Článek
Finanční trable často začnou jednou nevinnou mikropůjčkou. Chyběly peníze do výplaty. Rozbil se kotel. Někdo v rodině onemocněl. A podobně. Proto jsme se v Zonky (www.zonky.cz) rozhodli pomáhat a těm, kteří se do kolotoče mikropůjček dostali nešťastnou náhodou a poctivě hledají řešení, nabídneme Druhou šanci. A budeme varovat ty, co se do spirály dluhů teprve chystají skočit.
Co je to vlastně mikropůjčka
Obecně krátkodobá půjčka na 7 až 30 dní, přibližně do výše 5 tisíc. V řádu pár dní vypadá strašně výhodně. Takže mávnete rukou nad vysokým úrokem, přehnanou sazbou za prodloužení a gigantickým penále. Protože věříte, že na něj nedojde. Jako většina lidí. Všechny mikropůjčky jsou drahé. Ale některé vás chtějí vyloženě obrat - na poplatcích, úrocích a nakonec i poplatcích z prodlení. Naučte se je poznat.
Na co si dát největší pozor?
Najděte si obchodní podmínky. Pokud mají stovky stránek, nejsou pořádně česky, protože ani sídlo firmy není u nás, vůbec o půjčce neuvažujte.
Přečtěte si ceník. Když ho nemůžete najít nebo firma uvádí poplatky a služby nejasně, rychle pryč. Pokud něčemu nerozumíte, nemávejte nad tím rukou. Často se smlouvou podepisujete, že rozumíte všemu. A na soud můžete zapomenout.
Rozhodčí doložka. Na tu extra pozor! Místo soudu ustanovuje jinou rozhodující instanci. A vybírá ji poskytovatel půjčky. Jistě ne proto, aby vám v potížích pomohl.
Porovnejte firmu s konkurencí. Třeba tady: http://prodej.mesec.cz/pujcky/mikropujcky/.
Spočítejte si, kolik skutečně zaplatíte
Půjčkové společnosti někdy uvádějí jen kolik vrátíte, protože úrok i RPSN jsou astronomické. Myslíte si, že přeháníme? Podívejte se na srovnání s bankovní půjčkou.
Půjčka 5 000 Kč
Nebankovní společnost
Nebankovní společnost ● Původní doba splácení: 30 dnů
Nebankovní společnost ● Původní doba splácení: 30 dnů ● Úrok (poplatek) z půjčky za 30 dnů: 1500 Kč
Nebankovní společnost ● Původní doba splácení: 30 dnů ● Úrok (poplatek) z půjčky za 30 dnů: 1500 Kč ● Úroková sazba: 356 % p.a.
Nebankovní společnost ● Původní doba splácení: 30 dnů ● Úrok (poplatek) z půjčky za 30 dnů: 1500 Kč ● Úroková sazba: 356 % p.a. ● RPSN: 2230 %
Nebankovní společnost ● Původní doba splácení: 30 dnů ● Úrok (poplatek) z půjčky za 30 dnů: 1500 Kč ● Úroková sazba: 356 % p.a. ● RPSN: 2230 % ● 1. prodloužení o 30 dní = 30 % z půjčené částky: 1500 Kč, tzn. RPSN 4662 %
Nebankovní společnost ● Původní doba splácení: 30 dnů ● Úrok (poplatek) z půjčky za 30 dnů: 1500 Kč ● Úroková sazba: 356 % p.a. ● RPSN: 2230 % ● 1. prodloužení o 30 dní = 30 % z půjčené částky: 1500 Kč, tzn. RPSN 4662 % ● 2. prodloužení o 30 dnů: 1500 Kč, tzn. 5820 %
Nebankovní společnost ● Původní doba splácení: 30 dnů ● Úrok (poplatek) z půjčky za 30 dnů: 1500 Kč ● Úroková sazba: 356 % p.a. ● RPSN: 2230 % ● 1. prodloužení o 30 dní = 30 % z půjčené částky: 1500 Kč, tzn. RPSN 4662 % ● 2. prodloužení o 30 dnů: 1500 Kč, tzn. 5820 % ● Celkově 9500 Kč za 90 dní
Nebankovní společnost ● Původní doba splácení: 30 dnů ● Úrok (poplatek) z půjčky za 30 dnů: 1500 Kč ● Úroková sazba: 356 % p.a. ● RPSN: 2230 % ● 1. prodloužení o 30 dní = 30 % z půjčené částky: 1500 Kč, tzn. RPSN 4662 % ● 2. prodloužení o 30 dnů: 1500 Kč, tzn. 5820 % ● Celkově 9500 Kč za 90 dní ● Půjčenou částku přeplatíte o 4500 Kč
● Pokud by šlo prodloužit až na 6 měsíců, dali byste za 5 000 Kč celkem 14 000 Kč
Banka, 6 měsíců
Banka, 6 měsíců ● Doba splácení 180 dnů (6 měsíců)
Banka, 6 měsíců ● Doba splácení 180 dnů (6 měsíců) ● Úrok z půjčky za 180 dnů v Kč 98 Kč
Banka, 6 měsíců ● Doba splácení 180 dnů (6 měsíců) ● Úrok z půjčky za 180 dnů v Kč 98 Kč ● Úroková sazba: 6,9 % p.a
Banka, 6 měsíců ● Doba splácení 180 dnů (6 měsíců) ● Úrok z půjčky za 180 dnů v Kč 98 Kč ● Úroková sazba: 6,9 % p.a ● RPSN: 7,13%
Banka, 6 měsíců ● Doba splácení 180 dnů (6 měsíců) ● Úrok z půjčky za 180 dnů v Kč 98 Kč ● Úroková sazba: 6,9 % p.a ● RPSN: 7,13% ● Celkově zaplatíte 5098 Kč za 180 dní
● Půjčenou částku přeplatíte o 98 Kč
14 000 Kč oproti 5098 Kč v bance. Přijde vám to výhodné? Jistě ne. Proto jsou mikropůjčky nejčastěji záležitostí dnů až týdnů, kdy to není tak vidět.
Automatické prodlužování nikdy!
Úplně nejnebezpečnější je revolving. Prodraží se vždycky. A může se stát, že zaplatíte až 90 % z půjčené částky. Jedná se o jasnou cestu do pekla, před kterou speciálně varuje i Člověk v tísni. Nenechte se nalákat na možnost automaticky si půjčovat další a další peníze! Je to kolotoč, který už nezastavíte!
Revolvingový úvěr, modelový příklad (zdroj: Člověk v tísni):
Revolvingový úvěr, modelový příklad (zdroj: Člověk v tísni): ● Půjčená částka: 7 000 Kč
Revolvingový úvěr, modelový příklad (zdroj: Člověk v tísni): ● Půjčená částka: 7 000 Kč ● Smluvní odměna: 18 032 Kč
Revolvingový úvěr, modelový příklad (zdroj: Člověk v tísni): ● Půjčená částka: 7 000 Kč ● Smluvní odměna: 18 032 Kč ● Úvěr celkem: 25 032 Kč
Revolvingový úvěr, modelový příklad (zdroj: Člověk v tísni): ● Půjčená částka: 7 000 Kč ● Smluvní odměna: 18 032 Kč ● Úvěr celkem: 25 032 Kč ● RPSN úvěru je 161,36 %
Revolvingový úvěr, modelový příklad (zdroj: Člověk v tísni): ● Půjčená částka: 7 000 Kč ● Smluvní odměna: 18 032 Kč ● Úvěr celkem: 25 032 Kč ● RPSN úvěru je 161,36 % ● Doba splácení: 42 měsíců
Revolvingový úvěr, modelový příklad (zdroj: Člověk v tísni): ● Půjčená částka: 7 000 Kč ● Smluvní odměna: 18 032 Kč ● Úvěr celkem: 25 032 Kč ● RPSN úvěru je 161,36 % ● Doba splácení: 42 měsíců Za 24. splátku je “odměnou” revolving.
Revolvingový úvěr, modelový příklad (zdroj: Člověk v tísni): ● Půjčená částka: 7 000 Kč ● Smluvní odměna: 18 032 Kč ● Úvěr celkem: 25 032 Kč ● RPSN úvěru je 161,36 % ● Doba splácení: 42 měsíců Za 24. splátku je “odměnou” revolving. ● Výše 1. revolvingu: 14 304 Kč
Revolvingový úvěr, modelový příklad (zdroj: Člověk v tísni): ● Půjčená částka: 7 000 Kč ● Smluvní odměna: 18 032 Kč ● Úvěr celkem: 25 032 Kč ● RPSN úvěru je 161,36 % ● Doba splácení: 42 měsíců Za 24. splátku je “odměnou” revolving. ● Výše 1. revolvingu: 14 304 Kč ● Sjednaná odměna: 10 156 Kč
● Reálná půjčka 4 148 Kč
Pokud jste měli zpozdné apod., dostanete na účet ještě méně. Ještě děsivější kompletní výpočet najdete tady: https://www.clovekvtisni.cz/cs/clanky/revolving-se-vyplati.
A pokud se o své první mikropůjčce teprve rozhodujete, dělejte to opravdu pečlivě - ne všechny jsou zákeřné a nebezpečné, v kvalitě je ale opravdu velký rozdíl. Dobrý přehled najdete na většině velkých zpravodajských serverů.
Podívejte se na úvěrovou kalkulačku na našem webu (www.zonky.cz), kde si můžete konsolidaci vašich stávajících půjček spočítat. Nebo pište šéfové služby na lucie.tvaruzkova@zonky.cz a do předmětu napište Druhá šance. Každý pracovní den od 8 do 18 h můžete volat i zákaznickou linku na čísle 800 449 999.