Situace každé rodiny je jiná, takže zvážit financování rekonstrukce musí především každý sám, třeba i s pomocí finančního poradce. V žádném případě ale nepřemýšlejte o spotřebitelském úvěru – je to prakticky nejdražší finanční produkt s vysokou úrokovou sazbou a pro pořízení bydlení se proto nehodí.

Navíc ho musíte splatit během několika let, a tak se měsíční splátky vyšplhají vysoko. Úvěry na bydlení můžete naproti tomu splácet 10, 20, ale třeba i 40 let. Takto dlouhou splatnost, a tedy i nízkou míru jednotlivé splátky, přitom může mít i úvěr ze stavebního spoření.

Hypotéky až od 200 tisíc

Úvěr ze stavebního spoření je vhodným řešením, pokud nepotřebujete miliónové částky, což bývá právě případ rekonstrukcí. Stavební spořitelny totiž poskytují překlenovací úvěry už od 20 tisíc korun. Hypoteční úvěry vám banky poskytnou až od částky 200 tisíc, případně i od vyšší. Na nový nábytek do obýváku je to hodně, při větší rekonstrukci ale takovou částku potřebovat určitě budete.

Pro úvěr ze stavebního spoření mluví to, že proti hypotéce je úrok garantován po celou dobu splácení. Čím více máte naspořeno, tím nižší úrok vám pravděpodobně spořitelna nabídne. Může to být od 2 do 7 procent. Nejvyšší úrok dostávají zájemci s novou smlouvou o spoření a ti, kteří nechtějí, nebo nemohou ručit nemovitostí.

Na druhou stranu u hypoték jsou nyní úrokové sazby na tak nízké úrovni, že by byl hřích tuto možnost nezvážit. Při pětileté fixaci, která je dnes mezi klienty velmi oblíbená, se můžete hravě dostat i pod 3 procenta. Takto půjčené peníze jsou opravdu velmi levné.

Pro získání úvěru ze stavebního spoření nemusíte mít dokonce ještě ani uzavřeno stavební spoření. Dá se získat prakticky současně s uzavřením smlouvy o spoření. Nejvýhodnější je však v případě, že se spořitelnou spoříte alespoň dva roky a máte už 35 až 50 % cílové částky.

Výhodou je nárok na státní podporu ve výši 10 % (max. však 2000 korun ročně) po dobu spoření, ale pozor, každý má nárok jen na jednu podporovanou smlouvu. Hypotéku zase můžete na konci období fixace celou (nebo třeba jen část) splatit.

Jaké jsou poplatky za úvěr ze stavebního spoření či hypotéky?
Počítejte, že jich bude víc. Pokud budete smlouvu teprve zakládat kvůli překlenovacímu úvěru, počítejte s jedním procentem z cílové částky, to je nejdražší položka. Další pravidelné poplatky budete platit za správu a vedení účtu stavebního spoření a úvěrového účtu. Jejich výše se pohybuje kolem tří set korun ročně. Některé spořitelny vám budou účtovat peníze například za pravidelné výpisy či za různé doplňkové služby.
Stejně tak u hypotéky může banka účtovat poplatky za zavedení a vedení hypotéky. Dalších 3000–5000 Kč bude stát odhad nemovitosti.
Úrokové sazby hypoték jednotlivých bank včetně započtení všech poplatků si můžete spočítat na www.sfinance.cz.
Chci renovovat byt svépomocí, dostanu i tak úvěr? Chtěl bych z něj hradit materiál.
S tím nemají banky problém. Z hypotečního úvěru či úvěru ze stavebního spoření je možné proplatit i faktury za nakoupený materiál nebo dílčí stavební práce. Banka pak neuvolňuje peníze předem, ale postupně na základě postupu prováděných prací, případně podle aktuální zástavní hodnoty rozestavěného domu.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.