Článek
Banky se totiž musí připravit na nový zákon o úvěrech, který je nyní už v Senátu, a mj. klade poměrně velký důraz na prokazování a posuzování úvěruschopnosti žadatele o půjčku.
„Banky tak budou výrazně hlouběji zkoumat příjmy a výdaje rodiny žadatele,“ řekla Právu hypoteční analytička Partners Lucie Drásalová.
Konec úvěrů bez dokládání příjmů
Prodej hypotéky bez dokládání příjmu v létě zastavily například Hypoteční banka a ČSOB, které patří do stejné finanční skupiny, a nově i Raiffeisenbank.
„ČSOB neposkytuje hypotéky bez doložení příjmu od 1. července 2016. Reaguje tím na nový zákon o úvěru pro spotřebitele,“ informovala pro Právo mluvčí ČSOB Pavla Hávová.
„Poskytování hypotéky bez dokládání příjmu jsme ukončili k 30. červnu 2016. Důvodem je nutnost přizpůsobit se implementaci zákona a posílit systém řízení rizik Hypoteční banky,“ potvrdila pak Právu i ředitelka marketingu Hypoteční banky Kateřina Krásová.
Klienti obou bank mají podle mluvčích i nadále možnost dokládat příjmy v podobě daňových paušálů a předschválené splátky.
Hypoteční banka podle finančních poradců již neakceptuje ani budoucí příjmy z pronájmu. Ke zpřísnění přistoupila třeba i Raiffeisenbank, která od srpna zastavila poskytování Equi hypotéky bez dokládání příjmu.
Česká spořitelna (ČS) Právo informovala, že hypotéku bez dokládání příjmu v nabídce nemá. Podle produktové analytičky OVB Allfinanz Hany Fojtové ČS ale zrušila prodej Hypotéky s prémií.
„Tato změna souvisí s uzákoněním možnosti mimořádné splátky hypotečního úvěru bez sankce. Klient totiž v případě mimořádné splátky o slíbenou prémii (vrácení části uhrazených úroků z úvěru v celkové výši až 4 procenta z vyčerpané výše úvěru) přichází,“ doplnila Fojtová.
Proces schvalování může být delší
Z pohledu regulátora trhu, tedy České národní banky, musí banky podle Drásalové prokázat důvěryhodné a relevantní dokumenty a informace, které klient předložil jako doklad o svém příjmu. Příjem musí být stabilní, dlouhodobý, udržitelný a hlavně doložitelný.
Banky také začínají ve větším nabízet výhodné úrokové sazby i na dlouhé fixace. Poté, co nový úvěrový zákon vejde v platnost, bude totiž moci klient v určitých situacích splatit hypotéku i v době fixace zcela zdarma.
„Banky si tak chtějí raději již nyní klienty zafixovat na dobu například 10 let za stávajících podmínek – čili splacení v době fixace pouze s velmi výraznou sankcí za předčasné splacení,“ upozornila Drásalová. Banky v posledních měsících sazby na dlouhodobých fixacích snižovaly.
„Například u desetileté fixace se lze nyní se sazbou dostat pod dvě procenta,“ potvrdil Právu hypoteční poradce Jiří Houška.
Makroekonomicky sice zatím nic nenasvědčuje tomu, že by úrokové sazby měly jít v dohledné době nahoru, nový zákon ale může podle Drásalové přinutit banky sazby navýšit.
Teprve budoucí měsíce podle expertů naplno ukážou, jak se banky s novou právní úpravou popasují.
„Na nich bude, jak moc hladký a dlouhý celý proces po změně bude. Pokud banka nebude dostatečně připravená, je možné, že nás čeká výrazně delší proces schvalování než dosud. Bude potřeba i více dokumentů, takže i administrativně to bude náročnější. Pro samotné klienty to bude hlavně znamenat hlubší prověrku jejich rodinné finanční situace,“ dodala Drásalová.
Poskytovatelé úvěru totiž ponesou mnohem větší zodpovědnost za posouzení úvěruschopnosti klienta, než je tomu teď. „Zákon nařizuje posoudit u klienta zejména schopnost splácet na základě porovnání příjmů a výdajů. V případě porušení povinnosti je smlouva o úvěru neplatná a banka přichází o úrokové výnosy,“ upřesnila Krásová.
Zájem o půjčky je letos rekordní
Nízké úrokové sazby u půjček na bydlení, rostoucí ceny nemovitostí a fakt, že hypotéku dostanou i lidé, které by banka ještě před pár lety odmítla, zvyšují podle odborníků riziko, že by se tuzemský hypoteční trh mohl začít přehřívat a více klientů by mohlo mít v příštích letech se splácením půjčky problémy.
Česká národní banka proto v červnu oznámila, že maximální limit pro výši hypotéky bude od letošního října 95 procent hodnoty zajištěné nemovitosti a od dubna 2017 už jen 90 procent. Stejná pravidla přitom budou platit i pro úvěry u stavebních spořitelen. Banky už podle poradců omezily poskytování stoprocentních hypoték, což jim ČNB doporučila již loni.
Zájem Čechů o půjčky na bydlení letos láme všechny rekordy. Ministerstvo pro místní rozvoj na začátku srpna oznámilo, že tuzemské banky poskytly klientům v prvním pololetí letošního roku 54 tisíc hypoték za celkem 102 miliardy korun. Ve stejném období loni si lidé vzali 50 tisíc hypoték za 88 miliard korun.
