Bydlení v zateplených kontejnerech

Sen o vlastním bydlení je asi probírán ve většině domácností, které bydlí v nájemním bydlení. Mnoho z nich uvažuje o výstavbě nebo koupi rodinného domu. Katalogů je spousta, typů domů také. Zděné, montované, dřevěné. Na klíč či svépomocí. Jedné takové rodině padnul zrak na zatím nerozšířenou variantu – bydlení kontejnerové. Konkrétně v zatepleném kontejneru, který v základní variantě ani nepotřebuje základovou desku. Existuje také varianta dražší, postavení klasické základové desky a prvního patra z klasických materiálů a jako druhé patro použít kontejnery.

Rodina vyřešila s dodavatelem kontejnerů potřebné detaily a začala se shánět po hypotéce. Jelikož neměla jinou nemovitost, kterou by ručila, musela by dát do zástavy tuto budoucí stavbu. V tu chvíli ale její členové zjistili, že sehnat hypotéku nebude tak jednoduché.

Bez základové desky banky nedají ani korunu

Hypoteční úvěr je úvěr na nemovitost, přičemž kontejnery bez základové desky tyto parametry nesplňují. Nemovitost je pozemek nebo stavba, spojená se zemí pevným základem. Může se tedy např. jednat o dům, chatu, garáž, zahradu, pole, park, rybník apod. Může se také jednat o byt nebo nebytový prostor, ale podmínka pevného spojení se zemí zůstává. Stejně tak není možné financování pomocí úvěru ze stavebního spoření, protože tento úvěr je účelový - na financování bytových potřeb, což je definováno v zákoně o stavebním spoření a státní podpoře bydlení a kontejnerové bydlení do tohoto nespadá.

V tomto případě tedy rodina nemůže financovat kontejner bez základové desky pomocí hypotečního úvěru, nebo úvěru ze stavebního spoření.

Udělejte základy a dostanete peníze

V případě varianty kontejneru se základovou deskou či při výstavbě prvního patra z klasických materiálů a na něj položení kontejnerů, je situace jiná. V tomto případě se již může jednat o stavbu, která bude zapsatelná do katastru nemovitostí (a tudíž uznaná jako stavba).

V této variantě je situace řešitelná individuálně jak hypotečním úvěrem, nebo v kombinaci s úvěrem ze stavebního spoření. Je ale nutné mít technickou dokumentaci objektu, jelikož některé banky by mohly mít připomínky k hodnotě a vhodnosti zástavy. Vždy je nutné postupovat na základě stavebního povolení a zápisu v katastru nemovitostí.

Čím ručit, když netradičně stavíte?

Obecně stavby s využitím méně tradičních technologií, pokud budou splňovat technické standardy dané stavebním zákonem a navazujícími prováděcími předpisy, financovat hypotékou lze. Hypoteční úvěr však musí být vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti.

„Pokud nelze tuto podmínku splnit, je možné po přechodnou dobu využít předhypotečního úvěru, který krátkodobě nemusí být zajištěný nemovitostí,“ říká Martin Špaček ze serveru Sfinance.cz. „Tato varianta se však promítne do výše ceny. Nutno mít na paměti, že jde vždy jen o dočasné řešení,“ dodává.

Není banka jako banka

Obecné pravidlo, které si banky hlídají v průběhu výstavby, je aktuální hodnota rozestavěné nemovitosti v porovnání s objemem načerpaných prostředků z hypotečního úvěru. Tento poměr se stanovuje složitě, jelikož cena nemovitosti se v průběhu výstavby pořád mění. Proto se přístup jednotlivých bank značně liší.

Některé se staví k průběžnému čerpání poměrně přísně, což klientům často výstavbu značně komplikuje. Jiné naopak vyhodnotí, že riziko krátkodobého překročení předem stanoveného poměru vyčerpaných peněz k aktuální hodnotě stavby není tak zásadní problém (což dokládají i statistiky, jelikož většina lidí stejně dostaví a zkolauduje) a řeší toto například i poskytnutím peněz „dopředu“.

Na vaše dotazy odpovídá finanční odborník Martin Špaček z portálu www.sfinance.cz.

S manželem užíváme družstevní byt, chceme koupit jiný, nejspíše také družstevní, ale až budeme mít po prodeji našeho stávajícího bytu finanční prostředky, takže musíme využít jinou možnost. Můžete nám poradit, jakou formou máme nový byt financovat? Nejlépe tak, aby se případný úvěr dal z prodeje prvního bytu uhradit. Stavební spoření mám.
Financování družstevního bytu se dá v dnešní době řešit hypotékou, stavebním spořením, nebo kombinací obojího. Většina bank má pro financování družstevního bytu připravený koncept takovéhoto financování. Standardně se musí při koupi ručit jinou nemovitostí, případně směnkou s dalšími podmínkami, jako například, že musí být daný byt do jednoho roku převeden do osobního vlastnictví.
V případě koupě družstevního bytu přibližně do 500 000 Kč doporučuji využít úvěru ze stavebního spoření. V případě vyšší částky doporučuji koupit byt na hypoteční úvěr. Stavební spoření si můžete ponechat na případné rekonstrukce a vybavení bytu. Pro možnost rychlého splacení Vašeho úvěru z prodeje stávajícího družstevního bytu je vhodná tzv. variabilní sazba, kde při splnění podmínek můžete splatit úvěr ihned. V současné době se pohybují variabilní (plovoucí) úrokové sazby od 2,5 %.
Pro případ, že chcete mít jistotu stejné sazby, navrhuji zafixovat sazbu na období jednoho roku, kde se sazby pohybují od 2,99 %, a na konci této fixace můžete úvěr splatit.
Příští rok nám končí 5letá fixace hypotéky a již nyní začínáme uvažovat, jak budeme postupovat. Před pěti lety byly úrokové sazby mnohem vyšší, než jsou nyní a než se předpokládá vývoj v příštím roce, ale pochybuji, že banka sama od sebe nám dá novou úrokovou sazbu nižší, i když bych to selským rozumem předpokládala. Ani nečekám, že mi dají výši úrokové sazby, které nabízejí ve svých reklamách, neboť to se jedná o jejich tzv. prime rate sazbu, která je pouze pro nové klienty. Jen nevíme nyní, co udělat, zda si vzít hypotéční úvěr u jiné banky, kde budu zase muset první roky splácet úrok a s jistinou se nehnu z místa, nebo si zajistit přísliby refinancování u jiných bankovních ústavů a pak nakleknout na stávající banku, aby úrokovou sazbu dorovnala či to převést na úvěr ze stavebního spoření, kde bychom museli relativně dlouho čerpat překlenovací úvěr. Neboť ačkoliv nám spoření běží již od roku 2007, tak tam není dostatečně naspořeno a i kdybychom tam částku vložili, tak do příštího roku nezískáme to jejich podmínečné bodové ohodnocení.
V případě refinancování hypotéky je dobré včas začít zjišťovat situaci na trhu. Doporučuji přibližně dva až tři měsíce před skončením zafixovaného období požádat banku o zaslání nových podmínek a začít s bankou vyjednávat. Banky obecně, v momentě, kdy projevíte sami aktivně zájem o budoucí podmínky smlouvy, se Vám budou snažit nabídnout co nejvýhodnější úvěr, aby si Vás udržely.
Další možností je zjistit nabídku konkurence a s touto máte silnou vyjednávací pozici pro Vaši stávající banku. Při refinancování vycházejí bankovní domy klientům vstříc za zvýhodněných podmínek. Například UniCredit Bank nabízí zjednodušené refinancování, za zvýhodněnou úrokovou sazbu a navíc bez poplatku za vyřízení nového úvěru. Jedinou podmínkou je, že klient řádně splácí svou dosavadní hypotéku minimálně po dobu tří let, což Vy například splňujete. Nemusíte dokládat příjmy ani vyhotovovat nové ocenění nemovitosti.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.