Pojištění nemovitosti je pro většinu majitelů domů samozřejmostí. Před příchodem zimy byste si ale měli vždy ověřit, zda je vaše pojistná smlouva nastavena tak, aby odpovídala aktuální hodnotě nemovitosti a aby se vztahovala například i na riziko tíhy sněhu.

Riziko vichřice nebo pádu lavin bývá u většiny pojišťoven zahrnuto v základním balíčku. Konzultaci správného nastavení vašeho pojištění nenechávejte na poslední chvíli nebo dokonce až na dobu, kdy dojde k pojistné události. Mohli byste být nepříjemně překvapeni tím, že za vzniklou škodu dostanete kvůli podpojištění nebo nedostatečnému nastavení rizik méně peněz, než byste potřebovali.

Vedle pojištění nemovitosti by měl mít každý majitel domu uzavřeno zároveň také pojištění odpovědnosti za škodu z vlastnictví nemovitosti. Z názvu tohoto pojištění vás možná na první pohled nenapadne, proč byste ho mohli potřebovat. Jak by vaše nemovitost mohla někomu způsobit škodu?

Majitel odpovídá za údržbu vstupu i schodiště

Například výše zmíněným pádem sněhové laviny ze střechy na auta zaparkovaná u domu, nebo v horším případě na kolemjdoucího člověka. Náhrady škody na majetku a zdraví by v případě absence tohoto pojištění byly vymáhány z kapsy majitele domu – tedy vás.

Majitel domu je odpovědný i za údržbu vstupu a schodiště k domu (to se netýká chodníků, které nepatří majiteli domu). Pokud někdo na neupraveném vstupním schodišti upadne a zraní se, opět budete škodu muset zaplatit vy. Vzhledem k tomu, že tyto případy nejsou nijak ojedinělé, mělo by být pojištění odpovědnosti za škodu z vlastnictví nemovitosti pro majitele domů stejnou samozřejmostí jako pojištění samotné nemovitosti.

Cena pojištění odpovědnosti za škodu z vlastnictví nemovitosti se odvíjí od limitu pojistného plnění (nesouvisí s hodnotou nemovitosti) a nejde o žádné závratné částky. Pokud je pojištění odpovědnosti sjednáno společně s pojištěním nemovitosti, pohybuje se roční pojistné u rodinného domu při limitu plnění 1 milión korun kolem 400 – 500 Kč. Pojištění odpovědnosti majitele nemovitosti je možné sjednat i samostatně, cena je pak o něco vyšší.

Na vaše dotazy odpovídá Monika Fundová ze společnosti Broker Consulting.


Chceme si s manželem koupit byt ca za 700 000 Kč. Jsme 4členná rodina, naše příjmy jsou cca 36 000 Kč. Nemáme nic naspořeno, ani stavební spoření. Budeme proto potřebovat 100% hypotéku. Poradkyně mi nabídla místo hypotéky vzít si úvěr ze stavebního spoření, které bych si musela založit. Jak tedy postupovat? Co je v tomto případě výhodnější?
Hypotéku či překlenovací úvěr ze stavebního spoření není problém čerpat i na celou kupní cenu bytu (100 % odhadu). Vždy je potřeba u konkrétního klienta (rodiny) propočítat a zvážit, zda je optimální hypotéka či stavební spoření. Nedá se obecně říci, že tak či onak je to nejlepší.
Vzhledem k příjmům, které jste uvedla, byste na úvěr ve výši 700 000 Kč dosáhli. Záleží ale na celé řadě dalších parametrů a vaší představě o parametrech úvěru. Například je podstatná výše výdajů - splátek úvěrů a půjček, limity kontokorentů či kreditních karet (i nečerpaných), ručitelské závazky. Také záleží na vašem věku a věku manžela.
Stavební spoření zatím nezakládejte. Je vhodné tak učinit až poté, co budete vědět, jak vyjdou návrhy optimálních variant řešení. U stavebního spoření bohužel došlo k celé řadě změn, které snižují tomuto produktu výhodnost. Na tento fakt nemá vliv, zda ho sepíšete nyní či v roce 2011, proto s jeho uzavřením zbytečně nespěchejte.
Rozhodujeme se s manželem, jak vyřešit bydlení. Nyní bydlíme v rodinném domku my dva a roční dítě, plus manželův bratr s manželkou a dítětem. Manžel a bratr jsou spoluvlastníky domu. Jelikož jsem na mateřské dovolené, zvažujeme, zda je lepší zůstat v nynějším rodinném domě a vyplatit švagra, nebo si koupit pozemek a postavit vlastní dům. Naše příjmy jsou celkem 27 500 Kč. Mám stavební spoření, kde je naspořeno cca 100 000 Kč. Je reálné, abychom dostali hypotéku na pozemek a následně stavbu? Je pro banku překážkou, že jsem momentálně na mateřské dovolené (rodičovský příspěvek 7 600 Kč). Nyní máme náklady na bydlení 2 850 Kč (platíme napůl se švagrovci).
V první řadě záleží na tom, co byste raději. Vyplatit švagra a zůstat ve stávajícím rodinném domku, nebo se raději přestěhovat do nově postaveného domu? Pak by vás tudíž musel vyplatit švagr. Rozhodnutí záleží také na současné hodnotě rodinného domu, kterou v dotazu neuvádíte. Z dotazu také není patrné, jaká je vaše představa o případné výstavbě nové nemovitosti (celková hodnota již postaveného rodinného domu, včetně pozemku).
Při zjednodušeném propočtu na základě vámi uvedených příjmů byste mohli u bank dosáhnout na úvěr ve výši cca dva milióny korun. Bance nevadí, že jste na mateřské dovolené. Některé banky tento typ příjmu akceptují. Jedná se ale pouze o velmi hrubou představu o možnosti hypotéky pro vás. Pro konkrétnější řešení je třeba mít k dispozici další informace: vaše výdaje, splátky úvěrů a půjček, limity kontokorentů či kreditních karet (i nečerpaných), ručitelské závazky, … Naspořené prostředky na stavebním spoření můžete poté použít například na dozařízení domácnosti v postaveném domě (vestavěná kuchyně, koupelna, …).
Pro nalezení optimální varianty řešení, „šité na míru“ přímo vaší rodině, je ideální kontaktovat a domluvit si osobní schůzku s nezávislým hypotečním specialistou.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.