Hypotéky letos ještě o dost podraží

Noví zájemci o hypotéku tak musí počítat s tím, že budou platit výrazně vyšší splátky. Starosti budou mít i ti, kteří hypotéku sice již mají, ale uplyne jim ve smlouvě stanovená doba pevného úroku a banka stanoví nový úrok.

Příčinou zdražování hypoték je především zvyšování úroků centrální banky. „Letos očekáváme od ČNB zvýšení o 0,25 až půl procentního bodu. V roce 2009 sazby centrální banky dál vzrostou,“ řekl Právu analytik David Navrátil z České spořitelny. Negativní vliv na hypotéky bude mít i to, že reforma zrušila osvobození výnosů z hypotečních zástavních listů, kterými se financují hypotéky, od daně z příjmů.

Podle Navrátila tyto dva vlivy povedou letos k růstu úroků z hypoték o 0,75 až 1 procentní bod. Předseda komise pro hypoteční obchody České bankovní asociace Pavel Kühn odhaduje růst o něco níže. „Letos by se sazby hypoték mohly zvednout o 0,5 až 0,7 procentního bodu,“ soudí.

To nejsou potěšující vyhlídky. Jestliže například dnes banka nabízí klientovi u hypotéky ve výši 1,7 miliónu korun, což je hypotéka zhruba na průměrné výši, při splatnosti 23 let například úrok 5,5 procenta, a on přijde až na konci roku 2008, sazba se může zvýšit například na 6,3 procenta. Splátka hypotéky pak bude proti dnešku vyšší o 763 korun měsíčně.

Tento klient je alespoň ve výhodě, že si může bedlivě zvážit, zda takovou splátku utáhne.

V horší situaci budou letos desítky tisíc klientů, kterým končí období pevné sazby a banky jim nabídnou novou, tedy vyšší. Zvláště šokováni mohou být ti, kteří se v minulosti nechali nalákat na krátkodobé fixace a nyní zjistí, že nové úroky jsou jinde.

Příklad: Klient mohl loni v únoru získat hypotéku s fixací jeden rok za úrok například 4 procenta. Při hypotéce 1,7 miliónu korun na 23 let činila splátka asi 9585 korun. Kdyby se mu nyní podařilo získat na další období úrok 5,5 procenta, nová splátka by činila 10 955 korun. Jeho zatížení vzroste o 1370 korun měsíčně.

Řadě rodin zkomplikuje život i vládní reforma. Předně klesne váha daňových odečtů úroků z hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Lidé tím tratí za rok ve srovnání s dneškem i několik tisíc korun. Reforma ale rovněž výrazně sníží finanční možnost lidí vzít si hypotéku. „Podle našeho odhadu budou mít domácnosti kvůli reformě letos k dispozici o 18 miliard korun méně,“ uvedl Navrátil.

Velmi nepříjemným faktem je i to, že kvůli zvýšení spodní sazby DPH z 5 na 9 procent stouply i ceny nově stavěných domů a bytů (při koupi starších nemovitostí se DPH neplatí).

Jestliže dnes někdo kupuje například nový byt, který bez DPH stojí čtyři milióny, zaplatí na dani o 160 000 korun více než loni. Velmi často kvůli tomu bude potřebovat vyšší hypotéku, čímž dále doplatí na zvýšené sazby. Je ještě štěstí, že v současné době jsou ceny nemovitostí stabilizované a nijak výrazně neporostou. Mnozí realitní odborníci očekávají růst nanejvýš jen na úrovni inflace.

Úroky hypoték byly v Česku na nejnižší úrovni v letech 2005 a 2006. Zvláště loni však začaly strmě růst.

Zatímco v letech 2005 a 2006 jsme se mohli chlubit tím, že naše úroky hypoték patřily k nejnižším v Evropské unii, dnes to již zdaleka neplatí. „Jsme už lehce nad průměrem zemí EU,“ uvedl Kühn. I když stále některé hypoteční mocnosti úrokem těsně porážíme, jako třeba Velkou Británii.

Zvýšení DPH způsobilo ještě jednu věc. Mnoho lidí ve snaze, aby stihli ještě nižší sazbu DPH, urychlili pořízení nemovitosti a hypotéky. Hypotékami se vlastně „předzásobili“.

Důsledkem všeho toho bude, že zájem o hypotéky letos dost ochladne. Loňský rekordní růst trhu o zhruba 50 procent se nebude opakovat. „Meziročně se očekává mírný nárůst v rozmezí 10 až 20 procent, já se spíš přikláním k té nižší hranici,“ řekl Kühn.

Naše tabulka na příkladech ukazuje, jaké sazby dnes nabízejí banky. Uvedené sazby jsou většinou minimální, což znamená, že skutečný úrok klienta bude vyšší v závislosti na jeho bonitě, rizikovosti úvěru apod. Garantované sazby pro každého klienta se dnes nabízejí jen výjimečně, například ve Wüstenrot hypoteční bance.

Pozn.: * Příklady bank, pro úvěr do 85 procent hodnoty zastavené nemovitosti, **pro úvěry od 0,6 do 1,999 mil. Kč, základní sazba této banky může být upravena dle finanční situace klienta. Pouze Wüstenrot a GE Money Bank má sazby garantované. GE Money Bank je ovšem ještě může upravit podle finanční situace klienta.

Zdroj: Banky