Článek
Pojištění není povinné, vzít si spotřebitelský úvěr nebo hypotéku můžete i bez jeho sjednání. V nabídce ho má naprostá většina bank. Výjimkou jsou pouze Air Bank, Fio banka a Wüstenrot hypoteční banka, které vám pojištění schopnosti splácet nenabídnou. Sberbank (bývalá Volksbank) vám umožní pojistit splátky jen u hypotečního úvěru.
Pojištění je nabízeno v několika variantách
Pojištěním schopnosti splácet můžete krýt vícero rizik majících bezprostřední vliv na vaši platební schopnost. Setkáte se tak s variantami pojistných produktů od základní pojistky chránící před úmrtím či plnou invaliditou až po rozšířenou, která kryje jak úmrtí a invaliditu, tak dlouhodobou pracovní neschopnost a ztrátu zaměstnání.
I když vám pojištění nabídnou banky, svůj úvěr máte pojištěný u některé z pojišťoven, se kterou banky v případě tohoto produktu spolupracují. Většina z nich využívá pojišťovnu ze své finanční skupiny, například ČSOB, Hypoteční banka a Poštovní spořitelna spolupracují s ČSOB Pojišťovnou, Komerční banka s Komerční Pojišťovnou a Česká spořitelna s Pojišťovnou České spořitelny.
Pojištění schopnosti splácet můžete u více než poloviny bank (například ČSOB, GE Money Bank, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna, Sberbank či Zuno) uzavřít i dodatečně, většinou nejpozději do půl roku od podepsání smlouvy. UniCredit Bank a Česká spořitelna vám umožní sjednat pojištění později jen u hypotečních úvěrů.
Pojistné je závislé na pojištěném riziku a výši úvěru
Nejlevnější je varianta pojištění, která kryje pouze riziko úmrtí a invalidity 3. stupně. Vzhledem k tomu, že klientům častěji hrozí ztráta zaměstnání či dlouhodobá pracovní neschopnost, pojišťovny jejich krytí nabízejí v dražších variantách.
Výše pojistného se odvíjí od výše úvěru a pojištěného rizika. Každá z pojišťoven má vlastní algoritmus, podle kterého konečnou výši pojistného stanoví. Některé pojišťovny je počítají procentem z výše měsíční splátky, jiné procentem z celkové výše úvěru.
U naprosté většiny bank klienti platí měsíční pojistné společně se splátkami úvěru. Pouze UniCredit Bank požaduje jednorázovou platbu, u spotřebitelského úvěru ihned při uzavření smlouvy, u hypotéky do šesti měsíců od jejího sjednání. Navíc u hypoték klient uzavírá jednorázové pojistné na dobu pěti let, po jejich uplynutí může uzavřít nové pojištění hrazené měsíčně.
Zdarma dostanete pojištění splácet jen od Komerční banky u spotřebitelského úvěru. Raiffeisenbank a Zuno mají zdarma i nejlevnější variantu pojištění, která kryje riziko úmrtí a plné invalidity.
Pojištění z vás vytahá další desítky tisíc
Pro názornou představu, kolik klient zaplatí na pojistném, jsme připravili dvě varianty modelových příkladů - pro spotřebitelský úvěr 150 tisíc korun se splatností 60 měsíců a hypoteční úvěr 1,6 miliónu korun s pětiletou fixací a splatností 20 let.
Klient si uzavřel pojištění schopnosti splácet proti všem rizikům (úmrtí, plná invalidita, dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání).
| Výše splátek spotřebitelského úvěru a pojištění schopnosti splácet | |||
|---|---|---|---|
| Banka | Měsíční splátka úvěru (v Kč) | Roční úroková sazba / RPSN (v %) | Měsíční splátka pojištění (v Kč) |
| Česká spořitelna | 3598 | 15,12 / 16,99 | 255 |
| ČSOB | 3245 | 9,9 / 11,81 | 308 |
| Equa banka | 3180 | 9,9 / 10,37 | 285 |
| GE Money Bank | 3466,95 | 13,7 / 15,53 | 222 |
| Komerční banka | 3296 (1) | od 10,9 / od 11,8 | zdarma |
| Poštovní spořitelna | 3561 | 14,9 / 15,95 (2) | 338 |
| Raiffeisenbank | 3107 | od 8,9 / 9,27 | 119 |
| UniCredit Bank | 3735 | 9,9 / 18,36 | 18 120 (3) |
| Zuno (4) | 3254 | 10,9 / 11,46 | 191,33 |
| Zdroj: banky; údaje k 11. 3. 2013; Poznámky: (1) 2. až 59. splátka anuitní, 1. splátka úroková: 863 Kč, 60. splátka (zbytek jistiny): 3259 Kč; (2) RPSN bez pojištění, s pojištěním 20,8 %; (3) jednorázová platba pojistného na celou dobu trvání úvěru; (4) produkt Půjčka | |||
V Komerční bance je pojištění schopnosti splácet součástí spotřebitelského úvěru, klient tedy za ně nemusí nic platit. Nejdráž však pojištění přijde klienty Poštovní spořitelny, kteří za dobu trvání úvěru zaplatí 20 280 korun. Naopak nejlevněji pojištění pořídí klienti Raiffeisenbank - 7140 korun.
| Výše splátek hypotečního úvěru a pojištění schopnosti splácet | |||
|---|---|---|---|
| Banka | Měsíční splátka úvěru (v Kč) | Roční úroková sazba - fixace 5 let(v %) | Měsíční splátka pojištění (v Kč) |
| Česká spořitelna | 8906 | od 3,04 | 790 |
| ČSOB | 8938 | 3,19 (1) | 816 |
| Equa banka | 8935 | 2,89 | 1104 |
| GE Money Bank | 8788 | od 2,64 | 640 |
| Komerční banka | 8866 | od 2,99 (2) | 720 |
| Hypoteční banka | 8938 | 3,19 (1) | 813 |
| Poštovní spořitelna | 8938 | 3,19 | 816 |
| Raiffeisenbank | 8866 | 2,99 | 725 |
| UniCredit Bank | 9415 (3) | 3,09 | 48 000 (4) |
| Zdroj: banky; údaje k 11. 3. 2013; Poznámky: (1) LTV do 70 %; (2) LTV do 85 %; (3) hypoteční úvěr navýšen o jednorázovou platbu pojistného, splátka je počítána z navýšeného úvěru; (4) jednorázová platba pojistného na prvních 5 let | |||
Nejvíce za pojištění schopnosti splácet zaplatí klienti Equa banky. Za dobu trvání hypotéky (20 let) je přijde na více než čtvrt miliónu korun (264 960 korun).
Na pojistné plnění si počkáte i dva měsíce
Abyste vůbec měli nárok na pojistné plnění, respektive aby za vás pojišťovny zaplatily určitý počet splátek, musíte splnit předem dané podmínky. Musíte být v pracovní neschopnosti či evidováni na úřadu práce alespoň 40 až 60 dní.
- 40 dnů evidence na úřadu práce či v pracovní neschopnosti: ČSOB, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna
- 60 dnů evidence na úřadu práce či v pracovní neschopnosti: Česká spořitelna, Equa banka, GE Money Bank, Komerční banka (prac. neschopnost déle než měsíc), Raiffeisenbank, Sberbank, UniCredit Bank, Zuno
Pojišťovny za klienty zaplatí maximálně čtyři až 18 po sobě jdoucích splátek. Nejčastěji se jedná o 12 splátek.
Pokud klient s uzavřeným pojistným plněním zemře, pojišťovny zaplatí nesplacený zůstatek úvěru ke dni smrti klienta. Hypoteční banka nesplacený zůstatek limituje pěti milióny, Sberbank doplatí maximálně 1,8 miliónu korun.
