Cesta dluhu: Pozor na revolvingové úvěry a půjčky na IČO

Zahrnuje totiž také všechny poplatky, které v úrokové sazbě vidět nejsou. Mezi ně patří například poplatek za uzavření úvěru, jeho pojištění či za vedení úvěrového účtu. Právě tyto poplatky přitom mohou půjčku výrazně prodražit.

RPSN tak informuje o tom, jak velkou část půjčky musí dlužník během jednoho roku zaplatit. Zájemce o půjčku si díky ní může jednoduše jednotlivé nabídky půjček porovnat. Čím více se přitom liší úroková sazba a RPSN, tím více lidé uhradí na poplatcích.

Před žádostí o půjčku se pak doporučuje provést audit současných financí, spočítat si očekávané příjmy a výdaje, započítat splátku půjčky a počítat i s nějakou rezervou na nenadálé výdaje. Pokud se totiž splátka do rodinného rozpočtu vejde, ale rodina pak jede na doraz a nemá žádné rezervy, je úvěr rizikový. Zjednodušeně řečeno člověk sice půjčku splácet dokáže, ale když na delší dobu onemocní a místo mzdy bude dostávat nemocenskou, příjmy výrazně poklesnou a nastanou problémy.

V tom případě půjčku často neschválí ani banka. Jednoduše vyhodnotí, že riziko nesplacení je příliš velké. Lze se přitom obrátit na nebankovní společnost. Ale pokud je seriózní, dopadne žadatel pravděpodobně stejně.

Solidní společnosti totiž na základě regulace musí prověřovat každého žadatele, což slouží jako prevence proti předlužení. „Někteří lidé mají za to, že půjčka je řešením pro každou nákladnou životní situaci, a proto se často dostávají do problémů, které by takový finanční závazek mohl ještě prohloubit. To je riziko, kterému žádného z našich klientů nechceme vystavovat,“ uvedl k tomu Lubomír Brůha z Provident Financial.

U nebankovních společností je tak potřeba v první řadě pak především vybírat solidního poskytovatele a vyhnout se nabídkám neznámých společností, které pravidelně přistávají v poštovní či e-mailové schránce. Ty totiž mívají často skryté poplatky nebo sankce, které mohou člověka poslat do exekuce. Základním znakem solidní nebankovní společnosti by měla být licence od České národní banky. To, zda daná společnost takovou licenci má, lze ověřit přímo na jejích stránkách.

Schopnost splácet si musí pochopitelně posoudit především dlužník sám. „Ale pokud věřitel poskytuje půjčku člověku, o němž tuší, že bude mít s úhradou dluhu problémy, porušuje zákon! Taková půjčka je neplatná a dlužník má nárok na vrácení zaplacených úroků,“ upozornil David Borges z Člověka v tísni při představení posledního Indexu odpovědného úvěrování.

Ale vymáhání zaplacených úroků se může protáhnout a nemusí být vždy jistý výsledek. Nelze se na to tedy stoprocentně spolehnout.

Na úvěrovém trhu je přitom podle Borgese znát určitý odklon od tradičních půjček s pravidelnou splátkou k revolvingovým produktům. Jsou to vlastně úvěrové limity, které lidé mohou splácet dle svých možností. „Zní to sice lákavě, nebezpečí je ale v tom, že půjčka je v praxi splácena jen velmi pomalu a lidi zaplatí na úrocích mnohem více, než původně plánovali. Proto doporučujeme volit spíše klasický úvěr s pravidelnou splátkou,“ podotkl Borges.

Varoval i před půjčkami podnikatelskými, takzvaně na IČO, pokud nebudou sloužit opravdu k podnikání. „Nevztahuje se na ně totiž zákonná ochrana spotřebitele,“ zdůraznil analytik.

Dalším rizikovým faktorem bývá účel půjčky. Půjčit si peníze na nový kotel, když před zimou doslouží ten starý, dává smysl. Řada žadatelů ale sáhne po úvěru z jiných důvodů. Například aby sobě a rodině udělali hezké Vánoce či dovolenou.

„Rozhodovat bychom se měli hlavně podle svých životních a finančních priorit. Ne tedy impulzivně či pod tlakem, ale na základě dlouhodobé úvahy. Jedná se například o plánování rodiny, odchodu do penze, nutných oprav a výměn, vzdělání a nákladů na léky či péči, bydlení a rekonstrukce,“ uzavřel David Šmejkal z Poradny při finanční tísni.