Radou č. 1 je připravit si už v momentě, kdy si hypotéku berete, rodinný finanční plán. Každý profesionální finanční poradce vám řekne, že vzít si hypotéku, aniž byste měli vytvořenu finanční rezervu, je hazard. Podle odborníků by měla finanční rezerva být ve výši šestinásobku měsíčního příjmu. Polovinu z těchto peněz byste měli mít k dispozici v likvidní formě (například na spořicím účtu) a druhou polovinu zhodnocovat pomocí finančních produktů s vysokou likviditou a relativně nízkým rizikem (například v dluhopisových podílových fondech). S výběrem vhodného finančního produktu si nechte poradit od odborníků. S penězi, které mají plnit funkci finanční rezervy, byste určitě neměli riskovat. Například investice do akcií jsou v tomto případě nevhodné.

Pokud už jste se dostali do finančních problémů a na sestavení finančního plánu a vytvoření rezervy je už v tuto chvíli pozdě, snažte se svou situaci řešit racionálně:

1. Sami nebo s pomocí odborníků si udělejte přehled všech měsíčních příjmů a výdajů vaší rodiny a hledejte oblasti, v nichž byste mohli ušetřit. Poraďte se s nezávislým finančním konzultantem, zda jsou všechny pojistné smlouvy, které máte doma, nezbytné a dobře nastavené. Podle zkušeností odborníků se téměř v každé rodině najdou při takovéto „inventuře smluv“ stovky i tisíce korun placených zbytečně.

2. Hledejte rezervy i v běžných provozních výdajích vaší domácnosti. Stanovte si předem rozpočet na jídlo, oblečení a zábavu a zkuste nakupovat systematicky podle seznamu.

3. Své měsíční výdaje můžete snížit přerušením nebo snížením příspěvků na stavební spoření, penzijní připojištění nebo zasílání peněz do podílových fondů. S rušením těchto finančních produktů se neunáhlujte a vždy tuto problematiku konzultujte s odborníky. Sankce za předčasné zrušení se mohou v některých případech prodražit.

4. Pokuste se s bankou vyjednat úpravu splátkového kalendáře. Je v zájmu bank udržet si klienty, kteří budou svou hypotéku splácet (i když za upravených podmínek). Vyvlastnění nemovitosti je pro banku vždy nákladnějším a složitějším řešením.

5. Na splátku hypotéky si NIKDY nepůjčujte spotřebitelské úvěry. Pokud se splácení hypotéky pro vás stane skutečně dlouhodobě neúnosné, uvažujte o výměně nemovitosti za menší.

Na Vaše otázky odpovídá finanční konzultantka Dagmar Sekená ze společnosti Broker Consulting.

Potřebuji se zeptat, zda se částečný inv. důchod počítá do příjmu. Chceme si s manželem vzít úvěr ke stavebnímu spoření u České spořitelny. Kromě našich výplat chodí na účet ještě ČID, má se to správně počítat do příjmů? Zatím nám ve spoř. řekli pokaždé něco jiného.
Na otázku, zda se částečný invalidní důchod počítá do příjmů rodiny je jasná odpověď. Ano, a to v případě, že k němu je ještě příjem ze zaměstnání nebo z podnikání. V praxi to pak vypadá tak, že pokud máte příjem 15 000 čistého a třeba 4000 korun částečný invalidní důchod, spořitelna na to pohlíží, jako by byl příjem 19 000 korun. Na druhou stranu, pokud by byl invalidní důchod příjmem jediným, spořitelna ho nebude akceptovat.
Dále však zůstává otázkou, zda je varianta financování stavebním spořením pro vás ta nejvýhodnější. Nechat si porovnat nabídky od nezávislého úvěrového specialisty je v tomto případě více než dobrý nápad, který vám do budoucna může přinést velké množství peněz navíc.
Řešíme koupi bytu s nájemníkem, který má smlouvu na dobu neurčitou. V bytě bude přebývat X let a jeho nájem bude platit část hypotéky. Majitel by s námi uzavřel smlouvu o budoucí smlouvě o převodu vlastnictví jednotky a kupní smlouvu, kdy po jejím podepsání by byl příslušnému katastrálnímu úřadu doručen návrh na zahájení řízení o povolení vkladu vlastnického práva k bytu.
Chceme pořídit byt pro syna, kterému jsou nyní 3 roky a chceme ho rovnou napsat na něj, jestli je to možné a není to věkem omezené. Hypotéka by byla psaná na manžela. Je nějaké omezení, manžel je cizinec s trvalým pobytem v Čechách, ale příjmem ze zahraničí. Celková částka na koupi je 1 773 360 Kč, přičemž vlastní prostředky máme ve výši 500 000 Kč.
Koupě investiční nemovitosti je poměrně racionální nápad, avšak nedoporučuji zapisovat na katastru jako vlastníka nemovitosti vašeho syna. Důvod je jednoduchý, a to následné komplikace při vyřizování úvěru. Při schvalování totiž musí vlastník nemovitosti souhlasit se zástavou (pokud byste ručili kupovaným bytem), což je v případě tříletého dítěte trochu problém. Následně, kdyby se změnila situace, bude náročné byt prodat. Jako ideální řešení považuji nechat byt napsaný na rodiče a až syn dojde do věku, kdy v něm bude chtít bydlet, jednoduše ho na něj přepsat.
Jiné občanství, ani příjem ze zahraničí nebývají překážkou, pokud se jedná o země EU. Většina bank může započítat pouze část příjmu, avšak nabídka je dnes tak široká, že by nemělo být obtížné najít banku, která by úvěr poskytla.
Jakým způsobem celou záležitost financovat, by vám měl ukázat profesionálně zpracovaný finanční plán, který vám pomůže najít nejefektivnější cestu ke splnění nejen nákupu bytu, ale i k dalším důležitým životním cílům.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.