Dnes a denně jsou navíc lidé masírováni mediální prezentací takzvaných pilířů, na kterých je vystaven reformovaný český důchodový systém. Přemíra informací má pak za následek to, že lidé nejsou schopni rozeznat rozdíly mezi důchodovým spořením, kapitálovým životním pojištěním či penzijním spořením.

Penzijní spoření a životní pojištění hrají prim

V současné době jsou mezi lidmi jako způsoby spoření na důchod nejoblíbenější penzijní spoření a životní pojištění. Třetí pilíř českého důchodového systému, tj. doplňkové penzijní spoření, má v České republice sjednáno pět miliónů lidí, což představuje 90 procent ekonomicky aktivní populace. Smlouvu o životním pojištění má v dokumentech založenu každý druhý člověk v ekonomicky aktivním věku.

„Zájem o tyto produkty je tak ze strany Čechů nadprůměrný. Problém je ale v tom, že na penzi si lidé v průměru spoří jen 500 korun, což na důchod nestačí. U životního pojištění je situace obdobná. Češi tak mají sice produkty, které by jim měly pomoci zachovat životní standard i po ukončení ekonomické aktivity, ale mají je špatně nastavené. U penzí spoří málo a životní pojištění používají jinak, než je optimální,“ říká Martin Špaček z portálu Sfinance.cz.

Penzijní připojištění je produkt určený na spoření. Je to obdoba investování s předem danými pravidly. Stejný základ má i životní pojištění, které je ale primárně určeno k zajištění rizik. Jeho výnosy proto nejsou tak vysoké. „Důvodem jsou poplatky odváděné pojišťovnám, které jsou vyšší než u penzijních fondů či podílových fondů,“ dodává Špaček.

Ukončit předčasně se nevyplatí

Oba produkty jsou určeny pro dlouhodobé investování. Pokud se rozhodnete odejít dříve, přijdete v případě penzijního připojištění o státní podporu, u životního pojištění vám vyplatí rovnou odbytné, které je v prvních letech nižší než samotný vklad.

Životní pojištění je na spoření na důchod méně výhodné než penzijní připojištění. Aby bylo výhodnější, je potřeba ho mít kombinované s „opravdovým pojištěním“ kryjícím rizika smrti, invalidity či nemoci. Jako spoření na důchod může sice také dobře posloužit, ale vstupní poplatky a poplatky za správu atraktivitu pro klienta snižují.

Naopak druhý pilíř má striktně limitovanou výši maximálního poplatku za správu a zhodnocení vložených peněz. „U třetího pilíře se lidé mohli do konce listopadu 2012 spolehnout na garanci navrácení vložených prostředků. Novela zákona tomuto zamezila, nyní druhý i třetí pilíř funguje na principu investice do podílových fondů,“ doplňuje Špaček.

Pokud již má člověk životní pojištění, ale chce spořit přes penzijní připojištění, je ideální smlouvu převést na pojištění rizik a minimalizovat spořicí složku. Zda se vyplatí smlouvu vypovědět, záleží na již uplynulé době pojištění. V prvních letech by střadatel nemusel dostat zpět ani hodnotu do pojištění vloženou.

„Při řešení převodu životní pojistky na pojištění rizik je dobré porovnat nabídky jednotlivých pojišťoven, ne jen té nynější. Může se stát, že daná pojistka je natolik nevýhodná, že se vyplatí založit novou pojistku čistě na riziko,“ upozorňuje Špaček.

Pro srovnání životního pojištění a penzijního spoření využijte srovnávač Sfinance.cz.

Srovnání životního pojištění a penzijního spoření
 Životní pojištění
  • Na co se hodí: zajištění rizik
  • Výhody:
    část pojistného lze daňově odečíst
  • – spojení se zhodnocováním peněz
    – výhodnější sazby na pojištění rizika
    – kapitálové pojištění garantuje zhodnocení peněz (investiční nikoliv, ale umožňuje vyšší výdělky)
  • Nevýhody:
     – vyšší poplatky v porovnání s jinými možnostmi zhodnocení peněz, tudíž nižší míra zhodnocení peněz
Penzijní spoření
  • Na co se hodí: zajištění na stáří
  • Výhody:
     – nižší (státem regulované) poplatky za správu a zhodnocování peněz
     – u třetího pilíře státní dotace
     – u druhého pilíře možnost vyvést z daní peníze na svůj účet
  • Nevýhody:
     – nekryje žádná rizika
     – bez garance návratnosti peněz (v případě smluv uzavřených po 30. 11. 2012)
Zdroj: Sfinance.cz