Problém u financování hypotékou koupě družstevního bytu spočívá v tom, že jím ručit nemůžete. Nekupujete si totiž přímo družstevní byt, ale "jen" členský podíl v družstvu, který se během koupě bytu převede z prodávajícího na kupujícího. A tím pochopitelně ručit nelze, resp. nelze na něj zřídit zástavní právo.

Ovšem i tato situace má řešení - dokonce dvě. Jedním z nich je ručení jinou vhodnou nemovitostí, kterou banka převezme do zástavy, a klientovi pak na koupi poskytne klasický hypoteční úvěr.

Pokud kdy klient při koupi družstevního bytu využije možnost zastavit jinou nemovitost, proces financování probíhá standardně jako u běžného hypotečního úvěru. Marie Mocková, Hypoteční banka

„V případě, kdy klient při koupi družstevního bytu využije možnost zastavit jinou nemovitost, proces financování probíhá standardně jako u běžného hypotečního úvěru,” doplnila pro Právo Marie Mocková z Hypoteční banky.

Ve chvíli, kdy získáte družstevní byt do osobního vlastnictví, můžete zástavu změnit. „Po převedení družstevního bytu do osobního vlastnictví je možné původní zajištění nahradit převedeným bytem,” potvrdil pro Právo Michal Teubner z Komerční banky.

Financovat lze i bez zástavy

Druhou možností, jak se s financováním koupě družstevního bytu vypořádat, je tzv. předhypoteční úvěr. Využít ho mohou klienti, kteří nemají žádnou jinou vhodnou nemovitost do zástavy a zároveň mají možnost získat družstevní byt do roka, maximálně dvou, do osobního vlastnictví.

„Jedná se o standardní hypoteční úvěr, který se poskytuje dočasně bez zajištění. Jeho výhodou je, že není zapotřebí jiné nemovitosti do zástavy, ale podmínkou jeho čerpání je převedení družstevního bytu do osobního vlastnictví do jednoho roku. Tento druh hypotéky lze využít k převodu členských práv a povinností v družstvu či k úhradě členského podílu,” upřesnila Mocková.

„Současně s předhypotečním úvěrem dojde i ke schválení standardního hypotečního úvěru, který bude v budoucnu sloužit ke splacení předhypotéky. Do 24 měsíců musí dojít k převedení bytu do osobního vlastnictví,” doplnila Hana Drápalová ze Sberbank.

„Jakmile bude byt převeden do osobního vlastnictví klienta, dojde k zápisu zástavního práva a předhypotéka se splatí standardní hypotékou. Po dobu trvání předhypotéky platí klient pouze úroky. Po jejím doplacení hypotékou již platí standardní anuitní splátky,” vysvětlila standardní proces Drápalová.

Kromě Hypoteční banky a Sberbank mají předhypoteční úvěr v nabídce i Česká spořitelna či Komerční banka.

Nabídka předhypotečních úvěrů pro financování koupě družstevního bytu
Banka
Max. splatnost
Min. a max. výše úvěru (v Kč)
Úroková sazba (roční)
Česká spořitelna
24 měsíců
300 tis. - 5 mil.
od 4,19 %
Hypoteční banka
12 měsíců
200 tis. - 5 mil. (1)
od 2,09 %
Komerční banka
12 měsíců
200 tis. - 3 mil.
od 2,29 %
Sberbank
24 měsíců
300 tis. - 2 mil. (2)
od 3,99 %
Zdroj: banky; údaje platné k 8. březnu 2017; Poznámky: (1) max. LTV do 85 %; (2) max. LTV do 75 %

Nevýhodou předhypotečních úvěrů je podstatně vyšší úroková sazba, než banky nabízejí u standardních hypoték.

Využít můžete i úvěr od stavební spořitelny

O úvěr na koupi družstevního bytu můžete požádat i stavební spořitelnu. Podobně jako banky, tak i spořitelny nabídku přizpůsobují tomu, zda klient může ručit jinou nemovitostí, nebo ne.

„Na koupi družstevního bytu (podílu) je Modrá pyramida schopna klientovi nabídnout Hypoúvěr, který je vhodný spíše pro větší částky s tím, že klient úvěr zajistí buď jinou nemovitostí, nebo pokud byt do 12 měsíců převede do svého vlastnictví, tak i daným bytem. Pro menší částky pak klientovi nabídneme Rychloúvěr, který může získat až do 700 tisíc korun bez zajištění,” přiblížila nabídku mluvčí stavební spořitelny Hana Vaněčková.

Nezajištěný úvěr Kredit až do výše 900 tisíc korun si můžete sjednat u Českomoravské stavební spořitelny (ČMSS). „Pokud bude družstevní byt převeden do osobního vlastnictví do jednoho roku, tak nabízíme odklad zajištění, tzn. až na jeden rok poskytneme meziúvěr bez zajištění,” upřesnil mluvčí Tomáš Kofroň. Pokud klient má jinou nemovitost do zástavy, v ČMSS si může sjednat meziúvěr TopHypo.

Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) nabízí klientům s další nemovitostí vhodnou do zástavy produkt Hyposplátka. „Pokud je cena družstevního bytu nižší, je pro klienta nejjednodušší požádat o úvěr bez zástavy nemovitosti, u nás až do výše 700 tisíc korun,” doplnila mluvčí RSTS Lenka Molnárová.

„Financování družstevního bydlení řešíme zejména naší Půjčkou ProBydlení, čili nezajištěným překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření,” uvedl Jiří Klos z Wüstenrot. Klient může čerpat až 1,5 miliónu korun.

Pozor na dluhy

Koupě družstevního bytu ovšem není bez rizika. V žádném veřejném seznamu totiž nezjistíte, zda o koupi jednáte se skutečným a jediným majitelem družstevního podílu. Proto je potřeba se veškeré informace požadovat na příslušném bytovém družstvu.

„Kromě prověření totožnosti prodávajícího žádejte i informace o jeho případných dluzích vůči družstvu. Ty by totiž po převodu přešly automaticky na vás,” upozornil Jiří Kryl ze společnosti Broker Trust.