Když se banka rozhoduje, zda vám dá několikamiliónový úvěr na bydlení, zajímá ji, zda ona nemovitost má skutečně cenu, za jakou se prodává (zajištění). Banka si také chce být jistá, že peníze půjdou skutečně jen na nemovitost a její případné opravy (účel).

Pro většinu žadatelů o hypotéku je pak nejnepříjemnější částí žádost o poměřování vaší bonity. Je to taková preventivní prohlídka: změří vám finanční EKG, poslechnou, zda pro byznys správně dýcháte a nakonec se podívají na zoubek i vašim dalším investicím. Chtějí vědět, zda jste schopni splácet úvěr.

Standardní zaměstnanci to mají poměrně jednoduché, prostě zajdou za účetní a nechají si potvrdit formulář Potvrzení o výši příjmů. Pokud jsou v zaměstnání víc než půl roku a mají smlouvu na dobu neurčitou, je jejich situace ideální. Podnikatel ale místo potvrzení předkládá bance kopie svého daňového přiznání. Z něj si banka příjmy odvodí.

Kde je zakopaný pes?

Problém může nastat, pokud daňové přiznání neodpovídá realitě a snažíte se co nejvíc šetřit na odvodech. Pokud platíte jen minimální daně, sociální a zdravotní pojištění, může to na první pohled vypadat, že skutečně nemáte dostatečné příjmy.

Některé banky však počítají i s těmito účetními triky (jinak známé jako daňová optimalizace), a tak dokážou odvozovat výši příjmů od základu daně nebo obratu. K hypotečnímu úvěru se pak dostanou i ti, kteří sice mají nízký základ daně, ale obrat je vysoký (tak to může být u řemeslníků).

Obecná rada však zní: Pokud plánujete koupi bydlení na hypotéku, počítejte s tím už několik let dopředu a nesnažte se uměle zvyšovat své náklady. Vhodným řešením je pak využít pomoci účetního nebo poradce a nechat si udělat v posledním roce před žádostí daňové přiznání tak, aby příjmy na plánovanou výši hypotéky stačily (počítejte však s vyššími odvody na sociální a zdravotní pojištění).

Na poslední chvíli

Opravdu instantním řešením je pak hypotéka bez prokázání příjmů. V tomto případě sepíšete čestné prohlášení o svých příjmech. Na jeho základě vám však banky dají maximálně 70 procent odhadní hodnoty nemovitosti.

Cenou za takovou situaci je však vyšší úrok (a pozor, u hypotéky to mohou být tisíce korun měsíčně), na druhou stranu po uplynutí doby fixace můžete refinancovat už běžným hypotečním úvěrem.

Na vaše dotazy odpovídá Martin Špaček ze serveru Sfinance.cz.

Musím mít běžný účet u banky, kde žádám o hypotéku?
Nemusíte, není to podmínkou. Na druhou stranu ale z toho mohou plynout výhody, třeba sleva z úrokové sazby, odpuštění některého z poplatků spojeného s hypotékou, nebo výhodnější cena pojištění. Vždy tedy zvažte klady (výhody) a zápory (například dodatečné poplatky spojené s běžným účtem). Do změny banky vás ale kvůli hypotéce nikdo nutit nebude.
Můžu mít více hypoték?
Teoreticky můžete a v praxi se to často i děje. Dvě, nebo i více hypoték ale mají často movitější lidé, kteří mají dostatečné příjmy, aby je zvládali splácet. Banka se při posuzování vaší žádosti nedívá na počet jednotlivých závazků, jako spotřební úvěry, leasingy nebo právě hypotéky, ale na jejich celkovou výši a srovnává je s vašimi celkovými příjmy.
Pokud si tedy k současné hypotéce na váš byt nebo domek chcete navíc pořídit na další hypotéku třeba chalupu, musíte zvážit, zda budete druhou hypotéku schopni ještě finančně utáhnout. Kromě bonity bude také banku zajímat zástava hypotečních úvěrů, zejména jestli její hodnota odpovídá výši všech hypoték. Když ne, budete muset proti další hypotéce zastavit jinou nemovitost.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.