Článek
„Životní pojištění má krýt zejména závažná onemocnění,“ zdůrazňuje ředitel osobního pojištění v Kooperativě Petr Procházka.
Podle něj se klienti stále více zajímají o ochranu příjmu a životní úrovně a méně o drobná připojištění. Roste proto význam pojištění invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti a závažných onemocnění.
Podobný trend popisuje i Česká asociace pojišťoven (ČAP). Její mluvčí Tomáš Pavlík upozornil, že pojišťovny postupně rozšiřují seznam krytých diagnóz, zjednodušují podmínky a stále častěji vyplácejí peníze už v časnějších stadiích nemoci. Cílem je, aby měl klient peníze k dispozici v době, kdy je může využít například na pokrytí výpadku příjmu, rehabilitaci nebo zajištění péče.
Statistiky ČAP zároveň ukazují, že počet hlášených pojistných událostí v širší kategorii invalidita, vážné nemoci a dlouhodobá péče vzrostl z 12 127 v roce 2018 na 34 996 v roce 2025. To představuje téměř trojnásobný nárůst. V peněžním vyjádření jde o zvýšení z 1,2 miliardy na 3,45 miliardy korun.
Průměrná výše pojistné události se přitom výrazně nezměnila – v roce 2018 činila 98 956 korun, loni 98 499 korun. Statistiky se týkají společně invalidity, vážných nemocí a dlouhodobé péče, nikoli pouze závažných onemocnění. Mezi nejčastěji kryté diagnózy patří podle Pavlíka onkologická onemocnění, infarkt myokardu, cévní mozková příhoda nebo roztroušená skleróza.
Nejde jen o zaplacení léčby
Samotná léčba je z velké části hrazena z veřejného zdravotního pojištění, ne všechny související náklady ale pokrývá. Pro rodinu může být mnohem větším problémem několik měsíců nebo let bez běžného příjmu vážně nemocného. Přidat se mohou výdaje za některé léky, rehabilitaci, pomůcky nebo další péči.
„Diagnóza závažného onemocnění do života přináší situace spojené s výraznou proměnou životního stylu a mnohdy obrací život doslova naruby. Kromě velké zdravotní a psychické újmy je to také ztráta příjmu a vysoké náklady na léčbu,“ upozornil Jan Marek z Generali České pojišťovny. Podle něj mohou například u onkologických onemocnění vznikat další výdaje v řádu stovek tisíc korun ročně.
Podobně o významu pojištění při vážné nemoci hovoří mluvčí Allianz Marie Petrovová. „Smyslem pojištění je, aby se člověk mohl v náročné životní situaci co nejvíce soustředit na léčbu a nemusel současně řešit existenční finanční problémy,“ uvedla.
Zároveň pojišťovny rozšiřují počet diagnóz, které lze pojistit. Vedle rakoviny, infarktu a mrtvice například i o některá neurologická či degenerativní onemocnění.
Kolik to stojí
Výše pojistného se odvíjí především od věku, příjmu, zdravotního stavu a zvolených limitů. Neexistuje univerzální částka, která by dávala smysl pro každého.
Důležitější než drobná připojištění by podle zástupců pojišťoven měla být ochrana proti velkým finančním rizikům – především invaliditě, závažné nemoci, dlouhodobé pracovní neschopnosti a v případě živitele rodiny také smrti.
Kooperativa například u 35letého muže uvádí pojištění závažného onemocnění na milion korun, invalidity třetího stupně na pět milionů a nižších stupňů na tři miliony. Včetně dalších připojištění vychází model na 3301 Kč měsíčně, při nižších limitech pod 2000 korun. Jde ovšem jen o modelový příklad, nikoli obecnou cenu životního pojištění.
U dítěte pak vychází pojištění závažných onemocnění, invalidity či snížené soběstačnosti a dalších rizik na 951 korun měsíčně. Při nižších limitech může klesnout pod 600 korun.
Rozhodují příjem a finanční rezerva
Při nastavování pojištění je proto důležité vycházet z toho, kolik peněz by domácnosti chybělo, kdyby člověk na delší dobu nemohl pracovat. Zohlednit je třeba hypotéku či jiné dluhy, počet lidí závislých na příjmu, finanční rezervu i případné náklady na péči.
Pojištění by navíc nemělo zůstat jednou provždy stejné. Revize se nabízí například po narození dítěte, pořízení bydlení, změně příjmu nebo jiné významné životní změně.
„Kvalitní pojišťovací poradce podrobně prozkoumá potřeby klienta a z jejich analýzy vygeneruje doporučenou pojistnou ochranu – návrhy pojistných rizik i částky, na jaké doporučuje pojištění uzavřít. Pokud si podle těchto parametrů klient sjedná pojistnou smlouvu, má jistotu, že je kvalitně pojištěn,“ uvedl Procházka.
Podle Pavlíka bude význam pojištění závažných onemocnění nadále růst kvůli stárnutí populace a vyššímu výskytu civilizačních onemocnění. Pojišťovny se podle něj budou více zaměřovat na prevenci, včasnou diagnostiku a dlouhodobou péči.
