Splátky úvěru či hypotéky si můžete pojistit. Pojišťovny ale za vás budou platit maximálně rok

Pojištění povinné není, vzít si úvěr či sjednat hypotéku můžete pochopitelně i bez něho. Nicméně, jak ukázal průzkum agentury g82 pro BNP Paribas Cardif Pojišťovnu, naprostá většina lidí (85 procent), která si ho ke svému závazku – úvěru či hypotéce – sjednala, se shodla, že jim dodává pocit jistoty pro případ, že by se kvůli ztrátě zaměstnání, dlouhodobé nemoci či třeba invaliditě dostali do platební neschopnosti.

V současné době má pojištění v nabídce většina bank. Výjimkou je například Creditas či Fio banka, která vám umožní pojistit si splátky jen u hypotečního úvěru. I když jednáte s bankou, úvěr či hypotéku budete mít pojištěný u pojišťovny, s níž daná banka v tomto případě spolupracuje.

Air Bank. Moneta či mBank nabízí pojištění u BNP Paribas Cardif Pojišťovny, Česká spořitelna (ČS) u Kooperativy, ČSOB u pojišťovny ze své Finanční skupiny, stejně tak i Komerční banka u Komerční pojišťovny, Fio banka a UniCredit Bank u Generali ČP, Raiffeisenbank pak u pojišťovny UNIQA.

Mezi základní rizika, která splácení úvěru ohrožují a proti nimž se můžete pojistit, patří ztráta zaměstnání, dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita 2. a 3. stupně (některé pojišťovny zahrnují jen invaliditu 3. stupně) a úmrtí, ale také hospitalizace (například Air Bank či mBank) a ošetřování člena rodiny (například Air Banka či Česká spořitelna).

Můžete se setkat s variantami/balíčky pojistných produktů, a to od základního balíčku, který většinou obsahuje pojištění smrti a invalidity až po rozšířený, který kryje všechna rizika.

Sjednat si pojištění můžete většinou dodatečně, i po několika měsících od uzavření úvěrové smlouvy, u mBank ale tuto možnost nemáte.

Pro sjednání pojištění pochopitelně musíte dodržet bankou, resp. pojišťovnou dané podmínky. Například nesmíte být v pracovní neschopnosti, nezaměstnaní, ve výpovědi či mít sjednaný pracovní poměr na dobu určitou. Překážkou je i to, pokud jste invalidní apod. Také věk pojištěného hraje roli.

V případě, že si sjednáte několikamilionou hypotéku, připravte se i na zkoumání zdravotního stavu, například v ČS v případě hypotéky nad 2,5 milionu korun či třeba u RB u hypoték nad tři miliony korun.

Výše měsíčního pojistného jak u spotřebitelského úvěru, tak u hypotéky se odvíjí jednak od pojištěných rizik, tak od výše úvěru či hypotéky. Každá z pojišťoven má vlastní algoritmus, podle kterého výši pojistného určí, většinou se jedná o procento z výše měsíční splátky, ale i z celkového objemu úvěru.

Například u Air Bank představuje pojistné 8,7 procenta z předepsané splátky půjčky či hypotéky. U ČS je to v závislosti na pojištěných rizicích od 7 procent do 11,3 procenta z výše měsíční splátky u spotřebitelského úvěru, u hypotéky pak od 6,69 procenta do 9,5 procenta z výše splátky. Fio banka počítá pojistné z objemu hypotéky a podle zvoleného balíčku se pak jedná o 0,6 procenta ročně do 0,85 procenta ročně. V mBank u spotřebitelského úvěru pojistné odpovídá výši 0,25 procenta z počáteční výše úvěru. V RB činí pojistné 8,8 procenta ze sjednané měsíční splátky úvěru a 8,9 procenta ze sjednané měsíční splátky hypotéky. UniCredit Bank v případě úvěru požaduje v závislosti na sjednané variantě pojištění pojistné ve výši od 5 procent do 10 procent z měsíční splátky, u hypoték pak od 5,5 procenta do 11 procent ze splátky.

V případě nenadálé události vám pojištění alespoň na čas tzv. vytrhne trn z paty, ovšem není to zadarmo. Na pojistném po dobu trvání pojištění totiž zaplatíte nemalé částky.

Pro názornou představu, kolik na pojistném klient zaplatí, jsme připravili dvě varianty modelových příkladů – pro spotřebitelský úvěr 150 tisíc korun se splatností 60 měsíců a hypoteční úvěr ve výši 3,1 milionu korun, LTV do 80 procent, fixací sazby na pět let a splatností 20 let. Klient si zároveň sjednal pojištění schopnosti splácet proti všem rizikům (úmrtí, plná invalidita, dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání).

U některých bank má sjednané pojištění schopnosti splácet vliv i na výši hypoteční úrokové sazby. Například v Air Bank vám ji sníží o 0,1 procentního bodu či ve Fio bance o 0,2 procentního bodu.

Abyste měli nárok na výplatu pojistného plnění, resp. aby za vás pojišťovna splátky hradila, musíte splnit předem dané podmínky. Jednak pojišťovny vyžadují dodržení čekací doby – nejčastěji 90 dnů –, než by vůbec pojistné začaly vyplácet.

V případě ztráty zaměstnání je dále podmínkou, abyste se registrovali na úřadu práce. Pojistné pak začnou nejčastěji vyplácet po registraci trvající alespoň 30 dní.

Podobné podmínky platí i pro případ dlouhodobé pracovní neschopnosti, je nutné být nemocen alespoň 30 dní.

Pojišťovny za vás uhradí nejčastěji 12 po sobě jdoucích splátek, UniCredit Bank v případě spotřebitelského úvěru jen šest splátek.

Pojistné plnění můžete čerpat i opakovaně, pokud například během splácení opět onemocníte. Pochopitelně je třeba dodržet pojišťovnou dané podmínky.

Pokud klient zemře, u některých bank i v případě invalidity 3. stupně (například ČSOB) pojišťovny uhradí bance nesplacený zůstatek úvěru ke dni smrti klienta. Česká spořitelna má však maximální limit ve výši 2,5 milionu korun.