Téměř neodolatelná úroková sazba, to je to, čím na nás „útočí“ jednotlivé bankovní domy s tím, že levněji už to opravdu nejde, i potencionální klienti rádi absolvují „kolečko“ napříč bankami, jen aby se jim povedlo co možná nejvíce snížit konečnou úrokovou sazbu.

O tom, co vás hypoteční úvěr bude ve skutečnosti stát však silně rozhodují i sazebníky bank, uveďme si poplatky, se kterými se můžeme setkat nejčastěji, a které mohou úvěr s nižší úrokovou sazbou udělat dražším, než úvěr se sazbou o něco málo vyšší:

  • poplatek za schválení/zpracování úvěru, jehož výše může činit až 30 000 Kč
  • poplatek za vedení bankovního účtu, který si je klient povinen spolu s hypotečním úvěrem sjednat
  • pojistné na životním pojištění (i mezi cenou pojištění jsou samozřejmě rozdíly), které je povinen si klient spolu s hypotečním úvěrem sjednat
  • poplatek za nedočerpání hypotečního úvěru (např. pokud je účelem úvěru výstavba nemovitosti, a vám se nakonec podaří nemovitost postavit levněji)
  • poplatek za mimořádnou splátku mimo konec fixace úrokové sazby (v případě, že budete chtít mimořádně splatit část či celý úvěr)

Z výše uvedeného tedy plyne, že žadatel o hypoteční úvěr by se neměl zajímat pouze o úrokovou sazbu, ale měl by si předem co možná nejpřesněji určit, co od hypotečního úvěru očekává, a jak by chtěl s hypotečním úvěrem „pracovat“ v budoucnosti. Toto má opravdu zásadní vliv na cenu hypotečního úvěru, kterou je navíc vhodné počítat pouze na dobu fixace hypotečního úvěru. K čemu vám bude, když je hypotéka x na 30leté splatnosti o několik desítek tisíc levnější, a to i přes vysoké počáteční náklady, když již za 3 či 5 let můžete být v jiné bance. Náklady na úvěr tedy opravdu porovnávejte jen na dobu, po kterou jste vázání v té které bankovní instituci.

Zvažte tedy opravdu důkladně to, jaké parametry by měl váš hypoteční úvěr mít, celou záležitost nejlépe konzultujte s nezávislým hypotečním specialistou, který nabízí produkty všech bank, a který je schopen vám vybrat ten opravdu vhodný hypoteční úvěr tak, aby byla cena tohoto úvěru pro vás co nejnižší, ale aby vás tento úvěr zároveň co možná nejméně svazoval.

Na dotazy odpovídá Petr Rozkošný ze společnosti Broker Consulting, specialista pro finanční plánování pro rodiny i jednotlivce.

Rádi bychom si půjčili na rekonstrukci rodinného domu, na tom již však vázne zástavní právo banky, nemovitostí tedy nelze ručit, a nám nechtějí na rekonstrukci půjčit. Existuje řešení?
Pokud již na nemovitosti vázne zástavní právo banky, je řešením například úvěr ze stavebního spoření, u kterého není do určité výše požadovaná zástava nemovitosti. Stavební spořitelna pak bude vedle záruk (ručitel, životní pojištění) posuzovat také vaši schopnost splácet úvěr, tzn. výši a strukturu příjmů a výdajů. Dalším, i když asi méně vítaným řešením je zástava jiné nemovitostí (např. rodičů), pokud na ni ovšem opět nevázne zástavní právo banky. Celou záležitost konzultujte raději s nezávislým hypotečním specialistou, který je vám schopen poradit i v oblasti úvěrů ze stavebního spoření.

Pět let pracuji ve Španělsku, nyní bych se rád vrátil do České republiky a koupil si tam byt. Budou banky akceptovat můj španělský příjem?
Příjmy plynoucí žadateli o úvěr ze zahraničí již nejsou pro banky problémem, je s nimi však spojena trošku složitější administrativa, právě vzhledem k prokazování výše příjmů, kterou může ovlivnit například i aktuální směnný kurz. Ve vašem případě kurz eura vůči české koruně. Banka navíc nemusí Váš příjem akceptovat v plné výši, proto bych se s žádostí o hypoteční úvěr obrátil na nezávislého hypotečního specialistu, který vám vybere tu nejvhodnější variantu. Banky mají různá pravidla a požadavky.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.