Co přesně se skrývá pod pojmem cílová částka? V případě, kdy je stavební spoření uzavřeno jen pro účely zhodnocení volných peněžních prostředků, a jeho majitel neuvažuje o případném úvěru, se cílová částka rovná součtu vkladů, státní podpory, úroků z vkladů a úroků ze státní podpory.
Výši cílové částky si může majitel stavebního spoření stanovit sám.

Stavební spořitelny zpravidla určují její spodní hranici a výše horní hranice zůstává na rozhodnutí majitele účtu. Pokud máte v plánu využít stavební spoření pouze k ukládání prostředků, vyplatí se nastavit si cílovou částku podle plánované doby spoření, a to včetně započítání budoucích státních příspěvků a úroků z vkladů a státních příspěvků.

Na výši cílové částky závisí i výše vstupního poplatku, která se z ní vypočítá jako 1 %. Příliš vysoká cílová částka proto stavební spoření zbytečně prodraží. Na druhou stranu při podcenění cílové částky, kdy se majitel stavebního spoření k jejímu dovršení přiblíží dříve, než plánoval, dochází ke znevýhodnění původních podmínek.

Přespoření může vést i k vypovězení smlouvy

Důsledky přespoření cílové částky se v jednotlivých spořitelnách liší a v extrémních případech může dojít i k vypovězení smlouvy ze strany spořitelny. Konkrétní postup je pevně stanoven ve všeobecných podmínkách každé stavební spořitelny, platných v době sjednání smlouvy, tzn. v době uzavření smlouvy.

Rozhodně se vyplatí si pasáže týkající se přespoření cílové částky před podpisem smlouvy dobře prostudovat. V některých spořitelnách je přespoření cílové částky klasifikováno jako porušení smluvních podmínek a jak už bylo zmíněno, spořitelna má právo následně smlouvu o stavebním spoření vypovědět.

Navýšení cílové částky se platí

Většina spořitelen má ve svých podmínkách stanoveno mírnější řešení této situace. Jednou z možností bývá vrácení nadbytečně vložených peněz. Spořitelna může také vyzvat majitele účtu k navýšení cílové částky, popř. v některých případech tak učiní automaticky bez souhlasu majitele sama.

Zvýšení cílové částky je ovšem vždy spojeno s dalším poplatkem (zpravidla ve výši 1 % z částky zvýšení). Pro majitele smluv uzavřených před rokem 2003 může navíc změna cílové částky znamenat i automatickou změnu původních výhodných smluvních podmínek (netýká se státní podpory).

Posouzení, zda se majiteli účtu vyplatí navýšit cílovou částku, nebo spíše založit nové stavební spoření závisí na mnoha okolnostech a specifických podmínkách konkrétní smlouvy. V takovéto situaci je vždy lepší se poradit s nezávislým finančním poradcem, který má s postupy jednotlivých spořitelen zkušenosti a dokáže najít řešení, které bude za daných okolností finančně nejvýhodnější

Mám uzavřenou smlouvu na stavební spoření ještě před koncem roku 2003. Moje první cílová částka byla stanovena na 100 000 Kč a měsíčně bylo na účet posíláno 500 Kč. V roce 2008 jsem si smlouvu prodloužila a zvedla cílovou částku na 500 000 Kč. Chceme si s přítelem koupit byt a ve spořitelně mi sdělili, že si můžu vzít úvěr jen do výše cílové částky (teď zvýšené na 500 tisíc, jelikož tolik peněz potřebujeme). Na stavební spoření stále posílám pouze 500 Kč měsíčně. Udělala jsem dobrý krok?

Smlouvy o stavebním spoření s datem založení do konce roku 2003 mají díky vysoké státní podpoře a vyššímu výnosu od stavební spořitelny velmi výhodné podmínky. Tím, že jste si nechala v roce 2008 navýšit cílovou částku, jste přistoupila na nové smluvní podmínky, které klienty můžou znevýhodnit oproti těm původním. Někdy dokonce zasahují do smlouvy od počátku založení.

Dokud neuspoříte cílovou částku uvedenou ve smlouvě, stavební spoření stále pokračuje, a to i přesto, že uplynula vázací doba. Tento daný časový úsek je pouze minimální doba, po kterou musí být spoření v platnosti, aby vám byl vyplacen státní příspěvek. Smlouvu o stavebním spoření nemusíte nijak prodlužovat.

S cílovou částkou lze hýbat kdykoli v průběhu spoření. Například v okamžiku, až budete rozhodnuti, že budete žádat o úvěr. Před zvýšením cílové částky bych navrhovala spíše vzít si překlenovací úvěr k financování zmíněného bytu na novou smlouvu nebo situaci řešit hypotečním úvěrem. Pokud už jste ale cílovou částku navýšila, bylo by škoda ji nevyužít. Rozhodněte se dle konkrétních propočtů.

Při úvěru 500 000 Kč počítejte se splátkou okolo 3 000 - 3 500 Kč měsíčně. Pokud si podobnou částku začnete posílat již dnes, zvyknete si na to a nebude vám v době splácení tolik chybět. Využijete plně státní příspěvek a hlavně si tím přiblížíte termín přidělení řádného úvěru.

 

Ráda bych požádala o radu, jakým způsobem bychom mohli předejít finančním problémům v situaci, kdy manžel je hlavním živitelem rodiny s příjmem 23 000 Kč čistého měsíčně. Pracuje ale v automobilovém průmyslu a v současné době máme strach, že by mohl v průběhu roku přijít o práci. Já jsem momentálně doma s dvouletým synem a přivydělávám si prací z domova cca 5 000 Kč měsíčně. Z našich příjmů musíme splácet hypotéku 9 800 Kč měsíčně, s čímž bychom při ztrátě manželova příjmu měli značný problém.

Pokud se obáváte, že by manžel jakožto hlavní zdroj rodinného příjmu mohl přijít o zaměstnání, a ještě k tomu v době, kdy máte velké výdaje, je opravdu nejvyšší čas se připravit. Nejefektivnější možností je nechat si od nezávislého finančního konzultanta sestavit finanční plán, ten by měl cíleně pracovat s vaším cash-flow a dlouhodobými i krátkodobými cíli. Ve vašem případě by ho mělo, alespoň zpočátku, doplňovat pojištění schopnosti splácet. Obzvláště z důvodů ztráty zaměstnání. Postupně váš finanční plán bude počítat i s tímto nebezpečím. Důležité je začít s realizací co nejdříve, dokud váš příjem není nijak omezený.

I váš úvěr je možné korigovat směrem „níže“. Podívejte se do vaší úvěrové smlouvy, zjistěte, kdy máte výročí fixace (garance úrokové sazby). Nechte si před výročím fixace zpracovat nabídku či obejděte banky. Spočtete si, zda úvěr raději nerefinancovat, aby se vám snížila měsíční splátka.

Krajní variantou, a to až v případě propuštění vašeho muže z práce, je domluvit se s bankou na odkladu splátek jistiny. Může vás to alespoň na čas udržet nad vodou. Důležité je s bankou komunikovat a nenechat vše dojít příliš daleko.

Zcela hraničním případem by bylo nemovitost prodat, pokud by úvěr byl zcela mimo možnosti rodiny.

(více na www.brokerconsulting.cz)

Na článku spolupracovaly Ladislava Dudáková, finanční specialistka a Lenka Matoušková, hypoteční specialistka Broker Consulting, která odpovídala na otázky.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.