Nachází-li se žadatelé ještě v produktivním věku, je hypotéka nejsnáze dostupná při prokázání příjmů ze závislé činnosti (zaměstnání), stejné šance na získání úvěru máte i jako prosperující podnikatel. Hypoteční úvěr v tomto případě dostanete standardně do věku 65-70 let staršího z žadatelů. Pokrývá-li však příjem mladšího z žadatelů nadpoloviční většinu společného příjmu, lze splatnost hypotečního úvěru posuzovat podle věku tohoto mladšího žadatele.

„V ojedinělých případech lze získat hypoteční úvěr se splatností do 75 let staršího z žadatelů," říká Petr Rozkošný ze společnosti Broker Consulting. I manželský pár či jen dvojice žadatelů, kdy je staršímu žadateli 50 let a mladšímu 45 let, tedy může získat hypoteční úvěr se splatností na 30 let.

Do příjmů se počítá i důchod

Věk tedy není vždy to, na čem může hypoteční úvěr pro žadatele v pokročilém věku ztroskotat, tím bývá většinou příjem žadatelů. I zde však lze s notnou dávkou kreativity dosáhnout svého, tzn. získání hypotečního úvěru. Žádáte-li o hypoteční úvěr s člověkem, který se již nenachází v produktivním věku, lze do příjmů zahrnout i starobní důchod.

Nejedná se však o standardně uznávaný příjem, jeho akceptaci umožňují pouze některé banky poskytující hypoteční úvěry. Dle metodických materiálů bank by tedy měl získat úvěr i pár, kdy již partner ve věku 63 let pobírá starobní důchod a partnerka ve věku 55 let stále pracuje v zaměstnání, tento pár pak může získat hypoteční úvěr se splatností až 20 let, což na první pohled vypadá hrozivě, prodloužením splatnosti hypotečního úvěru však lze dosáhnout nižších splátek tak, aby byly pro žadatele přijatelné, a nezatěžovaly příliš jejich rodinný rozpočet.

Kromě toho lze v případě, kdy o hypoteční úvěr žádají starší lidé, vylepšit kvalitu žadatelů v očích banky pomocí spolužadatele v podobě již osamostatněného potomka. Tímto se opět o něco prodlouží maximální splatnost hypotečního úvěru, dovolí-li to výše příjmu spolužadatele.

Na vaše dotazy odpovídá hypoteční specialistka Květa Šťastná ze společnosti Broker Consulting.

S přítelem uvažujeme již delší dobu o koupi bytu v Olomouci. Máme stavební spoření, kde máme našetřeno 450 000 Kč a chceme si koupit byt v ceně cca 1 300 000 Kč. Máme oba pracovní smlouvu na dobu určitou a můj přítel bude za měsíc podepisovat smlouvu na dobu neurčitou. Čistý měsíční příjem činí za oba dva 22 000 Kč. Chtěla bych vědět, kdy je nejlepší si o hypotéku zažádat a zda nám v tom banka vyhoví?
V první řadě chválím za zodpovědné plánování a finanční rezervu na stavebním spoření. O hypotéku doporučuji zažádat ihned poté, co váš přítel podepíše novou pracovní smlouvu na dobu neurčitou. U vás záleží na době trvání pracovního poměru. V případě, že je pracovní poměr dlouhodobější (min. více než 6 měsíců trvání), nemusí být pracovní poměr na dobu určitou překážkou pro poskytnutí úvěru. Vždy záleží na řádném dokladování, některé banky akceptují např. potvrzení zaměstnavatele, že po uplynutí doby určité zaměstnavatel předpokládá uzavření navazujícího pracovního poměru. Posouzení bank v tomto směru bohužel není zcela jednotné.
Pokud doplníte naspořené peníze hypotečním úvěrem ve výši 850 000 Kč s až třicetiletou splatností, splátka úvěru vás zatíží sumou od cca 4 500 korun měsíčně. Jestliže nemáte další povinné splátky jiných závazků, jsou vaše příjmy pro poskytnutí úvěru na byt určitě dostačující.
Pokud si chcete ušetřit čas s obíháním jednotlivých bank, obraťte se na nezávislého hypotečního specialistu, který na základě konkrétních údajů o vašem zaměstnání připraví nabídku možného řešení, včetně využití stávajícího stavebního spoření.
Je možné vzít si hypotéku na nezasíťovaný pozemek (stavební parcelu ve schváleném územním rozhodnutí)? Máme možnost koupit pozemek za cenu 3 200 000 Kč, náklady na jeho zasíťování budou představovat dalších cca 600 000 korun. K dispozici máme nyní 2 500 000 Kč, potřebujeme tedy půjčit 1 300 000 Kč. Pozemek máme v plánu posléze rozdělit na dvě stavební parcely a jednu prodat. Můžeme ručit pozemkem? Je lepší z důvodu plánování prodeje poloviny pozemku ručit bytem (v hodnotě cca 2 milióny korun)? Po prodeji poloviny pozemku bychom chtěli začít stavět, na stavbu rodinného domu budeme potřebovat půjčit další peníze. V té době bychom měli mít k dispozici cca 1 900 000 Kč z prodeje poloviny pozemku a dalších cca 800 000 Kč z plánovaného prodeje druhého bytu, tzn. budeme si muset půjčit cca 2 000 000 Kč. Bude třeba brát si novou hypotéku, lze nějak navýšit původní hypotéku na koupi pozemku?
Hypotéku na koupi zatím ještě nezasíťovaného pozemku lze čerpat. K čerpání hypotéky doložíte právoplatné územní rozhodnutí. Doporučuji dělení pozemku ještě před jeho koupí konzultovat se stavebním úřadem, neboť bez jeho souhlasu nemůže být rozdělení pozemku zapsáno do katastru nemovitostí.
Ručení kupovaným pozemkem je možné, ale po jeho rozdělení bude pro prodej potřeba tu část pozemku, kterou budete prodávat, z ručení vyvázat. Pokud máte možnost ručit bytem, na Vašem místě bych využila zajištění úvěru tímto bytem. Způsob financování budoucí výstavby domu se odvíjí od časového plánu výstavby domu po koupi pozemku.
Pokud bude výstavba domu dokončena do cca dvou let, pak je možné požádat o jediný hypoteční úvěr v celkové výši 3 300 tis. Kč, který bude čerpán jak na koupi pozemku, tak i na následnou výstavbu. Během postupného čerpání hypotečního úvěru budete splácet pouze úroky z vyčerpané části, a až po úplném dočerpání zahájíte plné anuitní splácení úvěru. Pokud zatím nemáte konkrétní časový plán pro výstavbu dokončenou cca do dvou let, pak je řešením hypotéka na koupi pozemku ve výši 1 300 tis. Kč a po vydání souhlasu k ohlášené stavbě další hypotéka ve výši 2 000 tis. Kč na výstavbu domu.
Navýšit původní hypotéku na koupi pozemku není možné, vždy je třeba uzavřít novou smlouvu o hypotečním úvěru na potřebnou výši. Zahrnout do jediného úvěru původní hypotéku i s novým úvěrem na výstavbu můžete v případě, že na výstavbu zvolíte jinou úvěrující banku, která původní úvěr na koupi pozemku zrefinancuje a zahrne zůstatek původního úvěru společně s výstavbou do výše nově poskytnutého hypotečního úvěru.
Volba konkrétního řešení ve vašem případě, stejně tak jako volba banky a typu hypotéky závisí na více faktorech, proto doporučuji schůzku s nezávislým finančním poradcem, který vám podrobně vysvětlí podmínky, výhody či nevýhody jednotlivých řešení. Nezávislý finanční poradce, jehož služby jsou bezplatné, zároveň poradí s přípravou podkladů tak, aby vlastní proces získání hypotéky byl co nejjednodušší. Jako bonus navíc může nezávislý finanční poradce rovněž bezplatně posoudit celkovou finanční situaci rodiny, její cíle a potřeby i v budoucích letech a pomocí komplexního finančního plánu může rodině přinést další úspory a peníze navíc.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.