Není se čemu divit, že právě v těchto dnech se ve schránkách v hojném počtu objevují dopisy s nabídkou nových sazeb na další roky. Jaké mají tito lidé možnosti? Mohou na nabídku kývnout, mohou přejít k jiné bance nebo vyjednávat se stávající bankou. Pokud kývnou, ztrácí v průměru několik tisíc korun měsíčně.

Banky většinou nenabízí při refixaci stávajícího úvěru ty nejvýhodnější ceny. Pokud se lidé rozhodnou vyjednávat nebo přejít k jiné bance, vrhají se do boje o úsporu několika desítek tisíc korun ročně na splátkách. Na jedné straně úspora, na druhé straně, na straně banky, ztráta. Je tedy určitě dobré se na tento boj připravit, mít přehled o nabídkách hypotečních úvěrů na současném trhu.

Nepříjemné praktiky minulostí

Naštěstí jsou pryč doby, kdy banky lákaly na nízký úrok, který ale po roce rapidně navýšily s argumentem - „stejně nikam jinam nepůjdou“. Další překážkou pro klienta bylo zasílání refixačních dopisů (nabídek sazby na další období) co nejpozději. Klient pak má doslova pár dní na to, aby si zjistil další nabídky, rozhodnul se, vyřídil papíry a přešel jinam. Současná situace je mnohem lepší a pro klienta jistější, ale stále platí, že při refixaci jde o hodiny. Nenechávejte proto nic na poslední chvíli.

„Je skoro jisté, že pokud srovnáte nabídky bank, dostanete se na lepší podmínky, než budete mít v refixačním dopise,“ říká Martin Špaček ze serveru Sfinance.cz. Je jen na vás, zda vám tyto peníze stojí za změnu banky či vyjednání si lepších podmínek. Stejně tak jisté je to, že srovnat nabídky na trhu a fyzicky všechny banky navštívit je v nadlidských silách.

I vzhledem k času, který na rozhodování většinou máte. Není už ale výjimkou, využít ke srovnání nabídek internetových finančních portálů, které nabízejí možnost získat na jednom místě v klidu a rychle přehledné informace o veškerých možnostech. A navíc často nabízejí speciální bonusy a ceny.

„Nikdy, ani na internetu, nevěřte sazbám „od“. Ztrácíte s nimi cenný čas a ve finále se sazba může hodně lišit. Zaměřte se na diskusi o reálných sazbách a reálných podmínkách, na základě kterých banka akceptuje převáděný hypoteční úvěr,“ dodává Martin Špaček.

Na vaše dotazy odpovídá finanční odborník Martin Špaček z portálu www.sfinance.cz.

Dobrý den, s manželem užíváme družstevní byt, chceme koupit jiný, nejspíše také družstevní, ale až budeme mít po prodeji našeho stávajícího bytu finanční prostředky, takže musíme využít jinou možnost. Můžete nám poradit, jakou formou máme nový byt financovat? Nejlépe tak, aby se případný úvěr dal z prodeje prvního bytu uhradit. Stavební spoření mám.
Financování družstevního bytu se dá v dnešní době řešit jednak hypotékou, jednak stavebním spořením, anebo kombinací obojího. Standardně se dá ručit jinou nemovitostí, případně směnkou, ale s dalšími podmínkami. Například, že musí být daný byt do jednoho roku převeden do osobního vlastnictví atd. Možností a kombinací hypotečního úvěru je hodně a záleží na dalších parametrech.
Před asi 7 lety jsem od města odkoupila byt, ve kterém se syny již 21 let bydlím, dofinancovávala jsem částečně překlenovacím úvěrem ČMSS. Asi před 5 lety jsem vážně onemocněla, přišla o práci, nemocenská mi byla vyplácena všelijak a pouze rok, na invalidní důchod jsem prý byla moc zdravá. Nebyla jsem schopna normálně fungovat min. 3 roky, než jsem se dostala z nejhoršího a pak nemohla najít práci.. Důsledek byl, že jsem se dostala z domácího plusu do velkého mínusu kvůli obrovským úrokům a dalším poplatkům ke svému dluhu. Jsem v rejstřících dlužníků. Mám 2 exekuce a hrozí mi, že přijdu o bydlení dražbou bytu. V současné době již několik měsíců pracuji a mám ještě příležitostné brigády a ráda bych se dostala z finančních problémů. Narazila jsem na paní, která by prý dokázala oddlužit úvěrem oproti zástavě bytu, ale stále se nic neděje, čas běží a začínám se bát, že to není solidní návrh. Existuje pro mne nějaké řešení této situace?
Dobrý den, obávám se, že moc řešení v tuto chvíli není a nebudou jednoduchá. V každém případě by bylo dobré udělat rozbor všech vašich dluhů a zjistit, jakým způsobem se dají doplatit a v jakém časovém horizontu. Společností, které nabízejí oddlužení oproti zástavě bytu je hodně, ale není to úplně optimální řešení. Úrokové sazby a poplatky v tomto případě budou dosti vysoké.
Zkuste kontaktovat exekutora, který vaši záležitost řeší, a domluvte se s ním, zda se najde řešení. Jedna varianta by například mohla být, po domluvě s exekutorem, prodej vašeho stávajícího bytu a doplacení všech pohledávek. Bydlení se dá řešit i formou nájemného bydlení. Můžete zkusit také konsolidaci vašich úvěrů, ale bohužel musíme konstatovat, že projít credit scóringem bank za této situace bude složité.
Hodně lidí si nyní uzavírá penzijní připojištění. Já ho ještě nemám. Má opravdu cenu si ho uzavírat nyní?
Současné podmínky končí 30. 11. 2012, později již nebude možné smlouvu uzavřít za stávajících podmínek. Pokud smlouvu neuzavřete nyní, budete ji moci uzavřít později pouze za nových podmínek. Já doporučuji si připojištění uzavřít nyní, později si můžete v klidu rozmyslet, zda využít současných podmínek, nebo přejít na nové, ale opačný postup možný není (pokud sjednáte až nové podmínky, ty současné už nevyužijete).
Od příštího roku bude mít produkt jiné vlastnosti. Budete si moci volit, jak chcete peníze investovat, ale nebude vám garantována návratnost finančních prostředků. Můžete tedy vydělat i prodělat. 
Mám penzijní připojištění u ING. A přišel mi dopis, že mám zvýšit platbu za měsíc. Od příštího roku se prý mění státní podpora na penzijním připojištění, a pokud to neudělám, tak od státu nic nedostanu. Je to tak?
Od 1. 1. 2013 se mění výše státního příspěvku. Pokud smlouvu uzavíráte nyní, optimalizujte příspěvek na nová pravidla. Pokud již smlouvu máte, tak to pro vás znamená nutnost změnit výši stávajícího měsíčního spoření, pokud chcete zachovat či maximalizovat státní podporu. Zatímco v letošním roce vám pro získání maximální podpory od státu stačilo ukládat 500 korun měsíčně, od roku 2013 budete muset spořit 1000 korun měsíčně.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.