S účty pro více spolumajitelů se stejnými právy v nakládání s účtem a hlavně s penězi na něm uloženými se tak setkáte u Citibank, mBank a UniCredit Bank.

Na opačném pólu jsou dvě banky - Equa banka a Zuno -, u kterých majitel účtu nemůže nikomu dát dispoziční právo k účtu, tedy právo k nakládání s penězi na účtu.

Jen u Citibank musí být spolumajitelé příbuzní

Pokud se rozhodnete pro společný účet u mBank, banka umožní společné vlastnictví účtu jen dvěma spolumajitelům. Nemusíte však být v příbuzenském vztahu. S penězi na účtu nakládáte společně a zároveň oba společně a nerozdílně zodpovídáte za veškeré závazky v souvislosti s vedením účtu. Pokud se jeden z vás rozhodne druhého zbavit jeho práv, musí ten druhý souhlasit.

Také UniCredit Bank nepožaduje, aby spolumajitelé byli zároveň příbuznými. „Počet spolumajitelů není omezen, v praxi se ale objevují maximálně čtyři,” doplnil pro Právo Petr Plocek z UniCredit Bank.

Citibank nabízí klientům několik způsobů, jak řešit společné rodinné finance. „První variantou je klasický společný účet pro manžele či registrované partnery. Druhou možností je takzvaná asociace účtů, kdy mají oba manželé či registrovaní partneři samostatný účet, ale pouze jeden z nich platí poplatek za vedení účtu nebo plní podmínky pro vedení účtu zdarma. Druhý z partnerů má pak vedení účtu vždy zdarma,” uvedla pro Právo Eva Chaloupková ze Citibank.

Spolumajitelem účtu může být pouze manžel (manželka) či registrovaný partner (partnerka). U varianty asociovaných účtů je účet dostupný navíc i pro děti, rodiče a sourozence klienta Citibank.

Majitel může všechno, disponent jen něco

Jestliže se s partnerem rozhodnete pro společný účet u jiné banky, než jsou výše jmenované, budete se muset domluvit, na koho z vás bude vedena smlouva o účtu, tedy kdo bude majitelem účtu a kdo bude jen disponentem.

Disponentem může být prakticky kdokoliv, banky nepožadují, aby byl s majitelem účtu v příbuzenském vztahu. Naprostá většina bank neomezuje počet disponentů, nechává to zcela na libovůli majitele účtu. Pouze Poštovní spořitelna povoluje k jednomu účtu jen tři disponenty a Česká spořitelna devět disponentů.

„U Air Bank si můžete na jednu smlouvu založit až deset běžných a tři spořicí účty. Smlouvu je však možné uzavřít pouze na jednoho majitele. Disponent se pak zřizuje k celé rámcové smlouvě, tedy ke všem účtům majitele,” přiblížil Právu praxi v Air Bank její tiskový mluvčí Vladimír Komjati.

Majiteli účtu přísluší veškerá práva související s vedením a správou účtu. Může měnit parametry účtu, také zřizovat a rušit disponentská práva a nastavovat disponentům limity pro bankovní transakce. Pouze majitel také může zažádat o půjčku či provést její mimořádnou splátku. I na jeho libovůli závisí, zda disponent dostane k účtu platební kartu.

Disponent má sice přístup k penězům, ale jeho práva jsou značně omezená. Záleží jen na majiteli, co mu dovolí. V naprosté většině případů může disponent peníze vybírat, ukládat, nastavovat jednorázové i trvalé příkazy i používat internetové bankovnictví. Nemá ale právo provádět jakékoliv modifikace účtu či zasahovat do smluvní dokumentace.

Majitel může disponenta kdykoliv odstřihnout

Pokud se majitel rozhodne, může kdykoliv disponenta zbavit jeho práv nakládat s penězi na účtu. Není zároveň povinen mu to dopředu oznámit a už vůbec k tomu nepotřebuje jeho souhlas.

Prakticky u všech bank se disponent o tom, že nemá přístup k penězům na účtu, dozví až tehdy, kdy mu například bankomat odmítne vydat požadovanou částku. Banky nemají za povinnost disponenty informovat o zrušení jejich přístupových práv. Jediná Air Bank však disponenty o majitelově kroku informuje.

Pokud majitel účtu zemře a neomezil disponentova práva jen na dobu svého života, může disponent s penězi i nadále nakládat. „Oprávnění disponenta smrtí majitele účtu nezaniká, pokud z obsahu podpisového vzoru nevyplývá, že má oprávnění trvat pouze za jeho života. Banka pokračuje v přijímání peněžních prostředků a výplatách a platbách z účtu, pokud majitel účtu nestanovil jinak. Byl-li stanoven správce dědictví, pak je s ním jednáno jako s majitelem účtu. Pracovník banky vyčká do ukončení dědického řízení. Na základě pravomocného rozhodnutí pak finanční částku vyplatí, nebo převede na určený účet dědici,” upřesnil pro Právo Jiří Dolejší ze Sberbank.

Dispoziční práva po smrti majitele účtu však zruší ve Fio bance a Raiffeisenbank.