Pro hladké čerpání úvěru na bydlení v případě výstavby je nutné si vše pohlídat a naplánovat. Problém totiž může nastat například tehdy, když má člověk málo finančních zdrojů a nemůže uhradit nečekané vícenáklady. Pokud by byla podceněna některá fáze stavby, nedostatečná zástavní hodnota poté může bránit uvolnění dalších financí bankou, a projekt tak může stát.

Při výstavbě nemovitosti se uvolňují finanční prostředky z hypotéky postupně. Částka pro zahájení stavby vychází z hodnoty pozemku, což je většinou dostatečná záruka na poskytnutí financí do začátku.

Jak stavba roste, zvyšuje se její cena, což se ověřuje prostřednictvím dohlídek odhadcem. Stavba se tak průběžně oceňuje na novou vyšší zástavní hodnotu, a tak je možné čerpat další prostředky z úvěru. Vznikající stavba už se nezastavuje zvlášť, protože je automaticky součástí pozemku, a předmětem zajištění je stále stejná nemovitost tvořená pozemkem a stavbou.

Když hodnota zástavy neroste

Problém ale může nastat, pokud má klient málo vlastních peněz. „Může dojít k situacím, kdy se peníze vydají, ale stavba se nezhodnotí a v ceně neroste. To může zavinit dodavatelská firma, která například inkasuje peníze, ale práci neodvede, nebo ji odvede špatně,“ sdělil Právu místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance David Eim.

V takovém případě se může stavba zadrhnout a bez další finanční injekce není možné pokračovat. „U financování výstavby hypotékou s LTV, tedy poměrem výše úvěru a zástavní hodnoty nemovitosti, nad 80 procent, je proto nutné pečlivé plánování. Málo vlastních prostředků totiž dává i malý prostor, jak případnou nedostatečnou zástavní hodnotu kompenzovat,“ dodal Eim.

Žadatel o hypotéku na výstavbu většinou již pozemek vlastní, nebo jeho pořízení hradí z vlastních úspor. V případě, kdy je hypotékou financován také pozemek, může tím spíše nastat problém s čerpáním dalších zdrojů, pokud hodnota stavby neroste předpokládaným způsobem a odhadce usoudí, že má nemovitost citelně nižší hodnotu, než se plánovalo.

Obecně lze situaci s ručením u financování výstavby podle Eima řešit též zástavou jiné nemovitosti, například když mladé rodině poskytnou do zástavy svůj dům rodiče. V praxi však nebývá obvyklé, že jiná zástava je k dispozici.
U financování stavby banku zajímají dvě věci – kolik prostředků bude reálně potřeba pro realizaci stavby a zda bude výsledná hodnota nemovitosti dostatečná pro poskytnutí úvěru.

Úvěr je tedy poskytován na základě plánovaných nákladů a s omezením stanoveným zástavní hodnotou nemovitosti.

Pokud někdo umí nakoupit stavební materiál za lepší ceny, sehnat šikovné a levné řemeslníky nebo zvládá zajistit si část výstavby svépomocí, může výrazně ušetřit. „Zajištění výstavby svépomocí včetně organizace veškerých dodavatelů dílčích prací však není nic jednoduchého a skutečné náklady jsou v takovém případě obtížně predikovatelné. Klient by měl vedle hypotečního úvěru disponovat také dostatečnými vlastními prostředky,“ upozornil Eim.

„Oproti tomu je stavba na klíč v podstatě hotovým produktem, který obsahuje jasné parametry, jako jsou termíny, kalendář plateb a podobně,“ dodal.