Zákon, který zakotvuje do českého právního řádu evropskou legislativu, by měl podle ministerstva financí zejména výrazně omezit činnost lichvářských firem a nastavit stejná pravidla pro všechny úvěry.

Nová legislativa má mnohem lépe chránit běžné spotřebitele před neetickými praktikami a zároveň umožnit lepší kontrolu finančních institucí, které poskytují úvěry. Experti však upozorňují na to, že někteří lichváři si už nacházejí cesty, jak nový zákon obejít a dál dlužníky odírat.

Drahé upomínky

Zákon stanoví maximální výši smluvní pokuty, kterou poskytovatel úvěrů může požadovat po dlužníkovi. Bude to max. 0,1 procenta denně z částky, se kterou je spotřebitel v prodlení. Souhrn všech smluvních pokut nesmí přesáhnout 50 procent jistiny (nejvýše 200 tisíc korun).

„Omezení smluvních pokut je potřebné, ale bohužel řada firem už našla způsob, jak zákon obejít. Účtují si vysoké částky za upomínky, což zákon nezakazuje. Počet upomínek nijak neomezuje, takže teoreticky mohou klientovi v potížích naúčtovat další peníze, a ještě zhoršit jeho situaci,“ varuje ředitel právního oddělení společnosti Provident Financial Martin Šváb.

Nebankovní trh má v Česku obrat stovek miliard korun a jeho regulace dosud nebyla dostatečná. Teď ho začne kontrolovat Česká národní banka (ČNB). Ta bude dozorovat půjčování jak v bankách, tak i v nebankovních institucích podle jednotné legislativy. Pro spotřebitele by to podle Švába mělo znamenat, že půjčit si u nebankovní společnosti by mělo být stejně bezpečné jako v bance.

Nový zákon pod sebe zahrne všechny spotřebitelské úvěry včetně hypoték. Týká se i malých půjček před výplatou, které dosud nebyly nijak regulovány, a zpětných hypoték, před kterými ČNB varovala kvůli jejich neetičnosti.

Odhadujeme, že s ohledem na konkurenční prostředí mezi poskytovateli hypoték tato regulace nezpůsobí růst úrokových sazeb o více než 0,2 procenta.Ondřej Hák, Equa bank

„Věcně se pro nás mění pouze přístup k hypotékám. Klasické spotřebitelské úvěry – půjčky, jak bezúčelové, tak i účelové, avšak nezajištěné nemovitostí – už nyní svoji zákonnou úpravu mají. Jejich poskytování se novým zákonem mění pro banky pouze nevýznamně,“ sdělil Právu ředitel úvěrových produktů Equa bank Ondřej Hák.

Nový zákon udává strop pro maximálně možné uplatněné sankce a pokuty, což podle něj klasické poskytovatele úvěrů významně nelimituje. „Nová úprava má za cíl vymýtit ty poskytovatele půjček, jejichž obchodní model je založený na výnosech z vymáhání, kteří dosud při poskytnutí úvěru předpokládali selhání ve splácení spotřebitele. Takový obchodní model banky ani tzv. značkoví nebankovní poskytovatelé půjček nepraktikují,“ uvedl Hák.

Pro poskytovatele hypoték platí nové informační povinnosti spočívající ve vyčíslení RPSN, tedy roční procentní sazby nákladů, a celkové částky splatné spotřebitelem. Další významnou změnou je úprava předčasných splátek, konkrétně omezení poplatků za předčasné splátky a limitovaná možnost uplatnění vzniklých nákladů předčasných splátek.

To podle bank významně sníží jejich poplatkové výnosy z hypoték, které má v ČR už zhruba milión domácností. Velké banky už oznámily, že proto přistoupí ke zvýšení úrokových sazeb. „Odhadujeme však, že s ohledem na vysoce konkurenční prostředí mezi poskytovateli hypoték tato regulace nezpůsobí růst úrokových sazeb o více než 0,2 procenta,“ mírní obavy Hák.

Větší dopad mohou podle odborníků mít doporučení ČNB, aby banky poskytovaly hypotéky maximálně do 95 procent tzv. LTV (poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti). Další zpřísnění přijde příští rok.

Úvěr jen tomu, kdo má na splácení

Hypotéky bude nově možné předčasně splatit kdykoliv. Navíc měsíc před každoročním výročím uzavření smlouvy bude možno zdarma splatit až 25 procent hypotéky. V těžkých životních situacích (dlouhodobá nemoc, úmrtí) bude splacení úplně zdarma. Banky také budou muset už v reklamě říct, kolik bude hypotéka skutečně stát, a tuto informaci budou muset písemně potvrdit ještě před podpisem smlouvy. Zákon také dává lidem čtrnáctidenní lhůtu na rozmyšlenou.

Novelizace zákona dále ukládá poskytovatelům úvěrů povinnost důkladně prověřovat bonitu žadatele, tedy podrobně posoudit jeho schopnost půjčku splácet porovnáním jeho příjmů a výdajů při zohlednění dalších kritérií.

Když poskytovatel půjčky tuto svou povinnost nesplní, bude podle zákona smlouva o úvěru neplatná. Spotřebitel pak bude moci půjčku vrátit „v době přiměřené svým možnostem“.

To by ovšem v praxi mělo znamenat, že spotřebitel nebude platit žádné úroky nebo poplatky, už zaplacené úroky dostane zpět a vrátí pouze samotnou jistinu půjčky. A to ve splátkách, které odpovídají jeho majetkovým poměrům.