Rodinné finance nejsou to samé, co peníze v podnikání. Když si půjčí podnikatel, vyplatí se mu to, protože půjčka mu generuje vyšší zisk, než kolik platí bance na úrocích. Samozřejmě jen v případě, že to měl správně spočítané.

To ovšem neplatí pro domácnosti. Když si půjčují fyzické osoby, tak ve většině případů pouze na spotřebu. Jedinou výjimkou je hypotéka či podobná půjčka na pořízení a zajištění bydlení. Jedná se o zajištění „střechy nad hlavou“, a to je pro každého člověka nezbytnost a určitá záchytná síť pro budoucnost. V tomto případě se investice vyplatí.

Spotřebitelské půjčky

V případě půjček, které jsou pouze na spotřebu, platí, že je mnohem lepší úplně se jim vyhnout. To znamená nevyužívat spotřebitelské půjčky, kreditní karty ani kontokorentní úvěry (tj. přečerpání účtu do minusu). Tyto půjčky vám nepřinesou žádný zisk, nezlepší vaši životní úroveň, vydělají na nich zejména banky nebo nebankovní společnosti. Vy proděláváte, protože musíte platit úroky, které rozhodně nejsou nízké, a pořizovanou věc nepříjemně prodraží.

„Chcete-li takový úvěr využít, mělo by to být na pořízení věci, která má delší životnost, než je doba splácení samotné půjčky a neztrácí hodnotu. Takových věcí ale mnoho není,“ radí Jan Lener z Broker Consulting a dodává: „Nejhorší půjčka je na dovolenou, splácíte ještě dlouho potom, co jste si své krásné chvíle prožili a realita už tak pěkná není.“

Když vás od neúčelného spotřebitelského úvěru nic neodradí, tak to s výší úvěru nepřehánějte, abyste splátkové zatížení rodinného rozpočtu neměli příliš vysoké. Před půjčkou si zjistěte, kolik peněz byste mohli vydělat investováním stejné částky. Možná si půjčku rychle rozmyslíte. Rozdíly jsou obrovské.

Na vaše dotazy odpovídá Eva Sadílková ze společnosti Broker Consulting.

Ve článcích o bankovních úvěrech často čtu, že důležitější než úrok je RPSN. Prosím vás o přesné vysvětlení tohoto pojmu. Mají všechny banky i stavební spořitelny povinnost mi tento údaj před uzavřením úvěru poskytnout?
RPSN udává roční procentuální sazbu nákladů. Jednoduše řečeno, z tohoto údaje zjistíte, kolik vás ve skutečnosti bude úvěr ročně stát – včetně úroků a všech poplatků s úvěrem spojených. Tento údaj vychází ze směrnice 2008/48/ES, o smlouvách o spotřebitelském úvěru.
Úrok většinou tvoří nejpodstatnější část nákladů, nicméně poplatky za vyřízení úvěru, za vedení úvěrového účtu nebo za výpisy mohou náklady výrazně změnit. Výše těchto poplatků se u různých bank může velmi výrazně lišit.
Povinnost uvádět tento údaj mají finanční instituce u všech spotřebitelských úvěrů s výjimkou úvěrů pod 5000 Kč, nad 800 000 Kč a úvěrů se splatností kratší než tři měsíce. U úvěrů ze stavebního spoření se RPSN standardně neuvádí, nicméně pokud máte o tuto informaci zájem, je i stavební spořitelna povinna seznámit vás se všemi poplatky, které z úvěrové smlouvy vyplývají. Z těchto údajů pak můžete RPSN vypočítat.
Pokud si s výpočtem nebudete vědět rady, obraťte se na nezávislého finančního konzultanta, který vám pomůže i s porovnáním nabídek všech bank a spořitelen a s případným sjednáním úvěru (často sjedná i výhodnější podmínky, než banky standardně poskytují jednotlivým klientům).
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.