Získat zajímavého klienta, který se v bance zaháčkuje na mnoho let s několikamiliónovým závazkem, je cílem každého finančního ústavu. Banky se proto pomocí různých „vychytávek” snaží klienty přesvědčit, že právě jejich produkt je pro ně ten nej.

Jednou z oblastí, kde probíhá velký konkurenční boj, je pochopitelně výše úrokové sazby, která je pro naprostou většinu klientů při jejich rozhodování klíčová. Kývnout na první nabídku i přesto, že se tváří jako super výhodná, se v současnosti odváží málokdo.

Vzhledem k tomu, že hypoteční úvěr je závazkem na valnou část aktivního života, většina zájemců si nabídek nechá zpracovat několik, než se pak pro jednu konkrétní rozhodne. Prakticky všechny banky proto těmto potenciálním klientům po určitou dobu výši nabídnuté sazby garantují.

U žádosti je garance sazby jen měsíc

Některé banky mají nastavená různě dlouhá období – rozlišují jak mezi lidmi, kteří žádají o nový úvěr, a těmi, kteří refinancují, tak mezi klienty, kteří se skutečně rozhodnou čerpat úvěr u nich, a těmi, kteří si zatím jen nechají zpracovat nabídku pro porovnání s konkurencí.

„Klientům při sjednání hypotéky garantujeme úrokovou sazbu měsíc dopředu. Při refinancování hypotéky z jiné banky až jeden rok dopředu,“ sdělila Právu například Pavla Kozáková z České spořitelny.

Délka období, po kterou si můžete být jisti, že vám banka sazbu nezvýší po pouhém podání žádosti o hypotéku, se obvykle pohybuje kolem jednoho měsíce.

Také v Komerční bance (KB) nabídka úrokové sazby před podpisem smlouvy platí 30 dnů. „Po podpisu smlouvy je ale možné úvěr vyčerpat ve lhůtě až dva roky, tzn. klient může zahájit čerpání úvěru až na konci této lhůty,“ informoval Právo mluvčí KB Pavel Zúbek.

Období fixace běží od podpisu smlouvy

Pokud však budete čerpat hypotéku například až za dva roky, zpravidla se podle odborníků vyplatí požádat banku třeba i o sedmiletou fixaci, protože fixace začíná běžet od podpisu smlouvy, nikoliv od čerpání hypotéky. „V praxi to znamená, že za dva roky budete mít zajištěnou dnešní nízkou sazbu na 5 let od vyčerpání úvěru,“ vysvětlil hypoteční poradce Jiří Houška.

Garance úrokové sazby
Banka
Délka období
Air Bank
6 měsíců - převod hypotéky *
Česká spořitelna
1 měsíc - nový žadatel
12 měsíců - refinancování z jiné banky
čerpání lze odložit až o 24 měsíců
ČSOB
Era
Hypoteční banka
30 dnů od žádosti o úvěr,
čerpání lze odložit až o 24 měsíců
Equa bank
1 měsíc - nerozhodnutý žadatel,
12 měsíců - rozhodnutý žadatel
 Komerční banka30 dnů od žádosti o úvěr,
čerpání lze odložit až o 24 měsíců
Fio banka
negarantuje,
2 měsíce - před koncem fixace,
při sjednání hypotéky lze úvěr čerpat do 6 měsíců
GE Money Bank
30 dnů od žádosti o úvěr,
čerpání lze odložit o 6 až 13 měsíců
mBank
30 dnů od žádosti o úvěr,
čerpání lze odložit až o 6 měsíců
Raiffeisenbank
1 měsíc od žádosti o úvěr,
čerpání lze odložit až o 24 měsíců
Sberbank
31 dnů - nerozhodnutý žadatel,
12 měsíců - před koncem fixace
UniCredit Bank
45 dnů - nerozhodnutí žadatelé,
12 měsíců - rozhodnutí žadatelé
Zdroj: banky; * Poz.: klient musí nabídku potvrdit do 15 dní, jinak garance končí

V případě refinancování si chce mnoho lidí kvůli aktuálnímu nízkému úročení zajistit sazby až jeden rok před koncem aktuální fixace. „Klient v tomto případě podepisuje dodatek, který je závazný, tudíž je potřeba vzít v úvahu i „riziko“, že za rok mohou být sazby nižší a klient již bude mít zafixovanou úrokovou sazbu,“ dodal Zúbek.

KB nabízí těmto klientům úrokové sazby od 2,09 procenta u pětileté fixace, v některých případech se však mohou dostat i níže. I když sazby na trhu po podpisu smlouvy klesnou, podle Houšky se většinou lze s bankou domluvit, aby i smluvně ujednané zafixované sazby klientovi snížila.

V UniCredit Bank v případě takzvaného předschválení úvěru může klient začít čerpat úvěr kdykoliv během 12 měsíců za nezměněných podmínek včetně úrokové sazby. „Nerozhodnutým klientům garantujeme sazbu až 45 dní od poskytnutí nabídky,“ doplnil mluvčí Petr Plocek.

V Hypoteční bance, ČSOB a v Poštovní spořitelně je možné jednorázové čerpání peněz odložit až o šest měsíců, v případě postupného čerpání, například u stavby domu, až o 24 měsíců. „Navíc jsme schopni v obou případech na základě žádosti klienta pozdržet čerpání o dalšího 1,5 roku,“ řekla Právu mluvčí Hypoteční banky Marie Mocková.

U Air Bank mohou klienti zažádat o převod hypotéky až půl roku před termínem jejich další fixace. „Po celou dobu jim pak držíme i nabídnutou úrokovou sazbu. Garanci získá klient ve chvíli, kdy s pomocí takzvaného skóringu ověříme, zda je schopný hypotéku splácet,“ uvedl její mluvčí Vladimír Komjati.

„Pokud nám nabídku do 15 dní potvrdí, budeme mu nabídnutou sazbu držet dál. Pokud by nám nabídku do 15 dní nepotvrdil a později chtěl v žádosti o převedení hypotéky pokračovat, udělali bychom toto ověření znovu, a to opět s naší aktuální úrokovou sazbou,“ doplnil.

„Po podepsání úvěrové smlouvy máte až půl roku na vyčerpání úvěru. Je to doba, kdy je úroková sazba již napsaná ve smlouvě a nemění se. Platíte pouze úroky z vyčerpané částky. Pokud by se stalo, že během této doby úvěr nenačerpáte, například z důvodu, že vám prodejce nemovitost odmítl prodat a z nákupu nemovitosti a tím i z hypotéky sejde, neplatíte žádné poplatky,“ informoval Právo mluvčí Fio banky Zdeněk Kovář.

Fixujte alespoň na tři až pět let

Průměrná úroková sazba hypoték se už dva měsíce drží na hodnotě 2,05 procenta. U mnoha bank se můžete dostat i na sazby pohybující se pod dvěma procenty. Banky je nabízejí především u tří- a pětiletých fixací.

„Pod dvě procenta se lze v některých případech dostat i při fixaci sazby na sedm let, a to i bez podmínky pojištění,“ upozornil hypoteční poradce Jiří Houška.

Na nejnižší sazby se můžete většinou dostat v případě, že si k hypotečnímu úvěru sjednáte ještě další produkty. Například mBank nabízí úrokovou sazbu pro tříletou fixaci ve výši 1,69 procenta, pokud si zároveň sjednáte pojištění schopnosti splácet. Bez pojištění je pak nejnižší sazba 1,94 procenta.

ČSOB poskytne garantovanou úrokovou sazbu 1,99 procenta pro hypotéku s pětiletou dobou fixace a se 70procentním poměrem výše úvěru k hodnotě nemovitosti. „Podmínkou je pojištění úvěru ČSOB Pojišťovnou a inkaso splátky z ČSOB běžného účtu,“ upřesnila mluvčí banky Pavla Hávová.

Úrokovou sazbu 1,99 procenta pro pětiletou fixaci nabízejí také například Česká spořitelna, Equa bank či Sberbank (obě banky i pro tříletou fixaci).

„Pozor na velmi výhodné sazby uváděné v reklamách. Není sazba jako sazba. Velmi nízké sazby jsou podmíněny založením dalších produktů v bance. Pokud si tedy kvůli nízké sazbě založíte úvěrové pojištění, kreditní kartu a zpoplatněný účet, budete mít hypotéku díky těmto nákladům navíc, jako když máte sazbu o 1 až 1,5 procenta výše,“ zdůraznil Houška.

Do konce roku úvěry asi mírně zdraží

Úrokové sazby hypoték jsou v současnosti na historickém minimu. Podle odborníků ovšem takto nízké sazby dlouho vydržet nemohou. Před několika týdny už dokonce některé banky (Komerční banka a Hypoteční banka) mírně navýšily úrokové sazby. „Důvodem tohoto růstu je zvýšení ceny peněz na mezibankovním trhu, které jsou zdrojem pro financování bank,“ uvedla Marie Mocková z Hypoteční banky.

Zvýšení sazeb plánuje i Česká spořitelna: „Už několik měsíců sledujeme postupné zvyšování cen zdrojů na mezibankovním trhu. Přesto chceme ještě nízké úrokové sazby u hypoték udržet a léto je tak pro klienty ideální možností, jak si výhodně zajistit velmi levnou sazbu na dlouhou dobu dopředu,“ uvedla Kozáková.

Oslovení bankéři se shodují, že do konce roku budou úrokové sazby hypoték stále na velmi nízké úrovni, očekávají víceméně stagnaci či jen mírný nárůst.

„V ČR panuje v oblasti bankovních služeb a hypoték silná konkurence, z čehož těží především klienti bank. Dnešní nízké sazby hypoték jsou již téměř na hraně rentability a je logické předpokládat jejich pozvolný nárůst. Nicméně tvrdá konkurence mezi bankami nedovolí jejich výrazné zvýšení,“ domnívá se Hana Drápalová ze Sberbank.

„Do konce roku očekáváme mírný nárůst úrokových sazeb v řádu 0,2–0,3 procenta,“ doplnila Markéta Dvořáčková z Equa bank.

Může se vám hodit na službě Firmy.cz: