Výstavba na klíč je sice dražší, ale pokud jde o papírování kolem hypotečního úvěru, mnohem jednodušší. Problém u „samostavby“ je v tom, že nemáte jednu fakturu. Budete mít pravděpodobně spoustu dodavatelů, hodně účtů a faktur za nakoupený materiál nebo dílčí stavební práce.

Pokud nemáte rádi administrativu, obrňte se trpělivostí anebo zvolte jeden z úvěrů, který umožňuje čerpání bez faktur.

K žádosti harmonogram a orientační rozpočet

Předně musíte o hypotéku zažádat: budete nejčastěji potřebovat orientační rozpočet stavby a harmonogram. Některé banky vyžadují rozpočet potvrzený projektantem nebo alespoň stavební firmou. Jiné budou chtít třeba jen předběžný termín dokončení stavby, který ale není závazný. To oceníte, až se stavba protáhne (ať už kvůli dlouhé zimě, nebo problémům se stavbou samotnou).

Konzultaci s odborníky lze sjednat i v případě, že si hypotéku zajišťujete přes internetový srovnávač.

Kolik půjčí

Výše takto čerpané částky úvěru není omezena, může to být 300 tisíc i několik miliónů. Banky ale mají různá pravidla pro jejich čerpání: obvykle nesmí čerpaná částka překročit 70 procent aktuální ceny obvyklé rozestavěné nebo rekonstruované nemovitosti, někde vám věří i na dvojnásobek aktuální ceny. Co to znamená? Že pokud budete mít postavené pouze obvodové zdi, banka rozestavěný dům ocení a dá vám půjčku jen v hodnotě těchto zdí. Jakmile zastřešíte, hodnota se zvedne a budete moci znovu čerpat.

Šikovným řešením je kombinace předhypotečního a hypotečního úvěru. Výhodou je možnost čerpání předhypotečního úvěru bez ohledu na aktuální cenu nemovitosti. Jediným limitem je čas: dům musíte postavit (nebo zrekonstruovat) nejdéle do dvou let od data podpisu smlouvy o předhypotečním úvěru.

Pokud chcete řešit svépomocí jen část stavby, některé banky umožňují čerpat až 20 nebo 30 procent celkové částky neúčelově, a to za stejných podmínek a s úrokem, jakou má účelová část. Vyplníte jen čestné prohlášení, že jste peníze použili na výstavbu rodinného domu.

Pozor na poplatky

Překvapení na vás může čekat v případě poplatků. V některých bankách se neplatí jen za vyřízení, ale také za každou proplacenou fakturu, jde o poplatek za čerpání úvěru. A zatímco v některých bankách je vždy, nebo alespoň prvních několik měsíců, čerpání zadarmo, jinde se platí několik stokorun za každou fakturu. Proto se vyplatí dělat větší nákupy, abyste na poplatku nezaplatili víc, než je cena vlastního materiálu.

Dobrá zpráva na závěr: Po dobu výstavby hradíte pouze úroky. Jistina je u předhypotečního úvěru splacena jednorázově z následného hypotečního úvěru po splnění podmínek uvedených ve smlouvě o úvěru. I v případě klasické hypotéky začnete jistotu splácet až po vyčerpání celé částky.

Na vaše dotazy odpovídá Martin Špaček z portálu www.Sfinance.cz.

Bohužel jsem onemocněl a minimálně pár měsíců nebudu moci stavět, neohrozí to mou hypotéku?
Rozhodně o tom bance dejte vědět, ať už na infolinku, nebo poradci, se kterým jste hypotéku sjednával. Poradí vám, co banka bude potřebovat. Obecně se dá říci, že zpoždění několik měsíců nebude vadit, vždy ale doporučujeme s bankou aktivně komunikovat a nenechávat problémy takříkajíc „vyhnít“.
Můžu o hypotéku zažádat, i když ještě nemám ani stavební povolení? Chtěl bych mít jistotu, že na stavbu budu mít peníze.
Stavební povolení bude pravděpodobně jedním ze základních dokumentů, které po vás banka bude požadovat. Pokud stavbu teprve zvažujete, zkuste zažádat o úvěr přes srovnávač, například Sfinance.cz. Zjistíte tak, jaké podmínky byste mohl získat a zda na úvěr dosáhnete. Zároveň se vyhnete problémům. Pokud byste žádal v bance a hypotéka byla zamítnuta, dozvěděly by se to jiné banky a vaše pozice by byla v budoucnu ztížená.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.