Článek
Tip 1: Klíčové je pojistit základní rizika spojená se škodami na životě a majetku.
Pojistit se například na neschopnost splácet, máte-li hypotéku či půjčku na bydlení je velmi praktické, stejně jako pojištění nemovitosti a vybavení domácnosti. Ovšem uzavírat třeba dětské životní pojištění jen s cílem naspořit peníze na to, aby pak dětem posloužilo v prvních letech dospělosti třeba k pořízení bytu či studie, výhodné není. Jako spoření se v takovém případě vyplatí mnohem více třeba stavební spoření.
Tip 2: Využijte produkty dotované státem.
Produkty dotované státem jsou z pohledu poměru výnosu/rizika asymetrické, tzn. jejich výnos je výrazně vyšší než u produktů se srovnatelným rizikem. Typickým příkladem je stavební spoření, které je schopno za současných podmínek dosahovat zhodnocení 6 - 7% p.a., což je absolutně bezkonkurenční zhodnocení peněz na pojištěném vkladu. To vše ale s omezenou výší vložených prostředků a díky podpoře státu.
Tip 3: Rozdělte svůj vklad vždy tak, abyste snížili na minimum pravděpodobnost, že budete potřebovat vklad zrušit předčasně.
Zajímavý úrok je často vykoupen omezenou likviditou, tedy možností peníze okamžitě použít, a zejména pak vysokou sankcí za předčasné zrušení vkladu.
Tip 4: Veškeré produkty porovnávejte úrokovou mírou vůči produktům, na které se vztahuje pojištění vkladu.
Vklady v bankách a družstevních záložnách jsou v Česku ze zákona pojištěny na 100 % vložené částky, a to do výše 50 000 EUR (cca 1 250 000 Kč).
Pojištění se vztahuje na kreditní zůstatky na běžných a vkladových účtech, včetně vkladních knížek, a to jak v české, tak i v zahraničních měnách. Důležité je, že se z pohledu pojištění vkladů jedná o celkovou sumu všech prostředků jednoho klienta u jedné banky, ne o každý vklad zvlášť.
V případě, že si chce klient zajistit pojištění například pěti miliónů korun, existují dvě cesty. „Klient si může prostředky rozdělit na menší částky do 50 tisíc EUR a ty pak uložit v různých bankách,“ radí provozní ředitel J Banky Vlastimil Nešetřil.
Pokud však chce mít člověk peníze u jedné banky, tak je podle něho možností prostředky rozdělit na částky do 50 tis. EUR a založit vklady na sebe a členy své rodiny (manželku, děti, rodiče apod.).
Od roku 2011 bude hranice pojištěné části vkladu zvýšena na 100 000 EUR, pokud změnu novely zákona o bankách, která navazuje na novou směrnici EU, schválí parlament a podepíše prezident. Novela zároveň přinese také významnou změnu ve lhůtě k výplatě náhrad za pojištěné vklady. Tato lhůta by se nově měla zkrátit na 20 pracovních dní z původních 3 měsíců ode dne, kdy banka oznámí neschopnost vyplácet vklady.
Tip 5: Zhodnoťte své peníze lépe.
1) Vysoké zůstatky na účtech u stavebních spořitelen nejsou vždy výhodné. Je naprosto zbytečné přespořovat smlouvu, na které je například 300 tisíc a úrok 2 % jen proto, že máme státní podporu ve výši 4,5 tis. Kč/rok. Úrok u stavebních spořitelen je osvobozen od srážkové daně, takže je čistý.
Lépe je tak mít novou smlouvu o stavebním spoření s podporou 3 tis. Kč/rok a 300 tis. uložit na 4 % p.a. brutto.
Lépe je tak mít novou smlouvu o stavebním spoření s podporou 3 tis. Kč/rok a 300 tis. uložit na 4 % p.a. brutto.
2) Zabezpečit se na důchod lze i jinak než penzijním připojištěním. Pokud vám vznikne nárok na výsluhovou penzi, tak je vhodné ji formou jednorázového vyrovnání vybrat a najít pro ni atraktivnější umístění.
Mezi penzijními fondy je pak vhodné vybírat ty, které mají dobrou způsobilost krytí závazků, jak se radí na stránkách Finformation.eu - informačním portálu Sdružení obrany spotřebitelů.
Zjednodušeně řečeno: některé fondy mají méně majetku, než kolik dluží svým klientům, jiné více. V současné době jsou na tom nejlépe penzijní fondy Allianz, Generali a České spořitelny. Pokud však budete chtít přestoupit k jinému penzijnímu fondu, zaplatíte 800 Kč. A jestliže ukončíte penzijní připojištění před 60. rokem života, přijdete o státní dotace a úroky z nich. Srovnejte si také, zda by nebylo vhodnější pravidelně investovat prostředky například do programů životního cyklu, tzv. lifecycle funds.
Tip 6: Vždy se zajímejte o roční úrokovou sazbu (p.a.) a nenechte se unést absolutní výší úrokové sazby v marketingové masáži banky.
Trendem posledních měsíců je marketingová masáž prostřednictvím výše úrokové sazby, která však není v roční, tedy p.a., sazbě, ale v sazbě kumulované. Takže pozor, pět procent za dva roky je při složeném úročení dokonce ještě méně, než 2,5 % p.a.
Masáž je ale natolik silná, že klient vnímá pouze těch 5 %, nikoliv dobu, za jakou je toto zhodnocení poskytováno.
Důležité je také si uvědomit rozdíl úročení běžných spořících účtů a termínovaných vkladů, u kterých se úročí již zúročená částka. Tedy, pokud si sjednáte termínovaný vklad na dva roky, dostanete za první rok úrok 4,5 % (sazba v současné době nejvýhodnějšího termínovaného vkladu na trhu) a druhý rok další 4,5 % z počátečního vkladu navýšeného o úrok z prvního roku.
Tip 7: Pokud si chcete udržet zajímavou úrokovou míru, je nezbytné si ji zafixovat prostřednictvím termínovaného vkladu na předem stanovenou dobu, zpravidla 1-5 let.
Když je likvidita vkladu přednější, lze využít některých lépe úročených běžných či variabilních spořících účtů. Ty přinášejí na první pohled zajímavý úrok, a přitom nenutí klienta, aby se zavázal na předem stanovenou dobu s penězi nedisponovat.
Rizikem je samozřejmě to, že úroková sazba je u běžných spořících účtů atraktivní v době, kdy klienta získávají, pak dochází k jejímu poklesu, často ze dne na den.