Spotřebitelské úvěry jsou však pro člověka, který se potýká s finančními problémy, jen cestou k dalším a ještě větším starostem.

Podle odborníků na rodinné finance by si lidé měli půjčovat až poté, co si velmi pečlivě spočítají (nebo nechají spočítat svým finančním poradcem), zda bude výše splátky únosná pro jejich rodinný rozpočet. Druhým, a ještě významnějším faktorem při rozhodování, zda si vzít úvěr, je jeho účel. Spotřební věci, jako například vánoční dárky, elektronika, kolečkové brusle nebo dokonce dovolené se totiž při financování úvěrem velmi prodraží.

Dluhová past

RPSN (úroková sazba upravená o poplatky spojené s úvěrem) se u spotřebitelských úvěrů pohybuje často kolem 20 i více procent. Navíc pořizovaná věc ztrácí hodnotu rychleji než ji stihnete splatit. U člověka, který nedokáže našetřit na počítač, kolečkové brusle nebo dovolenou, lze jen stěží předpokládat, že zvládne splácet cenu těchto věcí zpětně, když bude ještě navýšená o úroky a poplatky. Nedostatek peněz na splátky pak někteří lidé dokonce řeší dalším úvěrem (ještě nevýhodnějším) a rozjedou tak nebezpečnou dluhovou past.

Než se rozhodnete pro nákup na splátky, dobře zvažte, zda danou věc skutečně potřebujete nutně hned a zda vám stojí za to například kvůli nové televizi vystavovat sebe a svou rodinu možným finančním problémům.

Úvěry na bydlení ano

Jiným případem jsou však úvěry na bydlení. Hodnota nemovitostí zpravidla po celou dobu splácení odpovídá výši úvěru. Máte proto vždy možnost ji v případě finančních problémů prodat a úvěr umořit.

„Navíc jsou hypotéky i úvěry ze stavebního spoření výrazně levnější než spotřebitelské úvěry,“ připomíná Jan Lener ze společnosti Broker Consulting. Bývají úročeny dokonce tak nízko, že se někdy vyplatí je využít i v případě, že máte dostatek vlastních prostředků. Vaše vlastní peníze můžete zhodnocovat investováním a vydělat tak více, než kolik zaplatíte na úrocích hypotéky. Tyto možnosti je však třeba vždy konzultovat s odborníky, protože s sebou nesou určitá rizika a nejsou vhodné pro každého.

Na vaše dotazy odpovídala Monika Fundová ze společnosti Broker Consulting.

Mám v úmyslu koupit byt a pronajímat ho. Chci si na něj vzít hypotéku a tu nechat splácet pronájmem, tudíž si tvořit finanční polštář svým vlastním příjmem. Chci se zeptat, zda je toto dobrá varianta, jak postupem času získat byt a s lepším splácením dluhu?
 

To je velmi dobrá otázka. Mít byt a pronajímat ho je v Česku častokrát mylně považováno za lidově řečeno „terno“. Ve skutečnosti jde o investici, která má své dobré a stinné stránky jako každá jiná.

Například v Praze stojí v levnějších novostavbách byty 3kk a 4kk kolem 5-8 milionů korun. Majitelé je dokážou na trhu pronajmout za 14 000 až 23 000 korun (v průměru). Splátka hypotéky s 30letou splatností však činí (při běžné úrokové sazbě) okolo 28 000 až 45 000 korun. S pronajímáním jsou spojené další náklady jako provize realitní kanceláři, drobné opravy, právní služby, účast na schůzích sdružení vlastníků, pojištění bytu, ušlý zisk za měsíce kdy v bytu nikdo nebydlí. Samozřejmě příjem z pronájmu se navíc daní. U těchto bytů nezaplatí příjem z pronájmu v prvních mnoha letech ani úroky placené na hypotéce.


Dokážu si představit, že investice do takové nemovitosti a její následný pronájem může být vhodnou částí portfolia lidí s mnohamiliónovým majetkem. Ti si ovšem nebudou brát hypotéku. Můžete namítnout, že byt se nadále zhodnocuje. To může a nemusí být pravdou. Časy astronomických růstů cen jsou pryč. V Londýně nebo v Dubaji dokonce během krize výrazně propadly. Než se rozhodnete, nechte si spočítat od finančního konzultanta, jestli výnos z pronájmu je vůči ceně nemovitosti a výši splátky hypotéky dostatečný. Nepočítejte raději s vysokým růstem ceny nemovitosti ani výrazným nárůstem výše pronájmu.

S manželkou jsme uzavřeli hypoteční bankovní úvěr u Raiffeisen Bank a.s. na dobu 15 let. V roce 2012 bude končit fixace splátek úvěru. Je možné v této době (ukončení fixace) jednorázově uhradit vyšší finanční splátku úvěru? Jaký vliv to bude mít na následnou výši splátky úvěru a je tento krok výhodný? Vyplatí se hypoteční úvěr splatit dříve než v původně dojednaném termínu?

Odpověď na váš dotaz nemůže být jednoduchá a už vůbec ne jednoznačná. Jde o to, abyste učinili volbu mezi jistotou a možností výdělku s rizikem ztráty. Píšete, že úvěr splatíte. Mohu vám dát protinávrh.

Prodlužte si (pokud to dovolí vaše příjmy, věk a splnění dalších podmínek, které banka klade) hypotéku na dalších 20 – 30 let a to, co ušetříte na měsíční splátce, investujte. Peníze, které jste měli připraveny na mimořádnou splátku, také investujte.

Když se bude investicím dařit, vyděláte (výnosy převýší zaplacené úroky). Když ne, bylo by bývalo lepší hypotéku splatit. Logická otázka zní: podaří se vydělat více? Odpověď však může vycházet pouze ze statistik, nikoliv z reálné předpovědi. Vy byste se měli rozhodnout na základě porozumění rizik a příležitostí. Finanční konzultant by vám je měl vysvětlit. Já osobně bych hypotéku ani neprodlužoval, ani nesplácel a peníze, které bych měl na její splacení, bych investoval. Udělal bych takový kompromis, který by byl navíc administrativně velmi jednoduchý. Ale já nemám zřejmě stejný vztah k riziku jako vy a nejsem ve stejné životní situaci. Pokud úvěr splatíte částečně, splátka klesne a splatnost zůstane. Propočet získáte u vaší banky. Komunikujte s ní cca 2-3 měsíce dopředu písemnou formou a klidně to podpořte telefonickým kontaktem.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.