proti zákonu o spotřebitelském úvěru se týkal skoro 1500 klientů, kterým banka nesnížila úrokové náklady o celkem 42,37 milionu korun.

Za obdobný prohřešek u předčasného splacení hypotéky ČNB loni v létě potrestala pokutou 7,5 milionu korun Komerční banku.

Počátkem loňska dostala pětimilionovou pokutu za podobné pochybení stavební spořitelna Modrá pyramida, která patří do skupiny Komerční banky.

Podle zákona má spotřebitel v případě předčasného splacení úvěru právo na snížení celkových nákladů úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které by musel platit v případě, že úvěr nebyl předčasně splacen. Banka pak má právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí v souvislosti s předčasným splacením vzniknou. Jejich výše ale bývá předmětem sporů.

Nemusí jít přitom ani o vysoké částky. „Měli jsme s manželem u České spořitelny hypotéku ve výši 4,1 milionu. Získali jsme však peníze prodejem bytu, který jsme měli rovněž v osobním vlastnictví, a se spořitelnou jsme se snadno domluvili na předčasném splacení hypotéky. Zaplatili jsme za to 700 korun,“ popsala Právu čtenářka Lenka.

Poplatek vybírají banky také u částečného splacení úvěru, byť třeba i v řádném termínu s koncem fixačního období. Podmínky se liší.

„Nedávno jsem to řešil u Raiffeisenbank, která mi dala na výběr: buď si mimořádnou částkou jen snížím měsíční splátky, anebo si současně zkrátím i dobu splácení. V takovém případě mi vyměřili poplatek 5000 korun,“ řekl Právu pan Roman z Prahy.

Návrh zákona je nyní v připomínkového řízení. To by mělo skončit do konce ledna a nejpozději v dubnu by o změnách měla jednat Sněmovna. Většina nových pravidel má platit od ledna 2024 a podle HN se budou týkat i hypoték sjednaných před nabytím účinnosti novely.