Nezřídka je pro dlužníky tím, co jim připomene konec fixace úrokové sazby dopis z banky, ve kterém mu oznamují blížící se konec fixace stávající úrokové sazby, a návrh sazby nové. Tato úroková sazba však nemusí zcela korespondovat s ideálními představami, a tak začíná vyjednávání o nové úrokové sazbě a zjišťování podmínek, za nichž hypoteční úvěry nabízí konkurence.

Pět týdnů na refinancování stačí

„Okamžik, ve kterém obdržíte informaci o nové úrokové sazbě, však často bývá i okamžikem, kdy je již vyřízení hypotečního úvěru u konkurence, která by vám nabídla nižší úrokovou sazbu, téměř nereálné. Banky často spoléhají na pasivitu ze strany klientů, a ti poté řeší refinancování hypotečního úvěru takřka za pět minut dvanáct,“ potvrzuje Petr Rozkošný ze společnosti Broker Consulting, a.s.

Obecně lze říct, že doba 5 týdnů do konce fixace úrokové sazby dává klientům bank dostatečný prostor na to, aby svůj úvěr případně refinancovali k jiné finanční instituci.

Proč právě 5 týdnů, a ne dříve? To je dáno tím, že většina finančních institucí je schopná vám nabízenou úrokovou sazbu garantovat po dobu jednoho měsíce, pokud byste tedy začali s vyjednáváním např. 8 týdnů před koncem fixace, mohlo by se vám stát, že původně nabízená úroková sazba již není aktuální, což vám pár dnů před koncem fixace může celý proces refinancování zhatit. Hypoteční úvěr je možné vyřídit i za méně než 5 týdnů, to už se ovšem často neobejde bez stresu, a roste také pravděpodobnost toho, že proces refinancování padne na nějaké banalitě.

Zjišťování nabídek konkurence

Zjišťování konkurenčních nabídek může mít podobu „kolečka“, v rámci něhož si jednotlivé nabídky „vyběháte“ sami, nebo konzultace s nezávislým hypotečním specialistou. Výhoda první varianty je, že poznáte více lidí, pro tu druhou mluví nižší časová náročnost a i lepší podmínky, které je schopen vám opravdový hypoteční specialista vyjednat. „Z vlastní zkušenosti pak vím, že hypoteční specialista má možnost schvalování úvěru uspíšit,“ uzavírá Rozkošný.

Na otázky odpovídá nezávislý finanční poradce Petr Rozkošný z Broker Consulting.

Už mám hrubou stavbu bez střechy a podepsanou hypotéku s fixací na 5 let. Je rozumné a výhodné ji před ukončením fixace refinancovat do stavebního spoření, jak mi známý radil a je to vůbec možné?
Předčasné splacení hypotečního úvěru před koncem fixace úrokové sazby možné je, ale již se nedá říct, že je to výhodné. Mimořádnou splátku mimo konec fixace úrokové sazby banky postihují nemalými poplatky. Navíc nelze s určitostí říct, že by pro vás bylo stavební spoření výhodnějším produktem. U úvěrů ze stavebního spoření jsou sice často nabízeny nižší úrokové sazby než u hypotečních úvěrů, jedná se však o úrokové sazby tzv. řádných úvěrů ze stavebního spoření, u tzv. překlenovacího úvěru, který byste s největší pravděpodobností čerpal, jsou již úrokové sazby vyšší. Další nevýhodou je, že u tohoto typu úvěru po celou dobu jeho splatnosti splácíte pouze úroky z tohoto úvěru, jistina (dlužná částka) zůstává po celou dobu splatnosti úvěru stejná, což tento úvěr opět prodražuje. Celý záměr je vhodné důkladně propočítat s nezávislým hypotečním specialistou.
Lze si vzít hypotéku na rozestavěnou nemovitost?
Určitě, podmínkou jejího poskytnutí je však u všech bank následná dostavba této nemovitosti. Tu samozřejmě můžete financovat také pomocí hypotečního úvěru, jeho účelem tedy bude koupě a následná dostavba. Za tímto účelem bude bance nutné již na počátku předložit rozpočet prací na dostavbu, aby mohl smluvní odhadce banky určit tzv. cenu budoucí, což je cena této nemovitosti po její dostavbě. Pamatujte, banka chce, aby stavba byla nakonec celého procesu po kolaudaci, aby vůbec začala půjčovat.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.