Článek
Pád do dluhové pasti ilustruje organizace Člověk v tísni na případu jedné ze svých klientek. „Pečovala o starou maminku s rakovinou. Musela ji vozit k lékaři a potřebovala opravit auto. Měla nízký příjem, vysoké výdaje a na vše byla sama,“ popsal Daniel Hůle, který se otázce zadlužování dlouhodobě věnuje.
Žena si nejprve půjčila v bance 80 tisíc korun. Řádně je splácela, pak ale přišla o práci a dostala se do dalších problémů. Začala si brát další půjčky. „U společnosti Avafin jich měla pět v celkové výši 97 tisíc korun, uhradila za ně 246 tisíc,“ řekl Hůle. U Profi Creditu si půjčila 172 tisíc a zaplatila 287 tisíc, od FlexiFinu měla 67 tisíc, splatila 179 tisíc.
„Společnosti podle nás neprověřily úvěruschopnost, o nemravnosti úroků nemluvě,“ dodal Hůle. Část přeplacených peněz se podařilo přes finančního arbitra získat zpět, u dalších o to poradci Člověka v tísni usilují.
Právě tato humanitární a lidskoprávní společnost v aktuálním Indexu odpovědného úvěrování srovnala 60 úvěrových nabídek. K porovnání zvolila dva úvěry. První byla půjčka 50 tisíc korun se splatností jeden až dva roky. Ve stejné výši vybrala i druhý, revolvingový úvěr. Tedy půjčku, která umožňuje opakované čerpání a splácení do výše stanoveného limitu. V obou případech experti vedle úroků započítali i povinné poplatky.
„Některé nebankovní společnosti, které donedávna poskytovaly úvěry za velmi vysoké úrokové sazby, ceny snížily,“ uvedl analytik Člověka v tísni David Borges. Podle něj to může souviset s připravovaným zastropováním úroků nařízeným ze zákona.
Zcela vyhnout by se lidé měli půjčkám, jejichž úrokové sazby mají tři cifry. Vyžadují totiž splátky, které často bývají mimo možnosti dlužníků
Další zprávy už tak dobré nejsou. U prvního z testovaných úvěrů může podle indexu vyrůst úroková sazba u společnosti Zaplo až na 112 procent, u Help Financial na 111 a u Expres Cash na 105 procent.
Cenově vycházejí lépe splátkové úvěry hlavně u bank, kde si lze půjčit i za méně než deset procent. Nebankovní společnosti mají široké cenové rozpětí, nejlevnější nabídky se u nich pohybují kolem patnáctiprocentní sazby ročně. Běžněji jsou mezi 30 a 40 procenty.
Flexibilita se mění v past
„Vyhnout by se lidé měli půjčkám, jejichž úrokové sazby mají tři cifry. Vyžadují splátky, které bývají mimo možnosti dlužníků. Mnoho lidí si výši splátky předem neověří nebo podmínkám nerozumí a jsou pak zaskočeni,“ řekl Borges.
Anketa
Půjčky s opakovaným čerpáním ve srovnání s klasickými úvěry nabízejí větší flexibilitu, protože dlužník splácí podle svých možností. Předepsaná bývá pouze minimální splátka.
„Flexibilita se ale mění spíše v past,“ varoval ale analytik. „U klasické půjčky dlužník ví, s jakou splátkou počítat a spíše si na ni dá peníze stranou,“ dodal. Některé společnosti navíc podle něj limity bez vyžádání navyšují, riziko dalšího zadlužení tak roste.
Přesto lze úvěr s opakovaným čerpáním získat s roční sazbou včetně poplatků ve výši 14 či 19 procent půjčky. Mezi nejdostupnější patří kreditní karty s cenou 20 až 30 procent ročně. U pěti nabízených úvěrů, od společností Avafin, Centrofinance, Rerum a Tando ale Člověk v tísni spočetl úroky včetně povinných poplatků až ve výši 480 procent.
Nebankovní asociace protestuje
Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů uvedený index kritizuje. Uznává, že jeho myšlenka je správná, nesouhlasí ale s metodikou, podle které autoři index zpracovávají. Napadá ji pro údajnou netransparentnost, nejasná pravidla a časté změny kritérií, které ovlivňují výsledky hodnocení.
„Další slabinou je spojování bankovních a nebankovních produktů do jednoho žebříčku,“ řekl předseda asociace Aleš Perutka. Bankovní úvěry jsou podle něj určeny bohatším lidem, zatímco nebankovní pomáhají těm, pro které jsou bankovní produkty nedostupné.
Index také podle něj v některých případech porovnává hypotetické parametry produktu, jež neodpovídají reálné nabídce poskytovatele. Což zkresluje výsledky.
Proti hodnocení se brání společnost Flexifin. Na Člověka v tísni podala předžalobní výzvu, žádá stažení Indexu nebo odstranění údajů, které se ji týkají. „Požadujeme jasná, nezpochybnitelná kritéria, podle kterých lze férově porovnávat úvěrové produkty,“ řekl ředitel společnosti Roman Bulguris. K tomuto kroku se podle něj firma odhodlala i přesto, že v čerstvém vydání indexu získala lepší hodnocení než v předchozím.
