Mladá žena to v dětství neměla jednoduché, přesto se dokázala v 18 letech postavit na vlastní nohy. Vyučila se prodavačkou a v současné době pracuje na čerpací stanici. Její čistý měsíční příjem se pohybuje kolem 13 tisíc korun.

Ručila za půjčku, ta zůstala na ní

Krátce po nástupu do svého prvního zaměstnání Radka chtěla pomoci svému známému a ručila mu za půjčku na koupi osobního automobilu. Známý půjčku brzy přestal splácet a banka se tedy obrátila na Radku, aby jako ručitelka převzala závazek na sebe.

Mladá žena, aniž by komukoliv o svých problémech řekla, protože se styděla, jak dopadla, půjčku splácela, aniž by peníze požadovala po svém známém.

Čtěte také
Ručit známému za půjčku může být dost riziková věc

Nový přítel, nové půjčky

Brzy poté se Radka seznámila s „osudovým” mužem. Žili spolu čtyři roky, než jejího přítele obvinili z loupežného přepadení a vzali do vazby. Radka se pustila do bitvy za partnerovu nevinu, sháněla a platila právníky či znalecké posudky. I na tyto výdaje si musela vzít půjčku. Soustředila se pouze na prokázání neviny svého přítele a okolní realitu přestala vnímat.

Po roce muže z vazby propustili a Radka si vzala další půjčku. Chtěla partnerovi koupit auto, aby se mohl živit autodopravou. Ona sama měla dvě zaměstnání, aby zvládala všechno splácet. Jejího přítele však opět vzali do vazby, trestní řízení bylo velice nákladné, pro všechny velmi psychicky zatěžující a dosud není ukončeno.

Vazba Radčina přítele poznamenala, po návratu domů bylo soužití s ním pro mladou ženu velmi obtížné, dokonce ji psychicky i fyzicky týral. Pro Radku nastalo období, kdy se snažila více méně jen přežít. Řešila pouze nezbytně nutné věci a vše ostatní nechávala plynout.

Přestože pracovala a snažila se splácet své dluhy, nestačilo to. Žila ze dne na den s obavou, co bude zítra. Nakonec sebrala všechnu sílu a od přítele odešla, ovšem dluhy jí zůstaly.

Nepřehlédněte: Negativní registr dlužníků SOLUS
Klienti mající problémy s platební morálkou se dostanou do registru dlužníků provozovaného Sdružením na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům - SOLUS. Podmínkou pochopitelně je, aby společnost, které klient dluží, byla jeho členem. Sdružení v současné době eviduje 47 členů z řad bank, nebankovních společností, telekomunikačních operátorů, energetických společností, obchodních řetězců a pojišťoven.
Počet obyvatel ČR evidovaných se závazkem po splatnosti v negativním registru SOLUS se ve třetím čtvrtletí zvýšil ve všech krajích České republiky. K 30. září 2014 evidoval SOLUS závazky po splatnosti u 8,24 procent dospělé populace ČR (oproti 8,07 procentům k 30. červnu 2014). Fakticky se tak zvýšil počet osob zapsaných v negativním registru sdružení SOLUS o několik tisíc osob.

Velké dluhy splácela, na kolena ji dostaly ty menší

K velkým dluhům se Radce postupně přidaly i dluhy za drobné nedoplatky. Narůstaly a žena je už nedokázala splácet. Dluhy se postupně začaly řešit exekučně. V současné době Radka dluží celkem více než 600 tisíc korun.

Mladá žena se pochopitelně styděla za to, že svou situaci nechala dojít tak daleko. Začalo jí být jasné, že se z toho nikdy nemůže sama dostat. Nevěděla, kde hledat pomoc, komu se svěřit a získat radu, co by měla udělat, aby zase dostala svůj život pod kontrolu.

Psycholožka, v jejíž ordinaci nakonec skončila, jí poradila obrátit se na odborníky z projektu Abeceda rodinných financí (ARF), který pomáhá se vzděláváním široké veřejnosti v oblasti finanční gramotnosti.

Nepřehlédněte: Osobní bankrot
Počet osobních bankrotů v Česku klesá. V roce 2013 lidé podali 36 909 návrhů na oddlužení. V letošním roce začal počet návrhů klesat. K září 2014 jich bylo už jen 26 445.

Řešení situace: osobní bankrot

Lektorky projektu ARF Radce doporučily vyhlásit tzv. osobní bankrot, a navrhnout formu splátkového kalendáře. Během pěti let by měla věřitelům splatit alespoň 30 procent z dlužné částky. Po tu dobu bude žít na hranici životního minima.

Jestliže jsou Radčiny závazky ve výši 600 tisíc korun, činí 30 procent 180 tisíc korun. Což je částka, kterou by měla uhradit v průběhu pěti let, aby jí byl zbytek dluhů prominut. Pokud má čistý příjem ve výši 13 tisíc korun, není vdaná ani nemá nezaopatřené děti, pak může v rámci insolvence měsíčně hradit (v roce 2014) částku 4540 korun, a to na všechny dluhy, které má.

Od této sumy je nutné odečíst náklady správce ve výši 1089 korun, a na samotné dluhy připadne částka 3451 korun, což je za pět let 207 060 korun. Z toho vyplývá, že Radka je schopna uhradit více jak 30 procent svým věřitelům a splnit tak podmínky osobního bankrotu. A především po pěti letech začít nový život zcela bez dluhů.

Radka se dopustila několika závažných pochybení

Lektorky se také zamyslely nad chybami, kterých se Radka dopustila. První se týkala jejího ručení za půjčku. V době, kdy byla vyzvána ke splácení jako ručitel, měla se spojit se svým známým a důrazně požadovat, aby byl osobní automobil prodán a z výnosu půjčka uhrazena. Když už ji ale za svého známého splácela, měla mu dát najevo, že bude od něj požadovat své peníze zpět, případně i prostřednictvím soudu.

Pokud svolíte ručit za dluh někoho jiného, počítejte i s nejhorší variantou, a to, že dluh nebude splácen. Dále je třeba si uvědomit, že si jako ručitel snižujete šanci získat v budoucnosti sám pro sebe půjčku či úvěr, protože jak bankovní, tak nebankovní společnosti zkoumají schopnost klienta úvěr splácet.

Radka také nemusela platit právního zástupce, protože její přítel byl ve vazbě. V tomto případě musí mít ze zákona obhájce již v přípravném řízení a byl by mu tedy ustanoven soudem (tzv. ex offo). Ustanovený obhájce by měl svého klienta zastupovat stejným způsobem, jako obhájce zvolený. Povinnost uhradit jeho služby by byla stanovena až po nabytí právní moci odsuzujícího rozsudku, což znamená, že pokud by byl viny zproštěn, nemusel by za toto právní zastoupení platit.

Dalším neuváženým krokem bylo, že si Radka v situaci, kdy již neměla žádné finanční rezervy, vzala půjčku na koupi automobilu, aby se mohl přítel (právě propuštěný z vazby) živit jako autodopravce. Navíc neměli žádnou jistotu, jak trestní řízení skončí a jak dlouho bude přítel moci zakoupené vozidlo používat a případně jí přispívat na úhradu splátek. Místo zakoupení automobilu na půjčku bylo možné sjednat leasingovou smlouvou či nájem movité věci.