Hypotéky konečně zlevňují, ale oslabí spořicí účty

Ve čtvrtek totiž Česká národní banka citelně srazila základní sazbu, od níž se komerční úročení odvíjí. To ale také znamená, že úroky na spořicích účtech začnou padat.

„Průměrná nabídková sazba hypoték klesla v únoru na nejnižší hodnotu od června 2022,“ řekl Jiří Sýkora ze společnosti Swiss Life Select, která Hypoindex připravuje. Aktuální pokles o 0,36 procentního bodu oproti předchozímu měsíci sráží lidem splátky o stokoruny.

„Například měsíční splátka hypotečního úvěru na tři a půl milionu korun sjednaného do 80 procent odhadní ceny nemovitosti při splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 5,6 procenta tento měsíc klesla o 761 korun na 21 710 Kč,“ upozornil Sýkora.

„Trendem je snižování zejména nejkratších fixací na jeden nebo dva roky,“ doplnil.

I on očekává další pokles, který zřejmě nabere na obrátkách poté, co centrální banka snížila základní úrokovou sazbu už ne o čtvrt procentního bodu jako v prosinci, nýbrž rovnou o půl bodu na 6,25 procenta.

Důvodem je podle guvernéra Aleše Michla to, že ceny už nerostou tak prudce jako loni. „Předpokládáme, že inflace v lednu klesla na hodnotu okolo tří procent,“ prohlásil ve čtvrtek Michl.

Podle analytiků navíc bude snižování sazeb pokračovat. „Předpokládám, že v první polovině roku půjde centrální banka s úrokovými sazbami velmi prudce dolů. Pokud na každém dalším zasedání sníží sazby o půl bodu, tak by se sazby za první pololetí kumulativně snížily o dva procentní body,“ řekl Miroslav Novák ze společnosti Akcenta CZ.

Spotřebitelé to pocítí v konkrétních nabídkách bank. „Minule už jen náznak možného snižování sazby ze strany ČNB měl za následek přehlídku nabídek nižších hypotečních sazeb. A tento trend pokračoval i po prosincovém snížení sazeb,“ podotkl Martin Machala ze společnosti Ownest.

Například hypotéka na čtyři miliony korun s fixací na tři roky znamená nyní podle hypotečního makléře společnosti Sirius Finance Josefa Janouška při úrokové sazbě 4,99 procenta měsíční splátku 21 448 Kč po dobu 30 let.

„Pokud by banky v budoucnu snížily sazby o půl procentního bodu, byla by měsíční splátka 20 244 Kč,“ řekl Novinkám Janoušek. Každý měsíc by tak s takto sníženou sazbou klesla platba o 1200 korun.

Lidem, kteří teď plánují novou hypotéku nebo řeší konec fixace, proto aktuálně doporučuje kratší fixace.

Pokles totiž nebude skokový a projeví se postupně. Banky upozorňují, že vliv na hypotéky má více faktorů než jen rozhodnutí centrální banky. „Obecně se hypotéky kryjí penězi dlouhodobými, fixacemi třeba na tři nebo pět let. ČNB mění čtrnáctidenní sazbu, která toto přímo neovlivňuje,“ sdělila Novinkám Tereza Kaiseršotová z Raiffeisenbank.

I tak ale banky se snížením úroků u hypoték počítají. „Podle našeho očekávání mohou ještě během letošního roku začínat i čtyřkou. Sestup sazeb hypoték bude ale spíše pozvolný než rychlý,“ potvrdila Michaela Průchová z ČSOB.

Podle analytika Machaly ale rostoucí dostupnost hypoték s sebou ponese zásadní paradox. „Každý větší pokles hypotečních sazeb snižuje šanci, že domácnosti čekající na příležitost pořídit si vlastní kvalitní bydlení třeba v Praze na něj skutečně dosáhnou – zdraží jim před nosem. Čím více hypotékyschopných zájemců, tím dražší byty a tím přebranější nabídka,“ dodal.

O poznání rychleji než u úvěrů na bydlení by ale měly klesat sazby na spořicích a termínovaných účtech, kam většina lidí uložila své peníze navíc ve snaze ochránit je před inflací.

„Některé banky už snížily sazby spořicích účtů v předchozích týdnech. Některé mají podle svých pravidel na základní sazbu navázanou svou sazbu, takže sníží automaticky,“ řekla Kaiseršotová.

To potvrzuje i porovnání Novinek a Práva. Například u Oberbank už klesly úroky u spořicích účtů z lednových čtyř procent na 2,75 procenta, u J&T Banky z 5,25 na pět procent.

Některé banky pak přeskládaly strukturu jednotlivých úročených částí u spořicích účtů tak, že sice maximum zůstalo stejné, ale u části klientely mohlo dojít k jejich snížení.

„Úpravy sazeb u termínovaných vkladů mohou být rychlejší. Snižování bude zejména u vkladů s delší splatností. Naopak u kratších se banky snaží sazby držet, případně i zvyšovat,“ dodala Michaela Průchová.