V první řadě je třeba si ujasnit rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti. V prvním případě pojišťujete samotnou stavbu a to, co je pevně zabudováno. U jednotlivých pojišťoven mohou být rozdíly v tom, které objekty (jako např. garáž, plot, studna apod.) jsou do pojištění zahrnuty a v některých je třeba je zvlášť připojistit. Pojištění domácnosti naproti tomu obnáší pouze pojištění vybavení domu, resp. bytu.

Tato pojištění je možné uzavřít buď samostatně, nebo jako kombinovaný produkt. Při výběru správného produktu se určitě neřiďte pouze cenou. Nejlevnější pojištění nemusí být nejvýhodnější, ale zároveň dražší pojištění nemusí znamenat lepší krytí rizik. Vedle ceny je třeba vždy pečlivě pročíst pojistné podmínky a nastavit pojištění podle toho, která rizika ve vašem konkrétním případě hrozí. Zcela zbytečné je platit dvakrát pojištění téhož rizika (např. požáru), neboť pojistné plnění vám bude vždy vyplaceno pouze z jedné smlouvy.

Je proto vždy lepší nechat si poradit od nezávislých pojišťovacích konzultantů, kteří znají produkty všech pojišťoven, orientují se v jejich smlouvách, výjimkách a výlukách z pojištění a dokážou vybrat variantu, při níž nebudete platit zbytečně nic navíc, ale zároveň bude dům nebo byt chráněn před všemi reálnými riziky.

Dostal jsem nabídku od České spořitelny na hypotéku na byt v hodnotě 1 800 000 Kč. Jelikož mám nižší příjmy, šel bych do toho s přítelkyní, ale ta je vyššího věku, do 70 let jí zbývá 26 let. Nabídka na splátky je 13 000 Kč (s pojištěním). Fixace je na pět let s úročením 5,6 %. Je to výhodné? Při mém výpočtu mi vychází, že bych za celou dobu splatil cca 3 900 000 Kč.

Výše celkové splátky hypotéky je samozřejmě ovlivněna i cenou pojištění. V současné době většina bank nevyžaduje při sjednávání hypotéky životní pojištění, ovšem pojištění samotné nemovitosti je ve všech bankách nutností. Správná volba ve výběru pojistného produktu proto může výši nákladů na hypotéku do značné míry ovlivnit. Všechna uvedená pojištění lze kombinovat od různých pojišťoven a docílit tak co nejnižší částky za tato pojištění a tím i celkové splátky. Některé banky nabízejí slevy na úrokové sazbě při sjednání pojištění přímo na pobočce banky. Všechny tyto možnosti je třeba dobře zvážit a porovnat, abyste si mohl vybrat nejvýhodnější variantu.

Výši splátky dále ovlivňuje i zvolená fixace a celková délka splácení hypotéky. Fixace je přímo navázána na úrokovou sazbu, kterou banka nabízí. Většinou v minulosti platilo pravidlo: čím delší fixace, tím vyšší úroková sazba. Naopak, čím je zvolena kratší doba fixace, tím je sice větší flexibilita, nicméně zároveň i větší riziko změny celkové splátky. Při výročí fixace má banka možnost změnit úrokovou sazbu a tím se změní i celková splátka.

Dalším faktorem, který ovlivňuje výši měsíční splátky je celková délka splácení hypotéky. Čím je kratší (což může být min. 5 let), tím je měsíční splátka vyšší. Většinou je lepším řešením nastavit si co možná nejdelší možnou dobu splácení (maximálně do 70let věku), a tím si splátku rozložit v čase. Tato varianta má ovšem i svou negativní stránku, kterou je výše celkové částky zaplacené v bance za dobu splácení. Mějte ovšem na paměti, že peníze v čase mění hodnotu.

Za tisícikorunu jste si před pár lety nakoupili více zboží. Stejně tak za tisícikorunu za deset let nenakoupíte tolik jako dnes. U dlouhodobého úvěru se může zdát přeplacení příliš vysoké, ale je nutné počítat s časovou hodnotou peněz. Průměrná mzda v ČR roste, ale splátky hypotéky zůstávají stejné. Ve vašem případě bude lepší se obrátit i na jiné banky a nechat si od nich zpracovat nabídku, nebo využít služeb nezávislého finančního konzultanta, abyste zvolil skutečně optimální variantu či kombinaci a zjistil, zda rodinný rozpočet skutečně dlouhodobě úvěr bez potíží unese.

Chtěl jsem si půjčit na rekonstrukci bytu, ale nemám žádné stavební spoření. Říkal jsem si, že využiju nebankovní půjčky. Zarazilo mě však vysoké RPSN. Přesně nerozumím, co vlastně znamená. Paní na pobočce mi vysvětlovala, že to není zásadní údaj a že mají velmi nízké úroky. Co je RPSN a proč je jeho hodnota důležitá?

Předně připomínám, že RPSN je zkratkou pro roční procentní sazbu nákladů a udává úrokovou hodnotu zahrnující veškeré poplatky spojené s poskytnutím úvěru, proto je přesnější a směrodatnější než nominální úroková sazba vyhlašovaná bankovními ústavy, stavebními spořitelnami i nebankovními ústavy. Bylo zavedeno právě proto, aby si člověk mohl v rychlosti ověřit, jak drahá je půjčka, kterou si bere a jak si stojí v porovnání s konkurencí.

Půjčka není pouze o úroku, který splácíte, ale také o však dalších poplatcích a době splatnosti. Uvažte zjednodušený příklad. Když si půjčíte na rok s 20 % úrokem 10000 korun, zaplatíte 2000 korun navíc. Pokud si půjčíte s 5% úrokem a s poplatkem 3500 korun, zaplatíte na úrocích 500 korun a poplatek 3500 korun, tedy celkem 4000 korun. To znamená, že RPSN bude vycházet 40 %. Teprve díky RPSN se zjistilo, že zdánlivě levnější půjčka je ve skutečnosti o mnoho dražší. Pečlivě RPSN sledujte a nenechte se ošálit jinými čísly.

 Na vaše dotazy odpovídal Miloslav Vaňásek ze společnosti Broker Consulting

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.