Kolik mám a kolik si chci půjčit

Prvním krokem je důsledně provedený odhad finančních možností. Zjistěte si, jaký je váš čistý reálný příjem (příp. i spolužadatele), kolik peněz máte naspořeno, zda můžete a jste ochotni něco hodnotného prodat (např. chatu po babičce) či jestli vám přispěje někdo z blízkých. Počítejte s tím, že v případě stavby nebo rekonstrukce je nutná finanční rezerva na vícenáklady ve výši min. 10 %.

Procházejte nabídky nemovitostí disponující parametry, které preferujete. Výběru věnujte potřebný čas, neunáhlete se. Navštivte více nemovitostí, porovnávejte, můžete přizvat i nezávislého stavebního inspektora, který odborně zhodnotí případná rizika investice.

Šetřete čas i peníze přes internet

Vyberete-li si určitou nemovitost, s jejíž kupní cenou jste srozuměni (pozor na dodatečné poplatky, např. za právní služby, které někdy jsou a někdy nejsou součástí kupní ceny), navštivte internetový srovnávač hypoték. Portál srovnávající finanční produkty vám umožní ověřit si, zda na požadovanou výši úvěru dosáhnete, a zároveň vám poskytne přehled nabídek jednotlivých hypotečních ústavů.

Mějte na mysli, že úroková sazba není vždy rozhodující. Pro některé účely (např. výstavbu domu) je mnohem důležitější např. způsob prokazování vložených prostředků do stavby (nutnost dokládat faktury).

Odpovídat budete na základní otázky, tj. jakou finanční hotovostí disponujete, příp. jaký je váš čistý příjem, kolik chcete půjčit (čím nižší je požadovaná částka proti kupní ceně, tím nižší bývá sazba úroků), jaká je výše kupní ceny (resp. odhadní, která je pro banky směrodatná), jak dlouho jste ochotní splácet (čím delší doba splácení, tím nižší výše měsíční splátky), představa o délce fixace (počet let, po která chcete mít zafixovanou úrokovou sazbu ve stejné výši).

Údaje, které uvádíte (ať už srovnávači, či hypotečnímu poradci), neodhadujte, výsledek by byl zavádějící. V klidu si projděte poslední výpisy z účtů a na otázky ohledně příjmů a výdajů mějte přesné odpovědi. Z vygenerovaného přehledu si vyberte nabídky, které vás zaujaly, dané hypoteční ústavy poté navštivte.

Na schůzku s poradcem se objednejte

Abyste předešli frontám, objednejte se na konkrétní čas prostřednictvím internetového formuláře či po telefonu. Většina bank již tuto službu nabízí. Na schůzce buďte aktivní, diskutujte. Hypotéka je produkt přizpůsobený na míru klienta, proto se nebojte vyjednávat o ceně.

U výše splátky vždy počítejte s určitou rezervou pro případ nečekaných změn. Detailně se informujte o všech dodatečných nákladech, např. poplatku za vedení účtu, ceně odhadu nemovitosti (banky často vysílají svého odborníka), poplatku za posouzení/schválení žádosti o úvěr, nákladech na pojištění apod.

Po návštěvě banky zadejte zpřesněné údaje znovu do internetové hypoteční kalkulačky. Výsledky se mohou změnou zadání lišit. Máte-li jasno, komu chcete následující roky svoji nemovitost splácet, můžete přistoupit k podání žádosti o úvěr a k následnému podepsání smlouvy o hypotečním úvěru.

Podepsání smlouvy ještě neznamená vítězství

Smlouvu máte v kapse a chystáte se slavit? Ještě chvíli počkejte, alespoň do chvíle, kdy banka uvolní peníze a převede požadovanou částku na správný účet. K tomu dojde až po splnění podmínek pro čerpání, které se zpravidla odvíjejí od podání návrhu na vklad zástavního práva ve prospěch banky. Peníze nejčastěji putují do notářské úschovy (pozor na výši poplatku), na speciální účet do banky nebo na účet třetí osoby.

Prodávající se vašich peněz dočká až ve chvíli, kdy je dokončen zápis vás jako nového majitele nemovitosti na katastrálním úřadě. Existuje i varianta, kdy se banka dohodne s kupujícím a pošle peníze rovnou na účet prodávajícího. Jedná se o riskantní variantu, kdyby nedošlo k zápisu na katastru, prodávající s vámi nemusí mít motivaci situaci řešit. Dalším úskalím je daň z převodu nemovitosti. Pohlídejte si, aby ji prodávající finančnímu úřadu uhradil, vy ručíte za to, že daň bude zaplacena.

Po výplatě peněz musíte v dohodnutém termínu začít hypotéku splácet. Ověřte si termín první splátky a nastavte si trvalý příkaz na účtu tak, abyste platili pravidelně a včas. Nezapomeňte, že dokud hypotéku čerpáte a ještě nesplácíte, platíte bance úroky z vyčerpané částky. V období postupného čerpání splácíme jen úroky z vyčerpané částky.

Na vaše dotazy odpovídá Martin Špaček z portálu www.Sfinance.cz.

Když jsem si vyřizoval hypotéku, musel jsem podepsat stohy papírů. Nikdo mi k tomu nic nevysvětloval a teď jsem zjistil, že tam chybí konkrétní datum převedení peněz do notářské úschovy. Dá se s tím něco dělat, třeba formou dodatku ke smlouvě?
Pozorně čtěte veškeré smluvní podmínky a ubezpečte se, že jim dobře rozumíte. Dokud smlouvu nepodepíšete, je možné ji ještě upravit, po podpisu je však smlouva závazná a za každou změnu je třeba platit. Ceníky bank bývají nemilosrdné, dodatek ke smlouvě může stát třeba i pět tisíc korun. Obraťte se na svého hypotečního poradce a prodiskutujte to s ním.
Realitka mi nabídla krásný byt. Prý je o něj zájem a měla bych si pospíšit s uhrazením rezervačního poplatku. Mohu jim ho zaplatit, když ještě nemám hypotéku vyřízenou, jak dlouho to vůbec trvá?
Na rychlosti vyřízení hypotečního úvěru se podepisuje rychlost klienta při shromažďování potřebných dokumentů, vyhotovení znaleckého posudku k nemovitosti a schvalovací proces v bance. V případě, že všechny uvedené procesy na sebe navazují, lze hypoteční úvěr vyřídit za 10 pracovních dnů – od výběru finální nabídky po podpis úvěrové smlouvy. Rozhodně si ale nejprve ověřte, že vám bude hypotéka v požadované výši poskytnuta. Jinak můžete zaplatit zálohu za byt a následně zjistit, že vám na něj nikdo nepůjčí. Pokud víte, jakou částku si budete chtít půjčit, je lépe mít hypotéku předjednanou a po výběru té pravé nemovitosti jen upřesnit žádost o úvěr.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.