Hypotéku si lze výrazně zlevnit úprkem k jiné bance. I pokuta se vyplatí

Zájemci ale mají čas jen do září, odkdy si banky budou smět účtovat za předčasné splacení v době fixace tučný poplatek.

Ještě loni v prosinci přesahovala průměrná výše úrokových sazeb hypoték šest procent. Domácnosti, které si zafixovaly dražší hypotéky v letech 2022 a 2023, tak mohou získat i o několik procentních bodů nižší úroky, a na měsíční splátce hypotéky ušetřit tisíce korun.

„Například klient, který loni v prosinci refinancoval hypotéku ve výši sedmi milionů korun se splatností 25 let a úrokovou sazbou 5,49 procenta, má měsíční splátku ve výši 42 944 Kč,“ upozornil Tomáš Rosenkranc ze serveru Ušetřeno.cz.

„V případě nového refinancování s nabídkou sazby čtyř procent by jeho měsíční splátka činila 36 948 Kč. Tím by každý měsíc ušetřil téměř 6000 Kč jen na měsíční splátce,“ dodal.

Doplnil, že refinancování si teď vyžádá maximálně několik tisíc korun, a to hlavně kvůli poplatkům katastru.

Sankce za předčasné splacení může do konce srpna činit jen několik stovek korun, od září ale kvůli změně zákona třeba při třímilionovém zůstatku hypotéky stoupne i na víc než 22 tisíc.

„Nejrozumnější je začít se již nyní poohlížet po výhodnější hypotéce, a vzhledem k očekávanému dalšímu poklesu úrokových sazeb zvolit fixaci na kratší období, tedy rok až tři,“ doplnil Rosenkrac.

Analytik Swiss Life Select Jiří Sýkora spočítal, že pokud má člověk aktuální hypotéku 3,5 milionu korun na 25 let a úrok šest procent zafixovaný na tři roky, splácí 22 550 Kč měsíčně.

Pokud se rozhodne refinancovat hypotéku do jiné banky například s úrokovou sazbou 4,99 procenta, což už několik bank nabízí, bude mít splátku 20 440 Kč.

Musí ale počítat i s náklady spojenými se změnou banky. „Mezi tyto poplatky patří zejména poplatek na katastru za výmaz původního zástavního práva a poté vklad nového zástavního práva ve výši 2000 plus 2000 Kč a také jednorázová úhrada účelně vynaložených nákladů banky ve výši zhruba tisíc Kč,“ doplnil.

Nejspíše však člověk podle něj ušetří za vyhotovení odhadu ceny nemovitosti, protože nová banka pravděpodobně uzná odhad refinancované banky.

„Takže v tomto případě by se takováto změna klientovi vyplatila už ve třetím měsíci splácení levnější hypotéky,“ shrnul Sýkora.

Také ředitel Hyponamiru.cz Miroslav Majer lidem radí, že pokud dnes mají úrok kolem 5,5 procenta a více, měli by to určitě řešit.

„Aktuálně vás refinancování stojí maximálně tisíc korun jako poplatek bance, pokud půjdete jinam, a čtyři tisíce katastru za výmaz a vklad zástavního práva. Potřebujete tedy, aby úspora činila alespoň pět tisíc na úrocích do konce fixace, což je velmi málo a pravděpodobně toho dosáhnete,“ shrnul.

Doporučuje ale nejdřív kontaktovat svoji banku, která může stávající sazbu snížit.

Za předčasné splacení hypotéky v době fixace sazby budou od září banky moci účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace.

Nejvýše však jedno procento. Banky tak podle výše předčasné splátky budou inkasovat i desítky tisíc korun, zatímco dosud mohou chtít jen úhradu odůvodněných administrativních nákladů v řádu stokorun.

Důležité je, že to začne od začátku září platit jen u smluv, které budou sjednány až po tomto datu, ať už půjde o nové hypoteční úvěry, refinancování hypoték či refixace sazeb.

„U stávajících smluv se až do konce fixace nic nemění. Například klient má úrok 5,69 procenta s fixací do roku 2028. Poplatek v řádu stokorun tedy bude pro něj platný až do roku 2028. Jednání o sazbách či změně banky mu tak doporučuji zahájit až při poklesu sazeb pod 3,5 až čtyři procenta, což může být na začátku roku 2025,“ řekl Petr Jermář ze serveru Banky.cz.

Průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu na začátku března mírně stoupla z únorových 5,60 procenta na 5,62 procenta. Na jaře podle expertů ale přijde zlevnění.

„Snižování sazeb není rychlejší proto, že si banky přejí udržet své vysoké marže až do září, kdy vstoupí v platnost nová regulace,“ míní Rosenkranc.

Očekává ale, že poté konkurenční boj mezi bankami zesílí. „Spotřebitel by tak mohl narazit na nabídky blížící se i ke třem procentům do konce roku,“ dodal.