„Podle našich průzkumů více než 10 procent Čechů neušetří z platu ani korunu. Při mimořádných událostech, jako jsou třeba větší výdaje v období vánočních svátků, se pak některé domácnosti mohou dostat do úzkých,” upozornil František Klufa z ČSOB.

„Ať už plánujete utratit za vánoční svátky jakoukoli částku, vždy je dobré nejprve zhodnotit svou finanční situaci. Seřaďte si zamýšlené výdaje od těch nejdůležitějších, bez kterých se na Vánoce neobejdete. Až pak zvažte, jestli se najdou peníze i na něco dalšího,” dodal Klufa.

Pečlivě zvolte úvěrový produkt

Pokud už nyní víte, že vám peníze budou chybět a bez úvěru se neobejdete, přistupte k zadlužení s rozmyslem. Zvažte, zda si u banky vezmete úvěr, nebo zvládnete Vánoce pořídit z kreditní karty či kontokorentu. Pro každého klienta se hodí jiný produkt.

Kreditní karta a kontokorent se hodí pro klienty, kteří nechtějí o úvěr opakovaně žádat. U obou produktů je nastavený úvěrový rámec (maximální částka, kterou si může klient půjčit), ze kterého klient čerpá peníze a postupným splácením ho opět doplňuje.

Kreditní karta je navíc výhodná pro ty klienty, kteří dokážou celou vyčerpanou částku splatit ještě v takzvaném bezúročném období, které se v bankách pohybuje od 45 až do 55 dní. Pokud se vám to podaří, půjčili jste si peníze zadarmo. Pokud ne, připravte se na úrok dosahující až téměř 30 procent.

Parametry kreditních karet a povoleného přečerpání účtu (kontokorentu)
Finanční
společnost
Kreditní karta
Kontokorent
Bezúročné
období (ve dnech)
Roční úroková
sazba (v %)
Roční úroková
sazba (v %)
Do kdy vyrovnat
dluh
Cetelem
až 55
22,68
nenabízí
Česká spořitelna
až 55
23,88
18,9
3 měsíce
ČSOB
až 55
17,9–21,9
(podle typu karty)
18,9
6 měsíců
Era
až 55
21,9
17,9
6 měsíců
Expobank
až 50
18,48
15,5
12 měsíců
Fio banka
nenabízíaž 18,9
podle typu tarifu
neomezeně
GE Money Bank
až 50
23,88
14,9–21,99
podle typu účtu
neomezeně
Home Credit
až 51
26,28
 nenabízí
Komerční banka
až 45
19,9
16,5–19
podle typu debetu
6 měsíců
Raiffeisenbank
až 50
14,64
21,9
12 měsíců
Sberbank
až 45
23,9 (platba kartou)
29,9 (výběr hotovosti)
19,99
neomezeně
UniCredit Bank
až 45
23,88
18
neomezeně
Zuno
až 55
18,99–20,99
podle typu karty
17,9
neomezeně
Zdroj: finanční společnosti; údaje platí k 21. 11. 2014

Kontokorent neboli povolené přečerpání účtu je nastaven v rámci běžného účtu. Tím, jak klientovi chodí na účet výplata či jiné platby, čerpaný kontokorent se postupně splácí. I u tohoto úvěrového produktu se připravte na úrok pohybující se kolem 20 procent. Většina bank navíc po svých klientech požaduje, aby alespoň jednou za půl roku či rok přečerpaný účet vyrovnali.

Včasným splácením si úvěr zlevníte

Třetí možností, jak financovat nákup vánočních dárků, je půjčka od banky či solidní nebankovní společnosti. „Půjčka je tím správným způsobem, jak financovat dražší dárky, které mají trvalou hodnotu. Všeobecně platí, že když už si na Vánoce musíte půjčit, mělo by se jednat o věc, která neztratí hodnotu dřív, než ji stačíte splatit,” upozornila Pavla Hávová z ČSOB.

Mnohé banky klienty s dobrou platební morálkou odměňují například odpuštěním několika splátek či snížením úrokové sazby.

Pokud si ale budete chtít u banky půjčit nižší částku, můžete někde narazit. Některé banky totiž poskytují úvěry až od 30 tisíc korun (například Komerční banka, UniCredit Bank) či dokonce 50 tisíc korun (například Expobank).

Pro názornou představu, jaké jsou parametry a na kolik vás přijde úvěr 20 tisíc korun, jsme ve spolupráci s finančními společnostmi připravili modelový příklad.

Nabídka úvěrů pro částku 20 tisíc korun se splatností 12 měsíců
Finanční společnostMěsíční splátka (v Kč)
RPSN
(v %)
Roční úroková sazba (v %)
Celková vrácená částka (v Kč)
Air Bank
11 splátek: 1794
1 splátka: 266
10,37
9,9
20 981 (1)
Cetelem
1842
20,60
18,88
22 104
Česká spořitelna
1855
24,52
19,9
22 448
Equa bank1804,2
16,06
14,9
21 650
GE Money Bank (2)
947,08
13,4
12,6
22 730
Home Credit
1899
9,6
9,16
20 889
Raiffeisenbank
1749
9,27
8,9
20 988
Sberbank
1905
28,5
24,99
22 860
Zuno
1757,39
10,36
9,9
21 088,68
Zdroj: finanční společnosti; v tabulce pouze společnosti, které úvěry ve výši 20 tisíc korun nabízejí; údaje platné k 21. 11. 2014. Poznámky: (1) za včasné splácení banka odpustí část poslední splátky; (2) banka nenabízí splatnost 12 měsíců, ale minimálně 24 měsíců, příklad spočítán pro tuto dobu splatnosti.
Porovnejte si nabídky úvěrů finančních a nefinančních institucí včetně všech nákladů na kalkulačce úvěrů.