Samozřejmě je nepříjemné, když se na konci fixačního období dozvíte, že vám například banka zvedne sazbu o 2 % ( 1,5 % může mít příčinu v obecném růstu sazeb a 0,5 % je to, co si přidá banka). Rozdíl ve splátkách může náhle činit stovky až tisíce korun. Nemusí být samozřejmé, že se s tím váš rodinný rozpočet ihned vyrovná.

Podívejte se na to ale očima ekonoma. Sazby povyskočily téměř k šesti procentům, ale statistický úřad hlásí inflaci okolo 7 %. Vzhledem k tomu, že u nás dlouhodobě platí, že růst mezd převyšuje inflaci, dá se říci, že hypotéka je stále velmi levný úvěr. Dokonce se nyní zdá, že reálné sazby (spočtete jako rozdíl sazeb a inflace nebo růstu mezd) jsou záporné. Jde o krátkodobou záležitost. Situace není až tak pozitivní.

Každopádně platí, že dlouhodobě se sazby hypotečních úvěrů drží asi 2 % nad inflací. Mějte stále na paměti, že zatímco váš plat v čase roste, splátka hypotéky se nemění, nepočítáme-li výkyvy při otočce fixace. Na tyto výkyvy musíte svůj rozpočet dopředu připravit. To znamená mít rezervu alespoň šestiměsíčního příjmu a udržovat výdaje nižší, než činí váš příjem. (více na www.bcas.cz)

V roce 2005 jsem si vzala hypotéku u KB ve výši 540 000 Kč na rekonstrukci RD. Splácím 4 000 Kč měsíčně. Současně si spořím na stavební spoření - ještě za starých podmínek, se státní dotací 4 500 Kč (cílová částka je 250 000 Kč). Na podzim příštího roku mi končí sjednaná úroková sazba hypotéky. Je výhodné umořit hypotéku stavebním spořením a následně splácet zbytek úvěru stavební spořitelně?

Ještě je brzy vynášet konkrétní soudy, zda se refinancování vyplatí. Rozhodně je ale správné, že o tom tímto způsobem uvažujete. Je pravda, že řádný úvěr ze stavebního spoření by pro vás mohl být levnější než hypotéka při stejné splatnosti, protože sazba na úvěrech ze stavebních spoření bude asi nižší.

Obraťte se na finančního konzultanta. Ten určí, kdy se bude zůstatek vašeho hypotečního úvěru rovnat poměru cílové částky, kterou vám stavební spořitelna půjčí na řádný úvěr. To bude zároveň znamenat nutnost zvednout cílovou částku. Dám orientační příklad. Vaše stavební spořitelna půjčí 60 % cílové částky.

Až budete v roce 20xx dlužit bance 440 000, budete mít zároveň naspořeno 176 000 na stavebním spoření s cílovou částkou 440 000,- a můžete svou hypotéku refinancovat. Do té doby uržujte vaší hypotéku na kratších fixacích. Zvolte rok nebo dva. Jen doplním, že váš případ je možné a výhodné takto řešit zejména vzhledem k nízké výši hypotéky.

Co mám dělat, když nemám na splátky?

Nesnažte se řešit situaci tím, že si vyřídíte další půjčku! Upomínky banky neignorujte – ve chvíli, kdy vás navštíví exekutor, už bývá pozdě! Banku informujte o své platební neschopnosti, udejte důvod a snažte se domluvit na novém splátkovém kalendáři.

Banka s vámi vypravuje způsob úhrady splátek a není výjimkou, že navrhne i odklad plateb. Pomoci vám může také nezávislý finanční konzultant, který vám poradí, jak s penězi hospodařit. Do platební neschopnosti se však nemusíte vůbec dostat, když si budete půjčovat odpovědně a s rozmyslem.

Můžete mi říct, jak prakticky postupovat, když se blíží konec fixačního období?

Komunikujte s bankou již dva až tři měsíce dopředu. Informujte se, jaké sazby dostanete. Nechte si zpracovat s půlročním předstihem nabídky ostatních bank. Existují firmy, které se na takové srovnání soustředí a mají k němu potřebný software. Při porovnání zjistíte, že pravděpodobně bude nové fixační období dražší, než u nové banky.

Není nutné ihned refinancovat. Můžete vyjednávat se stávající bankou. Buď předloží konkurenceschopnou nabídku, nebo vaši hypotéku převléknete do jiného kabátu. K argumentaci vám poslouží právě nabídky konkurenčních bank. V té chvíli není v nevýhodě dlužník, má totiž všechny trumfy v ruce, ale finanční ústav.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.