Nemáte na hypotéku? Přiberte si manželku, radí banka

Každopádně, nemáte-li na splátky, je třeba okamžitě informovat banku. Vyjdete z toho lépe, než když děláte mrtvého brouka a snažíte se hrát o čas, či si bezhlavě vezmete rychlou půjčku jinde.

Raiffeisenbank dříve umožňovala splátky odložit na šest měsíců třikrát za celou dobu splácení úvěru. Nyní však již standardně tuto možnost neposkytuje. „Činíme tak jen ve výjimečných případech, když máme jistotu, že odklad klientovi skutečně pomůže dostat se z problémů," vysvětluje mluvčí banky Tomáš Kofroň.

Klienti mají v současnosti u RB další dvě možnosti, jak si v tíživé situaci pomoci. První je prodloužit si dobu splatnosti z dvaceti na třicet let, čímž se sníží výše měsíčních splátek. Tento postup podle Tomáše Kofroně nejčastěji také lidé využívají.

Druhou možností je tzv. přizvání spoludlužníka. Jde o to, že si dlužník přizve k účasti na hypotéce manžela či manželku, čímž se jim zlepší bonita a tím klesnou měsíční splátky. Řada lidí si totiž vzala hypotéku jen na sebe, protože v té době se ještě s manželem či manželkou neznala. Každopádně za každou takovou změnu, která se zakotvuje nově ve smlouvě, klient RB zaplatí tři tisíce korun.

Řešení postupu v situaci, kdy se klient dostane do potíží se splátkami, je víceméně jasně popsáno v každé smlouvě o hypotéčním úvěru.

„Ideální je, když se na nás klient obrátí v době, kdy teprve hrozí, že by se mohl do problémů se splácením dostat – taková situaci lze pak řešit daleko snáz. Možné je i pojištění pro případ, kdy klient není schopen splácet kvůli ztrátě zaměstnání,“ tvrdí Pavla Langová z České spořitelny. Pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku je však pouze pro lidi, kteří mají několik let za sebou trvalé, doložitelné příjmy. Máte-li například hypotéku ve výši 1,5 miliónu korun, tak za pojištění měsíčně navíc zaplatíte 500 - 710 korun.

Nejčastějším řešením je podle Langové prodloužení splátkového kalendáře, čímž se sníží výše měsíční splátky. Podle oficiálního sazebníku České spořitelny však každá taková změna ve smlouvě stojí pět tisíc korun. „Pokud klient žádá o tuto změnu právě z důvodu potíží se splácením, lze mu poplatek výjimečně i prominout,“ dodává Langová.

Například u více než dvoumiliónové hypotéky na dvacet let, uzavřené u jedné velké banky před pěti lety, je ve smlouvě jasně uvedeno, že za odklad splátek o tři měsíce klient ve výsledku navíc zaplatí 50 tisíc korun. Některé banky však dnes u nových smluv klientům nabízejí, že za případný tříměsíční odklad nemusí nic zaplatit. Je to však velmi rozdílné, a to ne jen podle banky, ale i v čase, kdy si hypotéku vezmete. Rozhoduje i bonita. Kdo ji má vyšší, dostává lepší podmínky v situaci, že se octne v potížích.

„Flexibilní hypotéka již v sobě zahrnuje možnost odkladu splátek jednou ročně na tři měsíce. Podstatné je ale to, aby klient, který se dostane do potíží, kontaktoval banku včas,“ dodala mluvčí KB Monika Klucová.

„Velkou chybou, kterou řada dlužníků dělá je, že si vezme další půjčku na zaplacení dlužných splátek té první. Tím se roztočí kolotoč půjček, ze kterého se málokomu podaří vystoupit,“ varuje Jan Bureš z Raiffeisenbank. Každá taková krátkodobá půjčka je totiž dražší.

Pokud máte kromě hypotéky i spotřebitelské úvěry je výhodnější všechny úvěry refinancovat jedinou hypotékou – v drtivé většině případů to znamená nižší měsíční splátku než při splácení jednotlivých úvěrů, ale splácet budete déle.

Radu můžete hledat také u spotřebitelských organizací jako jsou Sdružení na ochranu spotřebitelů či Poradna při finanční tísni. Situace, kdy člověk nemá na splátky se oproti hypotékám výrazně odlišně řeší v případě úvěrů ze stavebního spoření, čemuž se budeme podrobně věnovat v dalších článcích.