V Česku za poslední tři roky rapidně roste obliba spoření na stáří. „První otázku, kterou by si měl člověk položit, je, kolik vlastně bude potřebovat peněz, až nebude chtít (moci) pracovat. Po té by si měl spočítat nebo nechat spočítat, kolik musí měsíčně spořit, aby v požadovaném věku měl dostatečný obnos,“ říká Vít Pavelčák z poradenské společnosti Broker Consulting. Finanční trh dnes nabízí typově několik produktů, ze kterých může člověk vybírat. Mezi ty základní patří penzijní připojištění, kapitálové životní pojištění a pravidelné investice s rozličnými strategiemi.

1. Penzijní připojištění je velmi konzervativní produkt, který zhodnocuje peníze v rozmezí průměrně 1-4 % p. a. Další složkou zhodnocení peněz je státní příspěvek, který se odvíjí od vložené částky (více v přiložené tabulce).

 Měsíční vklad klientaMěsíční příspěvek od státu
100 – 199 Kč50 Kč + 40 % z částky nad 100 Kč
200 – 299 Kč90 Kč + 30 % z částky nad 200 Kč
300 – 399 Kč120 Kč + 20 % z částky nad 300 Kč
400 – 499 Kč
140 Kč + 10 % z částky nad 400 Kč
500 Kč a víc150 Kč

Je ovšem nutné vědět, že penzijní připojištění projde změnou v rámci důchodové reformy a příspěvek bude upraven (tabulka).

Příspěvek účastníka (měsíčně)Státní příspěvek dnes (měsíčně)Státní příspěvek po reformě (měsíčně)
100 Kč 50 Kč 0
200 Kč 90 Kč 0
300 Kč 120 Kč 90 Kč
400 Kč 140 Kč 110 Kč
500 Kč 150 Kč 130 Kč
600 Kč 150 Kč 150 Kč
700 Kč 150 Kč 170 Kč
800 Kč 150 Kč 190 Kč
900 Kč 150 Kč 210 Kč
1000 Kč 150 Kč 230 Kč

Základní pravidlo pro penzijní připojištění zůstává neměnné a tedy: Čím je člověk starší, tím více by měl využívat státní příspěvek, naopak mladý člověk by měl posílat menší částku, protože na dlouhém časovém horizontu hraje významnější roli než příspěvek právě připsané zhodnocení.

Mírnou nevýhodou penzijního připojištění je, že peníze nelze v průběhu vybírat (vyjma výsluhové penze, tj. 50 % zůstatku po 15 letech). Výhodou naopak je, že penzijní fondy nemohou vykázat záporné zhodnocení, v nejhorším případě vám jako zhodnocení připíší nulu.

2. Kapitálové, potažmo investiční životní pojištění by mělo být nastaveno maximálně na 1000 korun měsíčně kvůli daňovým odpočtům. Větší částka by na tento produkt měla odcházet jen ve výjimečných případech.

Investiční životní pojištění nese riziko podobné jako podílové fondy a lze očekávat i podobný výnos při stejné investiční strategii. Životní pojištění mají však v průměru vyšší poplatky, ale ve spojení s pojištěním pro případ smrti dávají smysl.

3. Poslední složkou portfolia by měly být pravidelné investice do otevřených podílových fondů. Zde je na výběr z mnoha rozličných strategií od chráněných (proti propadu hodnoty) portfolií, až po dynamické investice zaměřující se na rozvojové regiony. Výběr toho správného učiníte nejsnáze s pomocí informací od profesionálního finančního konzultanta, který vám také určí váš investiční profil.

„Velkou výhodou pravidelných investic je nízká nákladovost, možnost peníze kdykoliv vybrat a dále možnost sám si určit výši výnosu a míru rizika, kterou chci nést,“ připomíná Pavelčák. Nejlepší možnost, jak ochránit vaše peníze, je nechat si zpracovat plán na financování vaší budoucnosti. Díky němu se dozvíte nejen kolik budete na stáří potřebovat, ale zároveň vám pomůže najít tu nejbezpečnější strategii.

Na vaše dotazy odpovídá Vít Pavelčák ze společnosti Broker Consulting.

Poraďte mi prosím možnost optimálního řešení. Máme ve spořitelně více úvěrů, celková dlužná částka je zhruba kolem 350 tis. Kč (důvodem jsou dřívější rodinné problémy). Měsíční splátky činí zhruba 10 tis. Kč měsíčně. Bydlíme v pronajatém bytě, kde platíme nájemné 8 tis. Kč měsíčně. Náš příjem představuje zhruba částku kolem 26 tis. měsíčně. Uvažujeme o pořízení bytu na hypotéku, zhruba do miliónu. Existuje nějaká možnost zahrnut splátky těchto úvěrů do splátky hypotéky? Splátky úvěrů máme ještě na čtyři roky. Raději bychom platili za vlastní bydlení, než za nájem. Ovšem pokud existuje nějaké rozumné řešení, uvítali bychom nějak zahrnout dosavadní dluh do hypotéky, abychom se dostali na nižší měsíční splátku, než máme teď.
Je velmi chvályhodné, že přemýšlíte o vašich financích, avšak pro přesné řešení by bylo nutné vědět více o vaší situaci. Co ovšem můžeme pravděpodobně odhadnout, je, že banka nebude ochotná ve vašem případě refinancovat spotřebitelské úvěry úvěrem hypotečním. Je to proto, že banka zpravidla požaduje, aby LTV (poměr zástavy k částce půjčených peněz) bylo menší než 70 %, pokud má půjčit i část neúčelovou. Pokud si chcete pořídit vlastní bydlení do jednoho miliónu korun a nemáte více než 30 % vlastních zdrojů, spotřebitelské úvěry vám s největší pravděpodobností zůstanou.
Pro snazší dosažení úvěru či snížení měsíční splátky se lze s bankou domluvit na takzvané konsolidaci úvěrů, tj. jejich sloučení do jednoho. Splátka hypotéky by na jeden milión při třicetileté splatnosti činila přibližně 5 500 korun měsíčně. Ale získání hypotéky může být vzhledem k měsíčním splátkám půjček na výši příjmu problematické. Je také třeba pak případně počítat s měsíční částkou za služby spojené s bydlením, která je už pak velmi individuální, nicméně za vlastní bydlení budete asi platit o něco více než za nájem.
Nezapomínejte, že koupi nemovitosti by mělo předcházet vypracování kvalitního finančního plánu spolu s konzultací s nezávislým hypotečním specialistou, který vám pomůže vybrat nejlepší řešení a zároveň dohlédne na to, aby vše proběhlo hladce.
Jak zjistím, jestli jsem nebo nejsem zapsán v registru dlužníků? Chci získat hypotéku, ale obávám se, aby to nekrachlo na nějaké maličkosti, kterou jsem v minulosti nezaplatil včas nebo na nějakém přečerpání běžného účtu.
Banky nahlíží při schvalování úvěru do těchto registrů: CBCB, LLCB či Solus. Samozřejmě si ještě prověří své vlastní registry. Informací o vašich případných zápisech v registrech zjistíte na těchto kontaktech:
Solus, www.solus.cz, e-mail: info@solus.cz
CBCB, www.cbcb.cz, e-mail: klient@cbcb.cz, tel. +420 277 778 600
LLCB, www.llcb.cz, e-mail: klient@cbcb.cz, tel. +420 277 778 650
Adresa CBCB a LLCB: Na Vítězné pláni 1719/4, 140 00 Praha 4
Ceny výpisu doručeného na dobírku se pohybují kolem 150 Kč.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.