Většina českých bank umožňuje sjednání podmínek refinancování už šest měsíců před koncem fixace původní smlouvy. Některé banky tuto možnost nabízejí dokonce i v předstihu devíti měsíců. V praxi to znamená, že můžete s vybranou bankou podepsat úvěrovou smlouvu, která bude garantovat úročení na současné úrovni, přestože čerpání nastane až za půl, respektive tři čtvrtě roku. U některých bank je možné v současné době vyřešit sazbu k hypotéce s výročím fixace do září 2012.

„Pokud vám například končí pětiletá fixace v květnu 2012, můžete už nyní podepsat úvěrovou smlouvu s garantovaným úročením, které se bude pohybovat kolem 3,29 % - 3,99 % p.a. (záleží na LTV a bonitě),“ říká hypoteční specialistka Linda Fejtková ze společnosti Broker Consulting.

Tato možnost ovšem přichází v úvahu pouze při refinancování, to znamená při změně banky při výročí fixace. Než se k tomuto kroku rozhodnete, určitě si ověřte, jaké podmínky by vám nabídla vaše stávající banka. Při porovnání nabídek a propočtech, které řešení je pro vás výhodnější, se poraďte s nezávislými hypotečními specialisty.
Při rozhodování, zda se vám vyplatí uzavřít úvěrovou smlouvu v předstihu, byste měli brát v potaz také rizika, která s sebou toto řešení nese:

  • Ačkoliv jsou současné sazby hypoték velmi příznivé, může se stát, že během příštích šesti měsíců ještě klesnou. Vývoj úrokových sazeb lze jen těžko předvídat. Proto není jisté, zda na zafixování současné sazby skutečně vyděláte.
  • Některé banky si při sjednání úvěrové smlouvy v předstihu budou účtovat poplatky za vedení úvěrového účtu ve výši 150 Kč měsíčně. Není to však pravidlem – na trhu lze najít i banky, kde klient za hypoteční smlouvu neplatí, dokud nečerpá. Proto si pečlivě zjistěte tyto podmínky v jednotlivých bankách, případně se o výběru banky poraďte s nezávislým finančním konzultantem.

Podpisem úvěrové smlouvy se zavazujete k uvedeným podmínkám ve smlouvě a ve všeobecných podmínkách. Zjistěte si vždy dopředu, zda není případné odstoupení spojeno se sankcí, popř. jak vysokou.

Na vaše dotazy odpovídá Jan Lener ze společnosti Broker Consulting.

Přečetl jsem si článek „Co dělat se stavebním spořením“ ve finanční poradně na Novinky.cz a nerozumím poslednímu odstavci. Nerozumím tomu triku. Co je to za výnos, když nakonec je všechno stejné, nebo podobné, jen ziskem zůstává lepší likvidita? Co si mám představit pod tím pojmem lepší likvidita?
Tím „trikem“, jak zvýšit efektivní výnos ze stavebního spoření, je zasílání roční úložky 20 000 Kč najednou až v prosinci příslušného roku. Efektivní výnos se tak zvýší přibližně o pár desetinek na 4,0 %. To je dáno tím, že stavební spořitelny připisují státní podporu za peníze, které byly v minulém roce připsány na účet. Pokud přijdou na začátku roku, státní podpora se připíše za větší počet měsíců, než když peníze pošlete až na konci roku. To samozřejmě zvyšuje efektivní výnos. Navíc v průběhu roku budete mít likvidní rezervu. To znamená, že budete mít peníze k dispozici. Když je pošlete na stavební spoření, už je nemůžete vybrat (můžete tak učinit až po skončení vázací doby stavební ho spoření nebo dříve, ale se sankcí.) Likvidita je přístup k penězům. Představte si například penzijní připojištění a investování do podílových fondů. Budete 8 let pravidelně posílat úložku 500 korun měsíčně. A najednou budete potřebovat vybrat 20 % uspořených prostředků. Penzijní připojištění není dobře likvidní. Peníze z něho nemůžete vybrat, a pokud tak učiníte, přijdete o veškerou státní podporu. Z podílových fondů ale 20 % odkoupit můžete kdykoliv – jsou likvidní.
Mám již delší dobu u stavební spořitelny (liška) doplacené stavební spoření, v hodnotě asi 120 000 Kč. Jakým způsobem navrhujete využití těchto prostředků, aby se dále zhodnocovaly? Nebo je mám nechat na tomto účtu a nijak s nimi nehýbat? Jsem momentálně student a mám ještě dva druhy spoření (životní investiční pojištění), které platím již pár let (na každém mám již kolem 25 000 Kč a splátky jsou na jednom 300 Kč - původně 1500 - a na druhém 950 Kč, i s pojistkou asi 1500 Kč). Mám co dělat, abych to utáhl. Ještě k tomu jsem v situaci, kdy by se mi hodila nějaká koruna navíc. Můžete mi poradit, jak byste peníze zhodnotili? Podle mých informací by se měly na daném účtu zhodnocovat. Pokud tam nic nevkládám, tak si tím nejsem až tak jistý.
Rada je jednoduchá. Vyhledejte finančního konzultanta, který vám připraví komplexní finanční plán a zhodnotí smlouvy, které již máte uzavřeny. Píšete totiž o smlouvách, ale nepíšete o svých strategických finančních cílech. Kdy a na co budete potřebovat peníze? Proč si platíte zrovna ty smlouvy, které máte? Právě několik sezení s finančním konzultantem vám pomůže vyznat se ve vašich cílech, určit si priority a budete moci učinit správná rozhodnutí. Když peníze na stavebním spoření necháte, skutečně se budou zhodnocovat podle podmínek vaší smlouvy a tarifu, můžete i spořit dál. Podmínkou ovšem je, abyste nepřekročil cílovou částku. Zrovna tak ale můžete stavební spoření ukončit a vložit prostředky na spořicí účet, popřípadě do jiných investic, které budou přímo zaměřeny na vaše strategické finanční cíle. Píšete, že peníze potřebujete, zároveň si platíte dlouhodobá spoření, nemáte rezervu, ale chcete peníze dále držet na stavebním spoření. Vidím tam mnoho rozporů. Odpovědí na vaše otázky je finanční plán, jeho příprava ovšem vyžaduje detailní analýzu a diskuzi, která se na internetu udělat nedá.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.