Co všechno je třeba si v pojistných smlouvách zkontrolovat, abyste si mohli být jisti, že pojistné neplatíte zbytečně a váš majetek je dostatečně zajištěn?

V první řadě se ujistěte, zda jste vůbec pojištěni. Často se stává, že si lidé pletou pojištění nemovitosti s pojištěním domácnosti a při jejím vykradení jsou pak nepříjemně překvapeni, když jim pojišťovna odmítne škodu proplatit, přestože mají už roky svůj dům pojištěný. V případě pojištění nemovitosti jde o pojištění samotné stavby a všeho, co je pevně zabudováno, nikoliv vnitřního vybavení domu nebo bytu. Majitelé domů by proto měli mít uzavřeno jak pojištění nemovitosti, tak pojištění domácnosti.

V případě pojištění nemovitosti si zkontrolujte, na které objekty se vaše pojištění vztahuje. U jednotlivých pojišťoven přitom mohou být rozdíly v tom, zda je do pojištění zahrnuta například garáž, studna nebo bazén, nebo je třeba je zvlášť připojistit. Pokud jste majitelem domu se zahradou, na níž máte umístěny vedlejší stavby vyšší hodnoty, informujte se buď v pojistných podmínkách nebo kontaktováním pojišťovny či u finančního poradce, zda se ve vašem konkrétním případě pojistka na tyto objekty vztahuje.

Pozor na podhodnocení domácnosti

Zatímco u pojištění nemovitosti vychází pojistná částka z výměry domu, u pojištění domácnosti je stanovení pojistné částky třeba věnovat zásadní pozornost. Při jejím podhodnocení se totiž může stát, že pojišťovna odmítne vyplatit v případě vykradení bytu celou výši škody a pojistné bude krátit podle toho, do jaké míry byla pojistná částka podhodnocena. Zvláště pokud jste smlouvu o pojištění domácnosti uzavírali před delší dobou, je nutné pravidelně zkontrolovat, zda pojistná částka odpovídá aktuální hodnotě vybavení domácnosti. Šetřit na pojistném se v tomto případě nevyplácí.

Důležité je také, aby stanovené výši pojistné částky odpovídala míra zabezpečení bytu nebo domu. Pojišťovny velmi často krátí pojistné plnění, pokud vyjde najevo, že v bytě nebyl bezpečnostní zámek nebo jiné prvky předepsané v pojistných podmínkách. Mějte také na paměti, že na odcizení peněz držených v hotovosti mají pojišťovny velmi nízké limity plnění a pokud vám zloději z bytu odcizí stovky tisíc v hotovosti, nepojistí vás dostatečně žádná pojišťovna. Své úspory nejen z tohoto důvodu mějte uloženy v bezpečnějších a výnosnějších finančních produktech (o tom, které jsou vhodné pro vaši konkrétní situaci, vám poradí investiční specialisté a finanční konzultanti).

Teta se strejdou kupují byt v osobním vlastnictví. Polovina bytu je zaplacena hotově, polovina hypotékou, která se bude splácet 10 let. Je možno tento byt darovat i v době splácení hypotéky, případně převést splácení na osobu, které bude byt darován, s tím, že hypotéku doplatí obdarovaná osoba?

Převzetí hypotéky by neměl být problém. V tomto případě bude posuzována bonita nastupujícího vlastníka nemovitosti (popř. vlastníků), stejným způsobem, jako to bylo ve vašem případě, kdy jste hypotéku žádali. Co se týče darování bytu v době splácení hypotéky, tak to samozřejmě možné je, ale byt bude stále zastaven u hypoteční banky, kde je hypotéka čerpána a placena.

Vlastníme zrekonstruovaný rodinný domek, v kterém nyní bydlíme. Uvažujeme o výstavbě nového nízkoenergetického domu. Cenově nepřesáhneme cenu současné nemovitosti. Jak máme překlenout dobu mezi realizací stavby a prodejem domu? Je lepší dům prodat a najít pronájem na dobu, než bude nový dům postaven?

U stavby domu počítejte s tím, že se vždy vyskytnou nějaké „další náklady“ a původní rozpočet takřka vždy překročíte. Pokud jste si ale jisti, že cenu nepřesáhnete, můžete celou věc řešit opravdu tak, jak uvádíte. Tedy, že si najdete na nezbytně nutnou dobu pronájem. V takovém případě ale počítejte s náklady na nájemné a služby s bytem spojené. Toto řešení lze doporučit pouze v případě, že z nějakého důvodu nechcete využít úvěr z hypotéky nebo stavebního spoření. Pokud by to nebyl vzhledem k vašim příjmům problém, může být výhodnější vzít si hypotéku a financovat stavbu domu oproti prostavěnosti nemovitosti a peníze z prodeje vašeho současného domu použít jako finanční rezervu, kterou můžete zhodnocovat ve vhodně zvolených finančních instrumentech, popř. ji použijete na umoření hypotéky.

Na vaše dotazy odpovídal Petr Jaroš ze společnosti Broker Consulting.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.